贷款严重逾期了怎么办？收到催收短信先别慌，这三步能帮你止损！

你有没有过这样的经历——半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司的贷款已连续逾期超过90天，当前欠款本息合计XX万元，请立即还款，否则将依法采取法律措施。”

那一刻，心跳骤停，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，怎么办？”

别急，先深呼吸，我是个执业十几年的律师，每天接触最多的，就是被逾期压得喘不过气的人，今天我不讲冷冰冰的法条堆砌，也不甩专业术语吓你，就想用最接地气的话，告诉你：贷款严重逾期不可怕，怕的是你什么都不做，或者做错了事。

先稳住情绪，搞清楚“严重逾期”到底多严重？

很多人一看到“严重逾期”四个字就吓懵了，以为马上要坐牢、被起诉、房子车子全没了。“严重逾期”是金融机构的风险评级术语，通常指连续逾期超过90天,也就是三个月没还钱。

但这不等于“立刻上法庭”，银行和贷款机构的第一目标是收回钱，不是打官司，他们发短信、打电话，更多是施压催收,而不是直接走司法程序。

但你要明白：从这一刻起，你的债务已经进入“高风险”阶段，征信记录已经被标记为“呆账”或“坏账”，再拖下去，真的会面临诉讼、资产查封，甚至影响子女上学、就业。

三步自救法，现在行动还来得及

第一步：别躲，主动联系贷款机构

很多人选择“失联”，觉得不接电话、不看短信就能逃避，错！这只会让情况更糟。
你应该做的，是主动拨打贷款机构客服电话，说明自己的困难，比如失业、生病、家庭变故等，并提出“协商还款”的请求。

态度要诚恳，理由要真实，最好能提供证明材料（如医院诊断书、离职证明），很多机构在你表现出还款意愿后，会同意分期还款、减免部分利息、甚至暂停催收。

第二步：整理财务，制定切实可行的还款计划

拿出纸笔，写下你所有的收入、支出、负债。
问问自己：每个月真正能拿出多少钱来还债？500？1000？还是3000？

然后根据这个数字，向贷款方提出一个你能承受的分期方案。“我目前每月只能还2000，但可以分36期还清。”
别怕对方拒绝，谈就是了。只要你有诚意，大多数机构愿意妥协,毕竟收不回钱对他们也是损失。

第三步：警惕“反催收黑产”，别被“债闹”骗了

现在网上有很多“反催收团队”，号称“教你对抗银行”“修复征信”“让债务清零”。
听着很诱人，对吧？但我要告诉你：这些大多是违法团伙，轻则骗你几千块服务费，重则让你背上“诈骗”或“虚假诉讼”的罪名。

真正的合法途径，是通过协商、调解、甚至申请个人破产（部分地区试点）来解决问题，而不是伪造病历、恶意投诉、假装失联。

以案说法：小李的逾期自救记

我代理过一个案子，当事人小李，32岁，程序员，疫情后公司裁员，半年没找到工作，网贷加信用卡总共欠了18万，收到“严重逾期”短信后，他吓得把手机关机,整整两个月不敢出门。

后来他找到我，我说：“你越躲，问题越大。”
在我的建议下，他主动联系了三家主要贷款平台，提交了失业证明和银行流水，提出每月还3000，分5年还清。
结果？两家同意了，一家给了两年宽限期，他还通过社区调解中心申请了债务重组,最终避免了诉讼。

现在他已经重新上班，按计划还款，征信也在逐步修复。
他说：“原来不是世界末日，只是我太害怕面对。”

法条链接：你知道你的权利吗？

根据《民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”

《个人信息保护法》第十三条明确：

催收行为不得侵犯个人隐私，不得使用侮辱、恐吓、骚扰等方式。

这意味着：
✅ 银行有权催收，但必须合法合规；
✅ 你可以要求对方停止夜间电话、骚扰亲友；
✅ 你有权协商还款方案，这不是“求人”,而是行使法定权利。

律师总结：逾期不是终点，放弃才是

最后我想说：谁都有难的时候，负债不可耻，逃避才可怕。

一条“严重逾期”的短信，不是判决书，而是一次提醒——提醒你该正视问题了。
法律从不保护躺在权利上睡觉的人,但也从不放弃任何一个愿意站起来的人。

你现在要做的，不是自责、不是恐慌，而是立刻行动：
👉 打个电话，
👉 写个计划，
👉 走出第一步。

债务可以还清，信用可以修复，人生不怕晚起步，只怕你不开始。
我是律师老张，愿你早日走出阴霾,重回阳光之下。

贷款严重逾期了怎么办？收到催收短信先别慌，这三步能帮你止损！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。