贷款逾期收到通知函短信别慌！一招教你反客为主，避免被起诉

你有没有在深夜突然收到一条短信：“尊敬的客户，您名下的XX贷款已严重逾期，请于3日内结清欠款，否则将依法采取法律措施，包括但不限于诉讼、催收、上报征信系统。”——看到这种消息，心跳是不是瞬间飙到120？

别急,先深呼吸，今天我以一名执业十年的资深律师身份，和你聊聊这背后的门道，不是让你逃避责任，而是教你理性应对、合法维权、掌握主动权。

很多人一看到“通知函”三个字就慌了神，以为马上就要被起诉、被冻结账户、甚至坐牢，但真相是：大多数所谓的“通知函”短信，只是催收流程中的常规动作，不等于正式法律程序启动。

我们来拆解一下这条短信的常见套路：

真正具有法律效力的通知,一定是通过书面邮寄、电子送达或公告送达的方式，并附有明确的债权信息、还款明细、权利义务说明，以及救济途径（比如申请复议、提出异议的权利）。

当你收到这类短信时,第一步不是慌张转账，而是冷静取证：截图保存短信内容、记录发送号码、查看是否来自官方渠道（如银行客服号、持牌金融机构备案号码），然后立即登录你的贷款平台或银行APP核对实际还款状态。

这里我要强调一个关键点：即使你确实逾期了，也不代表对方可以随意恐吓、骚扰或越权处理你的债务。

根据《民法典》和《个人信息保护法》，债权人或催收机构在追债过程中必须遵守合法、正当、必要原则，不得使用威胁、侮辱、频繁骚扰等手段，如果你收到“通知函”后，紧接着是每天几十个陌生电话、半夜来电、甚至被发信息给你的亲友同事——这已经涉嫌违法！

📚 以案说法｜张先生的“被起诉”惊魂记

张先生因为疫情失业,信用卡逾期89天，某天突然收到一条短信：“您的欠款已移交法务部处理，即将立案，请速联系0755-XXXXXXX。”他吓得立刻打了电话过去，对方自称“某某律师事务所助理”，要求他支付“立案保证金”3000元，否则24小时内就会被起诉。

张先生半信半疑,第二天去咨询了我们律所，我们第一时间核查发现：该号码并非银行官方客服，也未在司法局备案为律师事务所联系方式；更重要的是，银行根本没有启动诉讼程序的记录。

我们指导张先生向银保监会投诉该催收行为,并向公安机关报案“冒充律师机构”，最终查明，这是一个第三方催收公司外包人员私自伪造身份进行施压的行为，张先生不仅避免了被骗，还获得了精神损害赔偿。

这个案子告诉我们：真正的法律程序不会通过一条短信+一个电话就决定你的命运。

《中华人民共和国民法典》第六百七十三条
借款人未按照约定的借款用途使用借款或者未按期偿还借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
👉 重点：必须“依照合同约定”行事，不能随意扩大解释。
《民法典》第一千零三十二条 & 《个人信息保护法》第十条
自然人的个人信息受法律保护，任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人信息。
👉 催收中泄露你信息给第三方？违法！
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条
催收人员不得以恐吓、威胁、辱骂等方式催收，不得频繁致电干扰债务人正常生活。
👉 虽是“自律公约”，但可作为维权依据，监管部门会介入调查。
《民事诉讼法》第八十七条
人民法院送达诉讼文书，应当直接送交受送达人；无法直接送达的，方可公告送达。
👉 换句话说：没收到法院传票，就不算被起诉！