车贷逾期短信天天炸？别慌，搞懂这几点比删消息管用多了！

你有没有过这样的经历？手机“叮”一下，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您名下的车辆贷款已连续逾期X期，请立即还款，否则将影响征信并可能启动资产处置程序。”

那一刻，心跳漏半拍，手心冒汗，第一反应不是看内容，而是赶紧点右上角——删除。
可删得掉短信,删得掉后果吗？

我干了十几年民商事律师，见过太多人因为一条逾期短信慌了神，要么破罐子破摔干脆不还，要么病急乱投医去借网贷填坑，最后车没了、信用崩了、债务滚成了雪球，今天我就坐下来，像朋友聊天一样，给你捋清楚：车贷逾期后到底该怎么办？那些短信到底在“吓唬”你，还是真有法律效力？我们普通人怎么应对才最聪明？

先别慌，搞清楚这条短信“说了什么”

咱们先拆解一下常见的车贷逾期短信内容：

“您尾号XXXX的车辆贷款已逾期XX天，当前欠款金额为XXX元，如未及时处理，我司将上报征信系统，并保留依法追偿及处置抵押车辆的权利。”

听着挺吓人，对吧？但你得明白，这类短信本质是催收通知+风险警示，不是法院传票,也不是执行命令。

它传递三个关键信息：

重点来了——这些权利不是说说而已，而是写进合同、受法律保护的。

收到短信的第一步，不是删，也不是躲，而是冷静核实：

很多人以为“拖几天没关系”，可银行和金融机构的系统是自动触发的，逾期超过30天，基本就会上报央行征信；超过90天，大概率会被划为“不良贷款”，放款机构就可以依据《个人汽车贷款合同》里的条款，启动车辆收回程序。

别等对方上门拖车才后悔,我建议你立刻做三件事：

第一步：主动联系贷款机构
打客服电话，说明情况，如果你是因为失业、生病等客观原因导致暂时无力偿还，很多机构愿意协商“展期”或“分期补救”，态度要诚恳，证据要真实（比如医院证明、离职文件）,别编故事。

第二步：优先保住征信
如果只是短期逾期（比如一两天），尽快把钱还上，然后问客服能不能“容时容差”处理，避免上征信，虽然不一定成功，但值得一试，一旦上了征信,5年内都抹不掉。

第三步：警惕“二次收割”陷阱
有些催收公司会打电话说：“我们可以帮你搞定征信，不用拖车，只要先付2000手续费。”
信了你就完了！这是典型的诈骗，合法的解决方案只有两种：还钱，或者协商重组债务，任何让你先掏钱的“绿色通道”,都是坑。

去年我接了个案子，当事人李女士，34岁，单亲妈妈，因为孩子突发肺炎住院，她整整一个月没工作，车贷断了两个月，结果某天早上，家门口突然出现两个穿制服的人，直接把她的SUV开走了,连钥匙都没给她留。

她懵了，打电话过去才知道，贷款公司已经发了三轮短信和两通电话，但她手机换了号码没更新信息，全没收到，等到发现时，车已经被拖到异地停车场，每天收200块“保管费”。

她来找我时眼圈发红：“律师，我理解他们要回款，可那是我接送孩子上学唯一的交通工具啊。”

我们迅速介入，一方面调取合同，发现对方确实在流程上尽到了通知义务（尽管方式有问题）；我们帮她整理了医疗证明和收入中断材料，向金融机构提出申诉,并申请暂缓处置车辆。

双方达成协议：李女士分6个月补清欠款，车辆返还，且不影响后续征信记录更新，最关键的是——她没有放弃沟通，也没有被情绪压垮。

这个案子让我深刻意识到：法律保护的是理性应对的人,而不是沉默逃避的人。

《中华人民共和国民法典》第四百零六条
抵押期间，抵押人可以转让抵押财产，抵押权不受影响,债权人有权依法对抵押物行使优先受偿权。
《个人贷款管理暂行办法》第三十八条
贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，对借款人的还款能力进行持续评估，借款人未按合同约定归还贷款本息的，贷款人有权采取清收、依法处置抵押物等措施。
《征信业管理条例》第十六条
征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的,应当予以删除。

这些法条告诉你：