收到银行贷款逾期短信别慌！是催收还是警告？一招教你反客为主

最近几天，你是不是也收到了类似这样的短信：“尊敬的客户，您在我行的贷款已连续逾期3期，当前欠款本金+利息共计￥58,620.37，请于24小时内还款，否则将上报征信并启动法律程序。”

看到这种消息，第一反应肯定是心一紧——完了，是不是信用要崩了？会不会被起诉？房子车子保不住了？其实啊，先别急着焦虑，作为一名执业十几年的金融法律律师，我每天都会接到类似的咨询，我就用大白话、接地气的方式，给你捋清楚这背后的门道：这些短信到底是真是假？你是真逾期了，还是被“误伤”？更重要的是，怎么应对才能把损失降到最低，甚至反手拿捏主动权？

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别一看到“逾期”就吓破胆，先搞清三件事

第一条：这条短信是真的吗？

现在冒充银行发诈骗短信的太多了，记住一个铁律：正规银行从不会通过短信直接要求你转账到私人账户，也不会附带不明链接让你点击还款。如果短信里有“扫码立即还款”、“点击链接处理逾期”，99%是骗子。

第二条：你到底有没有真的逾期？

有时候不是你不还，而是系统延迟、自动扣款失败、卡里余额不足几毛钱导致“技术性逾期”，建议你第一时间登录该银行官方App或网银，查明细流水和还款计划,别光信短信。

第三条：逾期多久、金额多大？

银行对逾期的容忍度是有分级的,一般：

• 1-30天：叫“短期逾期”，通常只是内部提醒,可能不会上征信；
• 31-90天：进入“关注类”，大概率上报征信,影响后续贷款；
• 超过90天：进入“不良贷款”，银行可能启动催收、诉讼、资产保全。

别一听“逾期”两个字就缴械投降，关键看阶段、看金额、看是否可补救。

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收到逾期短信后，三步稳住局面

第一步：别沉默，主动联系银行。

很多人怕面对，干脆不接电话、不回短信，结果越拖越严重，正确的做法是：打银行客服电话，找信贷经理，说明情况。是忘记还款？生病失业？还是银行系统问题？只要理由合理，大多数银行愿意协商延期、分期、甚至减免部分罚息。

第二步：保留所有沟通记录。

无论是打电话、发微信、还是去柜台，一定要录音、截图、留凭证，尤其是对方说“不上报征信”“给你宽限期”这类承诺，必须落实到书面或录音中,防止日后扯皮。

第三步：制定还款计划，优先处理高成本债务。

如果你有多笔贷款，建议优先还利率高、催收猛的那笔，同时可以考虑债务重组，比如用低息贷款还高息贷款（注意合规性），或者申请“个人破产和解”（部分地区试点）来止损。

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以案说法：张先生的“被逾期”经历

我去年代理过一个案子，当事人张先生经营一家小餐馆，某天突然收到银行短信说他房贷逾期90天，即将起诉，他懵了——每月工资一到账就自动扣款,怎么可能逾期？

我们调取了银行流水才发现：银行系统升级期间，连续三个月扣款失败，但从未电话或书面通知客户，等张先生发现时，已经上了征信黑名单,连孩子读国际学校都受影响。

我们立刻发律师函，主张银行未履行“及时告知义务”，构成违约在先，最终法院判决：银行撤回不良征信记录，并免除全部罚息，张先生不仅挽回了信用,还拿到了精神损害赔偿。

这个案子告诉我们：银行不是永远正确，你也有权利维权。

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法条链接：你的权利写在白纸黑字里

根据《民法典》第五百七十七条规定：

“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”

《商业银行信息披露管理办法》第十条明确：

“银行应在贷款发生逾期后，及时以有效方式通知借款人，并说明后果。”

更关键的是，《征信业管理条例》第十五条：

“信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。”

也就是说——银行在把你列入“老赖”名单前，必须提前通知你！没通知，就是违法！

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别让一条短信压垮你的人生

最后我想说句掏心窝子的话：贷款逾期不可怕，可怕的是无知和沉默。银行不是慈善机构，但它也不是洪水猛兽，你要学会用法律当盾牌,用沟通当桥梁。

记住这四句话：

1. 真逾期别躲，假逾期别认；
2. 每一条短信都要验证真假；
3. 每一次沟通都要留痕；
4. 每一个权利都要主动争取。

这个世界不会因为你的软弱而温柔以待，但会因为你的清醒和勇敢,给你留一条出路。

你不是一个人在战斗，有问题，找专业的人，别等到房子被查封、工资被冻结才后悔——最好的危机处理，永远是发生在危机之前。

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本文由【张维律师】原创撰写，专注金融纠纷、债务重组与消费者权益保护，如需个案咨询，请私信留言，理性面对负债，法律永远是你最坚实的后盾。

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