贷款逾期了会有短信吗？收到催收短信该怎么办？

你有没有过这样的经历——半夜手机“叮”一声，一看是条银行或网贷平台发来的短信：“您已逾期，请尽快还款，否则将影响征信。”那一刻，心里咯噔一下，手心冒汗，脑子里瞬间闪过无数个问号：这短信是真的吗？他们怎么知道我手机号？会不会是诈骗？更关键的是——我现在还不上，接下来会发生什么？

别慌,今天咱们就来好好聊一聊这个很多人避而不谈，但几乎人人都可能遇到的问题：贷款逾期后，真的会收到短信吗？这些短信合法吗？收到之后我们又该怎么应对？

贷款逾期，短信催收到底是不是“标配”？

答案是：大多数情况下，会。

只要你是在正规金融机构（比如银行、持牌消费金融公司、正规网贷平台）借的款，一旦出现逾期，平台通常会在系统自动触发催收流程，而短信，就是最常见、最基础的一环。

这类短信一般长这样：

【XX银行】尊敬的客户，您尾号****的贷款已逾期X天，当前欠款XXX元，请于今日内还款，以免影响个人征信记录，详询客服XXXX。

或者更直接一点：

【XX金融】紧急通知！您的借款已严重逾期，即将上报征信系统并启动法律程序，请立即处理！

这些短信不是吓唬人,而是催收链条的第一步，它们的目的很明确：提醒+施压+留痕。

别以为不接电话、换号就能躲过去——短信、邮件、app推送，甚至上门走访，都可能是下一步。

别直接删除，当它不存在
很多人看到催收短信第一反应是删掉、屏蔽、假装没看见，但问题是，逃避不会让债务消失，反而会让事态升级，逾期时间越长，罚息越多，征信受损越严重，甚至可能被起诉。
别轻信“内部人员”帮你“销债”的私信
有些短信看起来像是“官方”的，其实是第三方催收公司发的；更有些是伪装成银行的诈骗短信，说什么“一次性结清可打折”“内部渠道消除逾期记录”，诱导你转账。任何要求你向私人账户打款的，99%是骗局。
别情绪化回复或对骂
有人一看到“即将起诉”就火大，回一句“有本事告啊！”结果留下文字证据，反而在日后诉讼中被当作“恶意拖欠”的佐证，冷静，才是应对的第一法则。

先核实信息真伪
打开官方APP或拨打官方客服电话，确认是否真的逾期、欠多少钱、利率是否合规，不要只凭一条短信就慌神。
评估自己的还款能力
是暂时周转不开，还是彻底无力偿还？如果是前者，赶紧联系平台申请延期、分期或协商还款；如果是后者，也要主动沟通，争取“只还本金”或“减免部分利息”。
保留所有沟通记录
短信别删，通话录音（在合法前提下），书面协议都要保存，万一将来闹上法庭，这些都是你的“护身符”。
优先保护征信
如果还能凑出一点钱，哪怕先还一部分，也能在征信报告上显示“已部分还款”，比完全“呆账”要好得多。

我曾经代理过一个案子,当事人小林（化名）因为疫情失业，信用卡逾期了8000多元，起初她收到几条催收短信，心想“等我找到工作再说”，就没理，结果三个月后，她突然收到法院传票——银行起诉她信用卡纠纷，要求偿还本金+利息+违约金，总额近1.2万。

开庭时她才慌了,说：“我没收到通知啊！”可我们调取记录发现，银行前后发了6条短信、打了3通电话，还有挂号信寄到她登记地址，最终法院认定银行已尽到通知义务，判决她全额还款。

后来我们帮她申请了执行和解,分期三年还清，但她告诉我：“早知道当初看到第一条短信就联系银行，也不至于走到这一步。”

你看,一条短信，背后可能是整个信用体系的运转，忽视它，代价可能远超你的想象。

《民法典》第六百七十四条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的，借款人可以随时返还，贷款人也可以催告借款人在合理期限内返还。
《个人信息保护法》第十三条
金融机构在履行合同所必需的范围内，可以处理个人金融信息，包括发送催收通知，但不得过度骚扰或泄露信息。
《银行业金融机构反催收行为自律公约》
明确禁止暴力催收、恐吓、侮辱、群发通讯录等行为，若遭遇此类情况，可向银保监会投诉。
《征信业管理条例》第十六条
征信机构对个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算，还清欠款后，满5年自动消除。