短信说你贷款恶意逾期？先别慌，搞清这3点再行动！

你有没有收到过这样的短信——
“尊敬的客户，您在我司的贷款已构成恶意逾期，我方将依法追责，保留上报征信及采取法律措施的权利。”

一看“恶意逾期”四个字，心猛地一沉，是不是自己真成了“老赖”？会不会被起诉？上了黑名单以后还能贷款买房吗？

别急，作为从业十几年的执业律师，我今天就跟你掏心窝子聊聊：这条短信到底意味着什么？是警告还是施压？我们普通人又该怎么应对？

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什么是“恶意逾期”？它真的成立吗？

首先得划重点：“恶意逾期”不是一个严格的法律术语,而更多是金融机构或催收方用来施加心理压力的说法。

在法律上，判断是否违约，看的是你有没有按时还款；至于是不是“恶意”,要看有没有主观故意逃避债务的行为。

• 明明有钱却故意不还；
• 换手机号、搬住址躲避催收；
• 提供虚假资料骗取贷款后失联。

如果你是因为失业、生病、家庭变故导致暂时还不上钱，哪怕逾期了几个月，也很难被认定为“恶意”，但问题来了——有些机构为了加快回款，会在催收短信里直接扣上“恶意”帽子，目的就是让你害怕、赶紧还钱。

所以第一句话送给你：别被“恶意”两个字吓住，情绪稳定是维权的第一步。

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收到这类短信，三步冷静应对

第一步：查证来源，辨别真假

现在仿冒银行、网贷平台发短信的诈骗太多了,先确认这条短信是不是真的来自正规机构。

怎么做？
👉 打开官方App查看还款状态；
👉 拨打客服电话（必须是从官网查到的号码）核实；
👉 别点短信里的链接！小心钓鱼网站盗取信息。

如果发现是第三方催收公司发的，更要提高警惕，他们无权代表银行定性“恶意”,更不能随意威胁上报公安或起诉。

第二步：梳理事实，保留证据

拿出你的借款合同、还款记录、沟通截图,问问自己：

• 是不是确实逾期了？
• 有没有尝试协商延期或分期？
• 对方有没有骚扰你家人朋友？

这些都将成为你后续维权的关键证据，记住一句话：讲道理的人，永远要手里有证据。

第三步：主动沟通，争取宽限

如果你确实经济困难，建议主动联系贷款机构，说明情况，申请展期、减免罚息或制定新的还款计划。

很多平台其实愿意谈——毕竟他们也不想走到起诉那一步，只要你态度诚恳、有还款意愿,大多数都能达成临时解决方案。

但注意：不要轻易签任何你没看懂的协议，尤其是“自愿承担法律责任”之类的条款。

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以案说法｜她被催收恐吓“恶意逾期”，结果反告赢了！

去年我代理过一个案子，当事人李女士因为生孩子辞职，信用卡逾期三个月，某银行外包的催收公司天天打电话，还发短信说：“您已涉嫌恶意透支，可能面临刑事责任。”

李女士吓得睡不着觉，甚至怀疑自己要坐牢，后来她找到我，我们调取了她的收入流水、产检记录和与银行的沟通记录，证明她是因客观原因无力偿还,并非恶意逃债。

我们向银保监会投诉该催收行为违规，同时发函要求停止名誉侵害，催收公司道歉并赔偿精神损失费5000元,银行也调整了她的还款方案。

这个案子告诉我们：面对不实指控，沉默不是忍让，而是纵容。

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法条链接｜这些规定你一定要知道

1. 《民法典》第六百七十五条
   借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以在返还借款时一并支付。

2. 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条
   对于确因特殊情况无法按期还款的持卡人，银行应提供合理的还款安排,不得简单视为违约处理。

3. 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第十三条
   催收过程中不得使用“恶意拖欠”“涉嫌犯罪”等误导性表述，不得威胁、侮辱、骚扰债务人及其联系人。

4. 《治安管理处罚法》第四十二条
   多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的,可处拘留或罚款。

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律师总结｜理性面对，守住底线

朋友们，借钱不还当然不对，但我们也要清醒：金融机构有催收的权利，但没有随意贴标签的权力。

当你收到“贷款恶意逾期”的短信时,请记住这三点：

✅ 它可能是提醒，也可能是施压，但不代表法律定性；
✅ 真正的“恶意”需要法院判决，不是一条短信就能定罪；
✅ 无论欠多少钱，你的人格尊严、合法权益都不容侵犯。

最后送大家一句我一直挂在办公室墙上的话：
“债务可以协商，信用值得珍惜，但尊严绝不能打折。”

你不是一个人在面对困境，只要走得正、留得住证据、找得对方法,就没有过不去的坎。

保持冷静，理性应对,生活总会慢慢好起来。

短信说你贷款恶意逾期？先别慌，搞清这3点再行动！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。