贷款逾期短信天天炸？别慌！教你三步自救，还能保住征信不爆雷

你有没有这样的经历？凌晨两点，手机“叮”一声响，眼睛还没睁开，手已经本能摸过去——又是那条熟悉的“尊敬的客户，您在我行的贷款已逾期X天，请尽快还款，以免影响个人征信……”

那一刻,心跳漏一拍，不是因为怕，而是那种被追着跑、喘不过气的感觉又来了。

其实啊,我每天在律所接待的咨询里，十有八九都跟这类短信有关，很多人第一反应是删掉、屏蔽、装没看见，但你知道吗？这恰恰是最危险的操作，今天我就用大白话，给你捋清楚：贷款逾期了，到底该怎么办？怎么把损失降到最低？甚至还有机会“翻盘”？

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别急着骂银行，先搞清“自己到底欠了多少”

收到逾期短信,很多人第一反应是：“我又不是不还，至于天天发短信催命吗？”
情绪可以理解，但我们得先冷静下来做三件事：

1. 确认债务金额：到底是本金多少？利息多少？有没有罚息？违约金算到哪一天？
   很多平台会把各种费用混在一起报个总数，看着吓人，但未必合法，比如有的平台年化利率标8%，实际算下来却超过24%，这就踩红线了。

2. 查清逾期天数：是刚过还款日3天？还是已经拖了90天？
   这很关键，因为根据监管规定，一般逾期30天内不会上报征信；超过90天，基本就“进黑名单”了，想洗白可就难了。

3. 保留所有记录：短信、APP通知、电话录音，统统存好，这些都是将来万一闹上法庭的重要证据。

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主动出击，比被动挨打强一万倍

很多人觉得：“我现在没钱，说了也没用。”错！越没钱，越要说话。
银行和网贷机构最怕的不是你还不起，而是你“失联”，一旦失联，系统自动升级为“高风险用户”，催收马上跟进，甚至可能被起诉。

正确的做法是：主动联系贷款机构，说明情况，申请协商。

你可以这样说：

“您好，我是XX合同号的借款人，最近因家庭突发变故/失业/生病，暂时无力全额还款，但我有还款意愿，希望能分期或延期，请问是否可以申请个性化分期方案？”

态度要诚恳,但不必低声下气，你是债务人，但也是消费者，受法律保护。

很多银行现在都有“困难客户帮扶机制”，尤其是国有大行，真的可以谈出停息挂账、最长5年分期的方案，我有个客户，欠了8万，最后谈成每月还1500，三年还清，一分钱罚息都没加。

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警惕“二次收割”：那些打着“帮你处理逾期”的黑中介

市面上冒出一堆“征信修复公司”“反催收联盟”，号称“内部渠道删记录”“百分百不下卡”，收费动辄几千上万。
告诉你一句大实话：正规征信记录，任何人都删不掉！包括银行自己，也必须按央行规定报送。

这些机构干的事,往往是教你伪造病历、贫困证明，甚至怂恿你恶意投诉银保监会，短期可能见效，但一旦被查实，轻则列入金融黑名单，重则涉嫌诈骗。

真想解决问题,不如花几百块找个靠谱律师咨询，或者直接拨打12378银行保险消费者投诉热线，免费、权威、有效。

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📚以案说法｜她靠一封律师函，把催收公司吓退了

去年我接了个案子,当事人李女士，单亲妈妈，做微商亏本，信用卡连着三个月没还，每天接到十几个催收电话，连她老家的邻居都被骚扰。

她来找我时,整个人都在发抖，我说：“你别怕，我们来写封函。”

我们依法向银行发出《律师函》，明确提出三点：

1. 承认债务存在,但主张当前无履行能力；
2. 要求停止对亲属、同事的骚扰式催收；
3. 申请启动个性化分期程序。

结果你猜怎么着？第三天，催收电话停了，一周后，银行主动来电，同意分48期还款，还免除了后续所有罚息。

为什么？因为银行知道：这个人不是老赖，而是真困难，而且背后有专业力量在监督，他们宁可少赚点，也不愿惹上官司。

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⚖️法条链接｜这些权利，是你手里的“护身符”

• 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：
  对确有经济困难的持卡人，银行应提供个性化分期还款协议，最长可达5年（60期）。

• 《民法典》第676条：
  借款人未按约定还款，应按约定或国家规定支付逾期利息，但不得违反利率上限规定。

• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：
  明确禁止恐吓、侮辱、骚扰第三人，催收时间不得超过8:00-20:00。

这些不是摆设,是你维权的“弹药”。

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✍️律师总结｜逾期不可怕，可怕的是沉默和逃避

说到底,贷款逾期不是世界末日。
它更像一场突如其来的暴雨，淋湿了你，但只要你肯撑伞、找 shelter，总能等到天晴。

我的建议只有三条：

1. 别删短信,别拉黑，先看清账目；
2. 主动沟通,展现诚意，争取协商空间；
3. 遇到违法催收,果断取证，该投诉就投诉，该起诉就起诉。

你要相信,法律从不保护“老赖”，但也绝不会让老实人流血又流泪。
真正压垮你的，从来不是那一串数字，而是你不敢面对它的那份恐惧。

抬起头,往前走。
下一站在哪里，由你说了算。

—— 一名陪你扛过无数债务纠纷的执业律师

贷款逾期短信天天炸？别慌！教你三步自救，还能保住征信不爆雷，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。