房贷逾期收到催收短信？别慌！先搞清这3件事，否则越拖越麻烦

你有没有过这样的经历——半夜手机突然“叮”一声，一看是银行发来的短信：“尊敬的客户，您名下的住房贷款已连续逾期3期，当前欠款本金加利息合计12.6万元，请于3日内尽快还款，否则将影响个人征信并可能启动法律程序。”

那一刻,心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了完了，房子会不会被收走？”“我还能不能缓一缓？”“现在补救还来得及吗？”

别急,作为从业十几年的执业律师，我每天都会接到类似的咨询，今天咱们不讲法条堆砌，也不甩专业术语，就用大白话，把“房贷逾期”这件事掰开揉碎了讲清楚，重点不是你犯了错，而是你现在该怎么办。

收到逾期短信，先冷静三分钟

很多人一看到“逾期”两个字就慌神，立马想删短信、换号码、甚至逃避联系，这是大忌。
银行不会无缘无故发催收短信，它意味着你的贷款合同已经出现了实质性违约，但你要知道：逾期≠立刻断供=马上拍卖房产，中间还有缓冲期，而这个“窗口期”，就是你自救的黄金时间。

第一步,别慌，也别躲。
第二步，打开手机银行或联系贷款经理，确认三个核心信息：

具体逾期金额是多少？（含本金、利息、罚息）
逾期了几期？是否构成“连续违约”？
有没有收到正式的《逾期通知书》或《提前到期函》？

这些信息决定了你接下来是“补救”还是“应对诉讼”。

为什么银行会这么快发短信？背后的逻辑是什么？

银行不是慈善机构,房贷是他们最看重的优质资产之一，一旦出现逾期，系统会自动触发风控机制：

第一期逾期：短信提醒 + 电话催收
第二期逾期：上征信记录 + 加收罚息
第三期逾期：标记为“关注类贷款”，内部评估是否启动司法程序

你以为只是晚还一个月没关系？错，从法律角度看，只要未按合同约定时间还款，哪怕只差一天，都构成违约，只不过银行通常会给一个“宽限期”（一般是3-5天），但这不是法定权利，而是银行的人性化操作。

别赌银行会一直等你。

三种常见误区，90%的人都踩过坑

“我还了一部分，应该没事吧？”
错！银行实行“优先抵扣利息和罚息”原则，你辛辛苦苦还了5000块，可能全被当作罚息扣掉，本金一分没动，结果系统依然显示你“全额逾期”。

“我跟催收说‘在筹钱’就行了吧？”
口头承诺毫无法律效力，银行要的是真金白银到账，你说“下周一定还”，结果下周没还，只会加重违约记录。

“房子是我住的，他们总不能把我赶出去吧？”
醒醒！一旦进入司法拍卖程序，法院可以依法腾房，别说家具搬不搬得及，连你住了十年的感情，也敌不过一纸判决。

以案说法：张先生的“惊魂48小时”

我去年代理过一个案子,当事人张先生因为公司资金链断裂，房贷连续两个月没还，第三个月初，他收到短信：“贷款提前到期，请立即清偿全部本息。”他吓坏了，以为房子第二天就要被拍卖。

我们介入后第一时间做了三件事：

向银行申请《还款情况说明》，确认实际欠款；
提交失业证明和银行流水,申请“延期还款协商”；
主动提出分期补缴方案,并承诺后续正常还款。

最终银行同意给予3个月宽限期,并暂停上报征信更新，张先生在第4个月恢复正常还款，避免了房产被执行。

关键点在哪？主动沟通 + 有诚意 + 能证明困难非恶意逃债。

法条链接：这些规定你必须知道

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。”

《民法典》第六百七十六条规定：

“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”

更关键的是,《个人住房贷款管理办法》第十七条明确：

“借款人连续三个月未偿还贷款本息，贷款人有权依据合同约定宣布贷款提前到期，并依法处置抵押物。”

也就是说,连续三个月逾期，银行就有权要求你还清全部剩余贷款，否则可申请法院拍卖房子。

律师总结：逾期不可怕，可怕的是沉默和拖延

房贷逾期不是世界末日,但它是一记警钟。
我想告诉你的是：
✅不要删短信、不要拉黑电话——这会被视为恶意逃避债务；
✅不要等到被起诉才行动——那时调解空间极小；
✅尽快与银行协商，哪怕是借一笔过桥资金先把当期还上，也能争取喘息机会；
✅ 如果实在无力偿还，也可以考虑卖房止损或申请债务重组，总比被动拍卖强。

房子不只是资产,更是家，守护它的最好方式，不是逃避问题，而是直面它、解决它。

如果你正在经历类似困境,不妨先打个电话给你的贷款经理，说一句：“我想解决问题，能不能给我一点时间？”
一句话的勇气，就能换来转机。

我是张律,一个愿意陪你扛过风雨的法律人，下期我们聊聊：被银行起诉了，房子还能保住吗？敬请期待。

房贷逾期收到催收短信？别慌！先搞清这3件事，否则越拖越麻烦，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。