贷款逾期被银行短信轰炸？别慌，先搞懂这3件事再行动！

最近不少朋友私信我，说突然收到银行的催收短信：“尊敬的客户，您在我行的贷款已逾期，请尽快还款，以免影响征信……”短短几句话，看得人心里咯噔一下，血压都上来了，有人吓得连夜筹钱，有人干脆破罐子破摔，还有的直接把手机关机躲着不见人，其实啊，遇到这种情况，最怕的不是逾期本身，而是“慌不择路”。

今天我就以一个从业十几年的律师视角，跟你掏心窝子聊聊：贷款逾期了，到底该怎么办？哪些坑千万别踩？又有哪些权利是你可能不知道的？

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先冷静：短信≠立即上征信，也≠马上起诉

很多人一看到“逾期”俩字就慌了，以为征信已经黑了，甚至觉得银行马上要上门抓人。大多数情况下，你还有“黄金补救期”。

银行发短信，往往是逾期第1天到第7天之间的常规提醒，这时候，多数银行还没把数据上报央行征信系统，也就是说——你还来得及“亡羊补牢”。

举个例子：小王因为公司发薪延迟，房贷晚还了5天，他收到短信后立刻筹钱还清，结果去查征信报告，发现记录依然是“正常还款”，为什么？因为银行通常在逾期满30天才会上报征信（具体看合同约定）。第一时间补救，往往能避免留下污点。

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别乱打电话！先看合同，再看还款方式

很多人一急，立马打客服电话道歉、解释、求宽限，听着挺诚恳，但有个大问题——你说的每一句话，都可能被录音并作为证据使用。

我建议你这么做：

1. 先翻合同：找到你和银行签的贷款协议,重点看这几个地方：

   • 逾期多久算违约？
   • 是否有宽限期？
   • 逾期利息怎么算？
   • 催收方式是否有限制？

2. 核实金额：有时候逾期不是你不还，而是银行系统没扣成功，或者你转账时填错账号，先查清楚是不是“技术性逾期”。

3. 保留证据：还款截图、转账记录、通话录音，统统保存好，万一后续有纠纷，这些就是你的“护身符”。

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真还不上？别硬扛，合法协商才是出路

我知道，有些人不是不想还，是真的暂时困难，失业、生病、家里出事……生活哪有一帆风顺？但越是这种时候，越不能失联、不能逃避。

你可以主动联系银行,申请：

• 延期还款
• 分期偿还
• 减免部分罚息

注意！这些不是“求来的恩惠”，而是你在合同项下的协商权，只要态度诚恳、提供证明（比如失业证明、医疗单据），很多银行是愿意谈的，我见过不少客户，通过协商把原本要还的10万债务，分成了24期,压力一下子小了很多。

但记住：所有口头承诺都要落实成书面协议，别信“客服说可以晚两个月还”这种话，一定要拿到盖章的书面文件，否则日后扯皮,吃亏的还是你。

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以案说法：一次“误判”的逾期，差点毁掉她的房贷资格

我去年代理过一个案子，李女士经营一家小花店，疫情期间资金紧张，车贷逾期了9天，她第10天就把钱还上了，本以为没事,结果半年后申请房贷时被拒。

银行说她征信有“一次M2级逾期”（即逾期31-60天），她懵了，明明只差几天就还了，后来我们调取银行内部记录才发现：银行系统在她还款后，仍按“逾期状态”上报了征信，且未及时更新。

我们向央行征信中心提出异议，并附上还款凭证，经过一个月申诉，最终更正了记录,李女士顺利拿到了房贷。

这个案子告诉我们：即使你还清了，也要主动查征信，发现问题及时维权,银行也不是百分百不出错。

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法条链接：你的权利，写在白纸黑字里

根据《民法典》第五百零九条：

“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”
同时第六百七十四条明确：
“借款人应当按照约定的期限返还借款。”

但别忘了，《消费者权益保护法》第二十九条也规定：

“经营者收集、使用消费者个人信息，应当遵循合法、正当、必要的原则，不得泄露、篡改、毁损。”

这意味着：银行有权催收，但不得骚扰、侮辱、泄露你的信息，如果你每天接到十几个催收电话，甚至亲戚朋友都被打扰,这就是违法了。

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律师总结：逾期不可怕，可怕的是无知和沉默

最后我想说句实在话：谁都有手头紧的时候，贷款逾期不是道德污点，而是财务问题，真正决定后果轻重的，不是那一条短信,而是你接下来的应对方式。

✅ 记住三步走：

1. 冷静查合同，搞清真实逾期状态；
2. 尽快还款，争取不留征信记录；
3. 真有困难，主动协商,保留证据。

⚠️ 切忌三件事：

1. 失联逃避，让小事变大事；
2. 轻信“内部渠道洗征信”的骗子；
3. 用新贷还旧债,陷入恶性循环。

法律从不惩罚一时的困境，但会惩罚持续的错误选择，面对问题，理性应对,你才能真正走出困局。

我是张律，一个总在深夜回复咨询的律师，希望你永远用不上这篇文，但如果用上了——记得先深呼吸，然后一步步来,你不是一个人在战斗。

贷款逾期被银行短信轰炸？别慌，先搞懂这3件事再行动！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。