贷款逾期被短信轰炸？别慌，先搞懂这3件事再行动！

你有没有这样的经历？半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我行的贷款已连续逾期15天，请尽快还款，否则将影响您的征信记录。”
紧接着第二条：“如不及时处理，可能面临催收、诉讼及资产处置风险。”
第三条……第四条……短短一小时，五六条提醒短信轮番上阵，像极了生活对你按下的“追债闹钟”。

这时候，大多数人第一反应是慌——心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了完了，征信要黑了”“会不会被起诉？”“房子车子会不会被收走？”

但作为从业十几年的执业律师，我得告诉你：慌，解决不了问题；理性应对，才是止损的第一步。

今天咱们就来聊点实在的——当你收到贷款逾期的短信提醒时，到底该怎么办？不是教你逃避责任，而是帮你理清思路,避免掉进更大的坑。

---

先别急着还钱，搞清楚三个关键问题

很多人一看到“逾期”俩字，立马打开手机转账，可我要说一句扎心的话：盲目还款，有时候反而会让自己更被动。

真的是你欠的吗？核对信息最关键！

现在诈骗手段层出不穷，有些不法分子冒充银行或网贷平台，发来伪造的逾期短信，诱导你点击链接、输入个人信息，甚至直接转款到“安全账户”。

所以第一步，千万别点短信里的链接！
正确的做法是：

• 拿出你的贷款合同（纸质或电子版）,核对贷款机构名称；
• 打开官方App或拨打客服电话（必须是从官网查到的号码）；
• 主动查询当前还款状态和逾期金额。

记住一句话：所有让你“立刻转账”的短信，都值得怀疑。

逾期多久了？后果差别很大！

法律上对“逾期”的处理,是有明确阶段划分的：

• 1-30天：一般属于“宽限期”，多数金融机构会发短信、打电话提醒,但不会立即上报征信；
• 31-90天：开始上报央行征信系统，信用记录留下“污点”，影响未来房贷、车贷、信用卡申请；
• 超过90天：进入“不良贷款”范畴，可能被外包催收,甚至启动诉讼程序；
• 180天以上：极有可能被起诉，法院判决后若拒不执行，可能列入失信名单，限制高消费、冻结账户。

所以你看，同样是“逾期”，差几天，天壤之别。
搞清楚自己处在哪个阶段，才能决定下一步怎么走。

是真还不起，还是忘了还？

很多人逾期，并非恶意拖欠，而是因为工作忙、换手机号没更新、银行卡余额不足自动扣款失败等原因导致的“无心之失”。

如果是这种情况，建议马上联系贷款机构，说明原因，争取“征信修复”机会。
有些银行对于首次短期逾期，且金额不大，是可以申请不计入征信的，叫“容时容差服务”。

但前提是：你得主动沟通，而不是等着对方来找你。

---

以案说法：一个普通上班族的真实经历

去年年底，我接到一位客户的咨询，小李，32岁，某互联网公司程序员，月薪两万，名下有一套房贷、一笔消费贷。

他突然收到多家平台的逾期提醒，说自己已经“连逾期60天”，还附带催收电话。
但他坚称自己每月工资一到账就还贷,不可能拖欠。

我们调取了他的银行流水和还款记录，发现了一个关键问题：
他之前绑定还款的那张银行卡，因长期未使用被银行自动注销了，而他换了新卡后，忘记重新绑定自动扣款。

结果整整两个月，系统无法扣款，导致逾期，更糟的是，他换了手机号，也没及时更新联系方式，导致银行联系不上他,直接上了催收流程。

我们第一时间帮他收集证据（工资流水、新卡开户证明、原卡注销通知），向两家金融机构提交了“非恶意逾期”申诉材料,并附上书面说明。

一家银行同意撤销征信不良记录，另一家虽保留记录，但标注了“已结清”和“客户已积极处理”。

这个案子让我深刻意识到：
很多人的信用受损，不是因为赖账，而是因为疏忽和信息断联。

---

法条链接：这些法律规定你必须知道

1. 《民法典》第六百七十五条
   借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

👉 解读：即使你逾期了，债权人也必须给你“合理期限”来处理,不能一上来就起诉或强执。

2. 《征信业管理条例》第十六条
   征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的,应当予以删除。

👉 解读：哪怕你真的逾期过，只要还清了，5年后这条记录就会自动消失,不影响一辈子。

3. 《银行业消费者权益保护办法》第二十条
   银行应当在债务催收过程中，尊重消费者人格尊严，不得采取侮辱、恐吓、骚扰等方式进行催收。

👉 解读：如果催收人员天天打你亲戚电话、在朋友圈发你身份证照片,那就是违法！

---

律师总结：逾期不可怕，可怕的是无知和沉默

最后我想说几句掏心窝子的话：

贷款本身不是坏事，它是我们实现梦想的工具。
但一旦出现逾期，最忌讳的就是两种态度：
一种是“破罐子破摔”，干脆不还了；
另一种是“装死逃避”，把手机一关,以为问题就没了。

真正的成熟，是在犯错之后，敢于面对、积极解决。

如果你现在正面临逾期困扰,请记住这三点：

1. 核实真伪——确认是不是真实的债务；
2. 评估阶段——看清逾期时间与后果等级；
3. 主动沟通——联系机构协商展期、分期或征信修复。

法律从不惩罚诚实的人，也永远不会放弃愿意改正的人。
你只需要迈出第一步——正视问题,一切都有转机。

别让一条短信，毁掉你对自己的信心。
你值得一次重新开始的机会，而我,愿意陪你一起走过这段路。

贷款逾期被短信轰炸？别慌，先搞懂这3件事再行动！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。