逾期短信突然轰炸？别慌！3招教你逆转信用危机，避免被起诉

你有没有经历过这样的夜晚？手机“叮”一声，一条银行发来的短信跳出来：“您已逾期XX天，请尽快还款，否则将影响征信并可能采取法律措施。”那一刻，心跳加速，手心冒汗，脑子里全是“完了，这下信用要崩了”。

很多人都有过类似经历,信用卡、网贷、房贷车贷……现代社会的借贷便利背后，也藏着不小的压力，一旦资金链紧张，哪怕只晚还几天，银行系统立马启动“催收模式”，短信轰炸、电话骚扰接踵而至，更可怕的是，有些人还没反应过来，就已经被上报征信，甚至收到律师函。

但你知道吗？逾期不是世界末日，关键是你怎么应对。

作为一名执业十年的民商事律师,我想用最接地气的方式，告诉你：面对逾期提醒短信，别慌，有三步能帮你稳住局面，甚至扭转乾坤。

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第一步：冷静判断，搞清“真逾期”还是“误报”

先别急着还钱,也别吓得把卡注销，第一步是核实信息。

很多人的逾期,其实是“伪逾期”。

• 银行系统延迟扣款（尤其是跨行还款）；
• 自动还款失败但未收到通知；
• 账单日变更导致记错还款时间；
• 甚至有些平台为了催收故意夸大逾期天数。

建议你马上登录银行App或拨打客服电话,查清楚实际欠款金额、逾期天数、是否已上征信，如果确实是系统问题，保留截图和通话记录，这是后续申诉的重要证据。

✅ 小贴士：从现在起，给每张信用卡设置“提前3天”的还款提醒，避免再踩坑。

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第二步：主动沟通，争取“宽限期”或“征信修复”

很多人怕接到银行电话,躲着不接，结果越拖越严重，但我要告诉你：越早沟通，越有机会翻盘。

银行真正想追回的是钱,而不是立刻把你告上法庭，他们更愿意看到你“有意愿、有能力、有态度”。

你可以这样跟银行协商：

• “我最近遇到临时困难，但已经在筹款，能不能申请3-5天宽限期？”
• “这次逾期是因为XX原因（如工资延迟），能否不上传征信？”
• “我可以一次性结清，但希望减免部分罚息。”

态度要诚恳，理由要真实，方案要具体，如果你能提供收入证明、医疗单据等辅助材料，成功率会大大提升。

我曾代理过一位客户,因疫情失业逾期90天，但他主动联系银行，提交了失业证明并承诺分期还款，最终银行不仅暂停了催收，还帮他做了“征信异议处理”，避免了记录污点。

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第三步：警惕“二次伤害”，远离非法催收

一旦逾期,你可能会接到各种“催收电话”——有的自称“法务部”，有的说“已立案”，甚至威胁“上门抓人”“冻结账户”。

这些都是典型的恐吓话术，绝大多数不合法。

根据我国法律规定,催收机构不得：

• 在晚上10点后或早上8点前打电话；
• 向亲友、同事泄露你的债务信息；
• 使用侮辱、威胁性语言；
• 谎称“已立案”“要坐牢”。

如果你遭遇这类行为,立即录音取证，并向银保监会或当地金融监管局投诉，必要时，可提起民事诉讼，要求对方赔偿精神损失。

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📚 以案说法：一条短信差点毁了她的生活

我的当事人李女士,是一名单亲妈妈，在一家培训机构工作，2023年初，公司裁员，她连续两个月没发工资，一张信用卡逾期了12天，期间收到十几条“即将起诉”的短信。

她吓得不敢出门,生怕“警察来抓她”，直到有一天，她鼓起勇气来律所咨询，我们帮她调取了银行流水和还款记录，发现：

1. 她曾在逾期第5天尝试转账,但因系统维护失败；
2. 银行未发送任何失败提示；
3. 逾期第8天她已存入足额款项,但银行未及时扣款。

我们据此向银行提出异议,并附上证据，一周后，银行撤销了逾期记录，并书面道歉。

这个案子让我深刻意识到：很多人不是不想还钱，而是被恐惧和信息不对称压垮了。

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⚖️ 法条链接（真实有效，供你维权参考）

1. 《民法典》第六百七十六条
   借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
   → 说明：逾期需付息，但利率不能超过法定上限。

2. 《个人信息保护法》第十条
   任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
   → 催收泄露你信息？违法！

3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条
   催收不得骚扰无关第三人，不得虚假陈述案件进展。
   → 那些说“已立案”的，99%是唬人。

4. 《征信业管理条例》第二十五条
   信息主体认为征信记录有误的，有权提出异议，金融机构应在20日内核查并回复。
   → 你可以合法申请“征信纠错”。

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🧾 律师总结：逾期不可怕，可怕的是沉默与逃避

我想对每一位正面临逾期困扰的朋友说：

信用就像玻璃杯，碎了可以修补，但需要你主动去捡起碎片。

一条短信不代表终结,它只是一个提醒——提醒你重新审视财务状况，调整消费习惯，学会与银行平等对话。

记住三个关键词：

• 核实：先搞清事实，别被情绪绑架；
• 沟通：主动比被动更有尊严；
• 维权：你有权利，也有底气说“不”。

别让一次逾期,变成人生的阴影，只要你愿意面对，法律永远站在理性与善意的一边。

逾期短信突然轰炸？别慌！3招教你逆转信用危机，避免被起诉，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。