贷款逾期天天被短信轰炸？怎么应对催收骚扰，保护自己不踩雷？

最近总在后台收到粉丝私信：“律师，我贷款逾期了，手机每天能收到十几条催收短信，说什么‘最后通牒’‘移交法务’‘影响征信’……我现在压力特别大，都不敢看手机，这些短信合法吗？我该怎么办？”

说实话，这种问题太常见了，很多人不是不想还钱，而是真的一时周转不过来，可一旦逾期，铺天盖地的催收信息就像潮水一样涌进来——有的语气冰冷，有的甚至带点威胁意味，搞得人精神紧绷、夜不能寐。

今天咱们就来聊点实在的：贷款逾期后，天天收到催收短信到底算不算违法？你有哪些权利可以守住底线？又该怎么合理应对，既不激化矛盾，也不任人拿捏？

催收短信“狂轰滥炸”，合法吗？

先说结论：催收本身合法，但方式必须合规。

金融机构或第三方催收公司有权提醒你还款，这是他们的债权追索权，但《民法典》和《个人信息保护法》早就划了红线——不得频繁骚扰、不得侮辱诽谤、不得泄露隐私、不得恐吓威胁。

举个例子：

• 每天发5条以上内容重复的短信；
• 使用“老赖”“坐牢”“上门抓人”等字眼；
• 向你的亲友、同事发送带有你欠款信息的内容；

这些,统统越界！

尤其要注意的是，现在很多催收短信来自“虚拟号码”或境外平台，打着“XX银行法务部”“XX金融风控中心”的旗号，实际上根本不是官方渠道，这类信息不仅无效,还可能涉嫌诈骗。

面对催收，你可以这么做

别慌，记住这三步,稳住阵脚：

第一步：保存证据。
把每一条让你感到不适的短信截图保存，包括时间、内容、发送号码，哪怕看起来像垃圾短信，也别删,这些都是将来维权的关键。

第二步：明确回应。
如果你确实有还款意愿，只是暂时困难，不妨主动联系贷款机构客服，说明情况，申请延期或分期，很多平台都有“困难帮扶通道”，别说你不问,问了才知道有没有转机。

第三步：设置“免扰屏障”。
对那些明显违规的催收短信，可以直接通过手机自带功能屏蔽号码，或在工信部官网投诉（https://dxjz.chinamobile.com），如果是严重骚扰,甚至可以报警处理。

记住一句话：你可以暂时还不上钱，但不能失去尊严和法律保护的权利。

以案说法｜她被短信逼到失眠，最终反告赢了

去年杭州有个真实案例让我印象很深。

李女士因疫情失业，网贷逾期三个月，结果她每天收到30多条催收短信，从早上7点到晚上11点不停歇，内容全是“已立案”“将起诉”“通知单位领导”……

最过分的是,催收方把她身份证照片和借款金额发给了她前同事群。

李女士崩溃了，整夜睡不着,最后鼓起勇气起诉该催收公司侵犯隐私权和人格权。

法院判决：催收公司赔偿精神损害抚慰金8000元，并公开道歉。
理由很清晰——超出合理催收范围,构成对个人生活的严重侵扰。

这个案子释放了一个强烈信号：法律不会纵容“暴力催收”，哪怕你真的欠了钱。

法条链接｜这些规定你要知道

1. 《中华人民共和国民法典》第1032条
   自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。

2. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条
   催收人员不得频繁致电债务人及其关联人，不得使用恐吓、威胁、辱骂等不当语言。

3. 《个人信息保护法》第10条
   任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。

4. 《治安管理处罚法》第42条
   多次发送淫秽、侮辱、恐吓或其他信息，干扰他人正常生活的,可处拘留或罚款。

这些不是摆设，是你可以握在手里的“法律盾牌”。

律师总结｜欠债不等于任人宰割

最后我想说一句掏心窝的话：
逾期不可怕，可怕的是你既背负债务，又失去了自我保护的能力。

我们理解还款的压力，但也请相信，法律从不鼓励“以暴制暴”的催收文化，你有义务还款，但也有权利被尊重，面对催收，不必卑微,更不必恐惧。

真正聪明的做法是：
👉 主动沟通，展现还款诚意；
👉 保留证据，守住法律底线；
👉 必要时寻求专业帮助，比如协商重组、债务优化,甚至法律援助。

这个世界不会因为一次逾期就抛弃你，但你要学会,在风雨中站稳脚跟。

别让几条短信，毁掉你本就不易的生活。
你值得被温柔以待,哪怕正在渡劫。

—— 一位陪你面对现实的执业律师

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