贷款逾期收到威胁短信？别慌！教你三步合法应对，保护自己不踩坑

你有没有这样的经历：某天深夜，手机突然“叮”一声，一条短信跳出来——“再不还钱，明天就上门催收！”“你家人已经列入黑名单，后果自负！”……那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了，怎么办？”

别急，先深呼吸，我是一名执业十几年的律师，见过太多人因为一时经济困难陷入贷款逾期，又在恐惧中被各种“恐吓式催收”逼得雪上加霜，我就用最接地气的话，给你讲清楚：遇到这类威胁短信，到底该怎么办？哪些是违法的？你有哪些权利可以守住底线？

先判断：这是“正常催收”还是“违法威胁”？

很多人分不清“提醒还款”和“威胁恐吓”的界限,其实法律是有明确标准的。

正常的催收行为，比如银行或正规金融机构发来的短信：“您尾号XXXX的贷款已逾期X天，请尽快还款以免影响征信。”——这没问题,属于合理提醒。

但如果你收到的是这些内容：

• “再不还钱，我们去你老家贴大字报！”
• “你儿子在XX学校上学，我们知道地址。”
• “今晚12点前不打钱，把你裸照发朋友圈！”（这种更涉嫌犯罪）

注意了！这些已经不是催收，而是赤裸裸的威胁与骚扰，严重侵犯你的隐私权、人格尊严甚至人身安全。

三步走，合法反击，稳住阵脚

面对这种事，情绪容易失控，但越乱越容易掉坑，记住下面这三步,能帮你迅速理清思路：

第一步：保存证据，一个都别删！
所有威胁短信、骚扰电话（录音）、微信聊天记录，全部截图+录屏+备份，建议用微信“收藏”功能或上传到云端，防止手机丢失或被清理,这些将来都是维权的关键证据。

第二步：明确回应，划清底线
你可以通过短信或书面方式回复对方（保留记录）：“本人确认存在债务，愿意依法履行还款义务，但拒绝任何形式的侮辱、恐吓、骚扰及对家人的人身威胁，若继续此类行为，将依法报警并追究法律责任。”
这一句话，既表明你还款意愿，又划清法律红线,让对方知道你不是好欺负的。

第三步：果断举报，该出手时就出手
向以下三个渠道投诉：

1. 公安机关：拨打110或前往派出所报案，说明遭遇“软暴力催收”；
2. 银保监会/金融监管总局：如果是银行、持牌消费金融公司,可官网投诉；
3. 互联网金融协会：针对网贷平台,可通过其官网提交材料。

合法债务受法律保护，但非法催收同样要付出代价。

以案说法：小李的经历，值得每个人警醒

我曾经代理过一个案子，当事人小李因创业失败，网贷逾期了两万多，起初只是接到催收电话，后来发展到每天收到十几条短信：“再不还钱，去你爸妈坟前烧纸！”“你女友的照片我们已经有了。”

小李一度想轻生，后来他找到我，我们第一时间收集了全部短信和通话记录，向当地公安报案,并向银保监会实名举报该平台外包催收公司的违法行为。

结果呢？警方立案调查，催收公司负责人被行政拘留，平台也被责令整改并赔偿精神损害，最重要的是，小李的心理负担终于放下了——他意识到：欠债不该成为被羞辱的理由，法律永远站在守法者这边。

法条链接：你的权利，白纸黑字写着呢！

根据我国现行法律规定：

• 《民法典》第1032条规定：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
• 《治安管理处罚法》第42条：写恐吓信或以其他方法威胁他人人身安全的，可处5-10日拘留,并处500元以下罚款。
• 《刑法》第293条之一（催收非法债务罪）：使用暴力、胁迫、限制他人人身自由、侵入他人住宅或骚扰、跟踪、侮辱等手段催收高利放贷等产生的债务，情节严重的，可处三年以下有期徒刑、拘役或管制,并处或单处罚金。
• 银保监办发〔2018〕56号文明确规定：严禁催收机构对无关第三人进行催收，不得骚扰、恐吓、侮辱债务人。

你看，不是没有规矩，而是很多人不知道自己有权说“不”。

律师总结：理性面对债务，更要勇敢捍卫尊严

最后我想说一句掏心窝子的话：谁都有难的时候，欠债不可怕，可怕的是在恐惧中失去自我保护的能力。

贷款逾期本身是民事纠纷，不该演变成人身攻击的战场，真正的解决之道，从来不是屈服于恐吓，而是认清责任、合理协商、依法维权。

如果你现在正被催收折磨得睡不着觉，
你不是孤军奋战，法律是你最坚实的后盾。
哪怕你现在还不起钱，也有权利被尊重、被体面对待。

别让别人的恶意，定义你的人生。
抬起头，一步步来，问题总会解决。
而你要做的第一件事，—把那条威胁短信，好好存下来。

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本文由资深执业律师撰写，结合实务经验与真实案例，旨在普及法律常识，增强公众维权意识，内容原创，未经许可不得转载，如遇具体法律问题，建议及时咨询专业律师获取个性化指导。

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