收到催缴短信就慌了？逾期还款别硬扛，三招教你体面翻盘！

你有没有过这样的经历——半夜手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您名下的贷款已连续逾期3期，累计欠款本息合计XX元，请于3日内结清，否则将依法采取进一步措施。”那一刻，心跳瞬间加速，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，这下征信要毁了”……

别急,先深呼吸，我干了十几年民商事诉讼和金融合规律师，见过太多人因为一条催缴短信就乱了阵脚，结果越拖越严重，今天咱们不讲大道理，也不甩专业术语，就用大白话聊聊：当你收到逾期贷款催缴短信时，到底该怎么办？怎么把一场“危机”变成一次“转机”？

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别被短信吓住，先搞清楚“它说了啥”

不是所有催缴短信都代表“马上要起诉”，很多短信是系统自动发送的，语气严厉，但本质是提醒+施压，你要做的第一件事，不是删短信、拉黑号码，而是冷静分析：

• 是谁发的？是银行、消费金融公司，还是第三方催收机构？
• 欠了多久？是刚逾期几天，还是已经拖了几个月？
• 金额对不对？利息、罚息、违约金有没有算错？

记住一句话：情绪解决不了问题，信息才能。把短信截图保存，登录APP或打客服电话核对账单，确认真实欠款金额。

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主动沟通，比躲着强一万倍

很多人怕催收电话,一响就挂，短信不回，以为“拖着就过去了”，错！拖延只会让问题滚雪球——利息越滚越多，征信记录越来越差，最后真被起诉了，连调解的机会都没了。

我的建议是：主动联系贷款机构，态度诚恳，说明困难。

你可以这么说：“您好，我是XX账户的借款人，最近确实遇到一些临时困难，没能按时还款，但我一直有还款意愿，希望能协商一个分期方案，或者申请展期。”

你知道吗？大多数金融机构其实更愿意和解，而不是打官司，因为起诉成本高、周期长，他们也希望你能“慢慢还”，而不是“彻底赖掉”。

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实在还不上？留好证据，合法自救

如果真是失业、生病、家庭变故导致无力偿还，也别自暴自弃，法律给了你一定的保护空间。

• 可以申请个人破产和解（部分地区试点）；
• 或者依据《民法典》主张“情势变更”，请求法院调整还款计划；
• 如果催收手段违法（比如爆通讯录、恐吓、P图羞辱），你可以直接报警或投诉到银保监会。

但前提是：你要有证据。医疗证明、失业证明、收入流水……这些都能成为你争取宽限的“筹码”。

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以案说法｜小李的翻身记

我代理过一个案子,当事人小李，90后程序员，疫情期间公司裁员，三个月没收入，信用卡和网贷一共逾期了8万多，一开始他吓得不敢接电话，后来催收天天打给他爸妈，甚至发短信说“再不还钱就上门抓人”。

他找到我时,整个人憔悴得不行，我们做了三件事：

1. 整理了他的失业证明和医院开的心理咨询记录；
2. 主动联系银行,提交困难证明，申请停息挂账；
3. 对非法催收行为向监管部门投诉。

银行同意分36期还款,暂停一切催收，征信记录也保留了解释空间，去年他换了新工作，第一笔分期准时到账，给我发微信说：“张律师，我终于敢抬头做人了。”

你看,只要方法对，没人会被逼到绝路。

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法条链接｜你的权利有法可依

• 《中华人民共和国民法典》第五百三十三条：因不可归责于双方的事由致使合同履行显失公平的，受不利影响的一方可请求变更或解除合同。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：持卡人确有经济困难，无法按期还款的，可与银行协商个性化分期还款协议，最长可达5年。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：严禁暴力催收、骚扰无关人员、虚假承诺或威胁。

这些不是冷冰冰的条文,而是你谈判桌上的“底气”。

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律师总结｜逾期不可怕，可怕的是沉默

最后我想说：负债不是耻辱，逃避才是。每个人都可能遇到低谷，但真正的成熟，是在风暴中保持清醒，在压力下选择面对。

收到催缴短信不可怕,它只是一个提醒，告诉你该“处理问题”了，别让恐惧支配你，要用行动掌握主动权。
无论是协商还款、申请展期，还是寻求法律帮助，每一步都在修复你的信用和尊严。

你不是一个人在战斗。只要你愿意迈出第一步，光就会照进来。

——张律写于深夜案前，愿每一个负重前行的人，都能被温柔以待。

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