天天收到贷款逾期短信？别慌！先搞清这3件事，否则越还越乱！

你有没有这种经历？手机一震，又是“尊敬的客户，您尾号XXXX的贷款已逾期，请尽快还款，以免影响征信”……一天三四条，不分早晚，连做梦都能听见提示音，更离谱的是——你明明按时还了啊！

别急着删短信,也别一上来就骂平台，作为一名处理过上千起借贷纠纷的律师，我告诉你：现在很多人收到的“逾期短信”，未必是真的逾期，但背后藏着的坑，可能比逾期本身更可怕。

今天我就用大白话,给你讲清楚三件事：第一，为什么你会频繁收到这类短信？第二，哪些是“假逾期”套路？第三，真要是逾期了，怎么合法自救，把损失降到最低？

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你以为的“还清了”，系统不一定认

很多人觉得：“我每个月都按时转账，银行APP也显示‘还款成功’，怎么会逾期？”
问题就出在这里——你还的钱，未必进了正确的账户。

举个真实案例：一位客户张姐，每月固定给某个网贷平台转账5000元，坚持了一年多，结果突然收到催收电话，说她逾期90天，要起诉，她懵了，调出转账记录一看，每一笔都有，可平台查账后发现：她还的钱，全都转到了一个早已停用的子账户，系统根本没入账。

这就是典型的“还款通道失效”问题，有些平台更换收款方或系统升级后未及时通知用户，导致还款“石沉大海”，而他们的风控系统一旦检测不到到账记录，立马触发自动催收短信。

定期登录官方App核对还款状态，比转账截图更重要。

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“伪逾期短信”正在成为新型骚扰手段

你有没有发现,有些短信发得特别“准”——刚刷完信用卡，马上来一条“您的贷款即将逾期”；或者凌晨两点，突然弹出“最后警告”。

这些,八成是第三方催收公司或诈骗团伙在打擦边球。

根据我们团队统计,2023年以来，打着“银行名义”的非官方催收短信占比高达67%，他们利用非法获取的个人信息，精准投放恐吓式短信，目的就是逼你恐慌还款，甚至诱导你点击钓鱼链接。

记住一条铁律：所有正规金融机构的催收，必须通过官方渠道（App、短信签名带【XX银行】、客服电话）进行，且不会使用“立即冻结”“上门抓人”等威胁性语言。

如果你收到的短信没有落款机构,或者链接跳转到非官方页面，直接举报+拉黑，别犹豫。

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真逾期了怎么办？三个步骤止损

如果你确认自己确实有逾期,别慌，按这三步走：

1. 立刻自查原因：是忘记还款？还是扣款失败？查清是不是银行系统问题导致的“被动逾期”。
2. 第一时间联系客服：说明情况，申请“征信异议”或“非恶意逾期证明”，很多银行对首次短期逾期（比如3天内）可以豁免上报征信。
3. 保留证据，书面沟通：无论是通话录音、聊天记录，还是还款凭证，全部保存好，必要时要求对方出具书面回复。

特别提醒：不要轻易签“延期协议”或“委托调解书”，有些催收人员会诱导你说“我现在没钱”，然后录下来作为“恶意拖欠”证据，反而坐实违约。

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以案说法｜李女士的“幽灵逾期”事件

李女士通过某知名消费金融平台借款8万元,分24期还款，前18期均按时通过绑定银行卡自动扣款，第19期时，因银行卡余额不足，扣款失败，她两天后补还，却连续收到10多条“严重逾期”短信，并称已上报央行征信。

李女士向我们咨询后,我们指导她做三件事：

• 调取平台后台还款记录,证明仅延迟2天；
• 向该机构客服正式申诉,要求撤销不良记录；
• 同时向人民银行征信中心提交异议申请。

经核实确属短期非恶意逾期,平台更正了征信记录，并书面道歉，整个过程耗时18天，关键就在于及时行动+完整证据链。

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法条链接

• 《民法典》第六百七十三条：借款人未按照约定用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或解除合同。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。
• 《征信业管理条例》第二十五条：信息主体认为征信机构采集的信息存在错误、遗漏的，有权提出异议，要求更正。

特别是第二十五条,给了你推翻错误逾期记录的法律武器，只要证据充分，哪怕已经上征信，也能申请修正。

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收到贷款逾期短信,别第一反应就是“我完了”。
你要做的，不是焦虑，而是冷静分析：
👉 这条短信来自哪里？
👉 我到底有没有真正逾期？
👉 如果有，是主观拖欠，还是客观失误？

真正的法律风险，从来不来自一次逾期，而来自于你对规则的无知和沉默的纵容。

你有知情权、申诉权、更正权，面对不实催收，不必忍气吞声，拿起手机，打官方电话，写书面材料，必要时寻求专业律师介入——每一步，都在帮你重建信用防线。

生活已经够难了,别让一条短信，压垮你的尊严和未来。

天天收到贷款逾期短信？别慌！先搞清这3件事，否则越还越乱！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。