贷款逾期被发催收通告短信？别慌，先搞清这3件事再行动！

“律师，我昨晚收到一条短信，说我的贷款已经严重逾期，再不还钱就要‘依法起诉’‘列入失信名单’……我整个人都懵了，这是真的吗？我该怎么办？”

说实话,这类短信现在太常见了，有人半夜惊醒、茶饭不思，甚至被吓得东拼西凑去借钱还款；也有人不当回事，觉得“反正他们不敢真告我”，其实啊，这两种反应都不够理性，作为执业十几年的民商事律师，我想告诉你：遇到催收短信，情绪要稳，思路要清，行动要准。

今天咱们就来掰扯清楚——当你收到“贷款逾期催收通告”短信时，真正该做的三件大事。

---

第一件事：别急着怕，先看短信是不是“合法通知”

很多人一看到“法院”“起诉”“征信黑名单”这几个字就腿软，但你得知道：绝大多数所谓的“催收通告”，根本不是法律意义上的正式通知。

真正的司法程序启动,比如起诉、立案、传票送达，一定会有明确的文书编号、法院公章、具体案由和受理机关信息，而你现在手机里这条短信，大概率是这么写的：

“【XX金融】您在本平台的借款已逾期XX天，金额XXXX元，系统将上报央行征信，并移交法务部门处理，请于24小时内联系客服，否则将采取法律手段。”

你看,有没有写哪个法院？有没有案号？有没有盖章？没有吧？
这种短信，本质是催收话术+心理施压，目的是让你赶紧还钱，但它不具备法律效力。

记住一句话：所有让你“马上转账”的“法律通知”，基本都不是真的。

---

第二件事：查清楚自己到底欠了谁、欠了多少

很多人之所以慌,是因为连自己借的是哪家机构、签的是什么合同都说不清楚。

这时候你要做三步：

1. 打开借款APP或银行账单，核对实际借款本金、利率、还款计划；
2. 确认是否真的逾期——有时候银行系统延迟、自动扣款失败，可能只是技术问题；
3. 重点看合同里的违约条款：逾期多久会上报征信？有没有罚息？有没有服务费或催收费？

特别提醒：有些网贷平台把“服务费”“担保费”“保险费”打包进总费用，表面年化利率看着不高，实际综合成本远超法定上限（LPR的4倍），如果超出，这部分你有权拒绝支付。

---

第三件事：别被“恐吓式催收”带节奏，该沟通就沟通，该反击就反击

现实中,很多催收公司为了回款，会使用“轰炸式短信”“冒充公检法”“群发给亲友”等违规手段，这些行为，已经涉嫌违法！

根据《个人信息保护法》和《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》，催收必须遵守以下底线：

• 不得频繁骚扰（一天超过3次就算骚扰）；
• 不得向无关第三人透露你的债务信息；
• 不得虚构法律后果（明天就抓你”“子女考公受影响”）；
• 不得使用侮辱性语言或威胁人身安全。

如果你遭遇这些情况,请立即录音、截图、保存证据，并向银保监会、互联网金融协会投诉，必要时可提起人格权侵权诉讼。

---

📚以案说法｜张先生的“催收噩梦”如何逆转？

张先生去年通过某网贷平台借了5万元,因失业逾期4个月，随后他每天收到十几条短信，内容包括“已移交公安机关”“即将冻结所有银行卡”“家人将收到通知函”。

更过分的是,催收人员还打电话给他妹妹，说“哥哥欠钱不还，影响全家信誉”。

张先生一度想破罐子破摔,后来他找到我们团队，我们做了三件事：

1. 调取原始借款合同,发现实际年化利率高达36%，远超当时LPR的4倍（约15%），超出部分无效；
2. 向平台发出律师函,要求停止对亲属的骚扰，并删除不实催收记录；
3. 协助与平台协商,达成分期还款协议，减免不合理费用近2万元。

张先生不仅避免了被起诉,还保住了征信和家庭关系。

这个案子告诉我们：面对催收，沉默和逃避最危险，专业应对才是出路。

---

⚖️法条链接｜这些规定你一定要知道

1. 《民法典》第六百七十六条
   借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
   → 意思是：可以收罚息，但不能乱收。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
   借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR的四倍，人民法院不予支持。
   → 当前LPR为3.45%，四倍即13.8%，超过就不受法律保护。

3. 《个人信息保护法》第十条
   任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。
   → 催收泄露你信息给亲戚朋友，就是违法！

4. 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》（行业规范）
   明确禁止暴力催收、虚假陈述、骚扰第三方等行为。

---

✍️律师总结｜冷静是最大的武器

收到催收短信不可怕,可怕的是你在恐惧中做出错误决定——比如借新还旧、拆东墙补西墙，最后陷入更深的债务泥潭。

✅ 真正的法律程序不会通过短信通知你；
✅ 所有债务都要看原始合同，别被“总欠款”吓住；
✅ 遇到骚扰、恐吓，保留证据，果断维权；
✅ 实在困难，也可以协商展期、分期、减免，法律允许“善意履行”。

债务可以解决，但尊严和底线不能丢。
你不是“老赖”，你只是一个暂时遇到困难的人，只要肯面对、懂方法、找对人，每一步都能走得踏实。

我是张律,一个只讲真话的法律人。
如果你正在被催收困扰，不妨先深呼吸，然后从今天说的这三件事做起。
路再难，也总有光能照进来。

贷款逾期被发催收通告短信？别慌，先搞清这3件事再行动！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。