贷款逾期收短信轰炸？别慌，教你三步自救还能止损！

你有没有过这样的经历？半夜手机突然“叮咚”响个不停，一睁眼全是银行或平台发来的催收短信：“您已逾期，请立即还款！”、“即将上报征信，影响子女教育！”、“法务部门已介入，将采取法律手段！”……一条接一条,像连环炮一样炸得人头皮发麻。

更离谱的是，有些短信干脆连名字都懒得改，开头就是“尊敬的用户”，一看就是群发，可即便知道是套路，心里还是忍不住打鼓：这会不会真上征信？会不会被告？要不要马上借钱还？

我作为一名执业十几年的民商事律师，每天都会接到类似咨询，今天不讲大道理，也不甩术语，就用最接地气的方式，带你理清三个关键问题：短信到底能不能信？逾期后该怎么做？怎么避免被“合法恐吓”拿捏？

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第一步：先冷静，别被情绪绑架

很多人一看到“法务介入”“法院传票”这几个字，腿就软了，但你要明白一件事：大多数短信，本质是催收策略，不是法律文书。

正规金融机构确实有权催收，但必须遵守《民法典》和《个人信息保护法》的规定，不能频繁骚扰、不能侮辱诽谤、不能泄露你的债务信息给无关第三人，可现实中呢？不少第三方催收公司为了业绩，动不动就发“最后通牒”式短信，甚至伪造“立案通知”,制造恐慌。

真正的法律程序，不会靠短信启动。

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第二步：查清楚，到底欠了多少、是谁在催

很多人收到短信才发现自己忘了还款，这时候第一反应不该是慌,而是核实。

打开借款APP或登录银行官网,查清楚：

• 实际逾期天数
• 本金+利息+罚息合计多少
• 是平台自营催收,还是外包给了第三方？

特别提醒：如果短信来自陌生号码，尤其是+82、+65这类境外号段，或者写着“某某资产管理公司”“某某法务中心”，大概率是外包催收，甚至是冒名顶替的黑产团伙。

这时候千万别按短信里的链接操作，更别加什么“客服微信”——那可能是钓鱼诈骗！

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第三步：主动沟通，争取协商空间

逾期不可怕，可怕的是逃避，真正聪明的做法，是变被动为主动。

你可以直接联系贷款机构官方客服（注意：一定是APP内或官网公布的号码），说明情况，比如失业、生病、家庭变故等客观原因,请求：

• 延期还款
• 分期偿还
• 利息减免

很多平台其实有“困难客户帮扶机制”，只是没人告诉你，只要你态度诚恳、理由合理，有很大概率能谈成个性化分期方案，避免征信受损,也减轻还款压力。

根据银保监会相关规定，金融机构应当对受疫情影响等特殊情况的借款人提供适当支持，这不是求情,是你应得的权利。

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以案说法｜她差点被“法务短信”逼到跳楼

我去年代理过一个案子，当事人李女士因为疫情失业，网贷逾期两个月，结果每天收到几十条短信：“已移交公安机关”、“涉嫌信用卡诈骗”、“将冻结所有银行卡”。

她吓得整夜失眠，甚至一度想轻生，后来家人带她来咨询，我们一查发现：所谓的“法务部”其实是某催收公司的外包团队，根本没有诉讼权；所谓“公安立案”更是子虚乌有。

我们立刻发函要求停止骚扰，并协助她与平台协商达成12期分期还款协议，最终不仅停了短信轰炸,还免除了部分罚息。

这个案子让我特别痛心——一条违法短信，差点毁掉一个人的人生。

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法条链接｜这些红线，他们不能碰！

1. 《中华人民共和国民法典》第1032条
   自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。

2. 《个人信息保护法》第10条
   任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。

3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条
   催收人员不得通过“恐吓、威胁”等不当方式催收,不得向无关第三方透露债务人信息。

4. 《治安管理处罚法》第42条
   多次发送淫秽、侮辱、恐吓或其他信息，干扰他人正常生活的,可处拘留或罚款。

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律师总结｜面对逾期短信，记住这五句话

1. 短信≠法律，别被文字游戏吓住。
2. 真正的诉讼，是从法院传票开始的，不是从短信开始的。
3. 越是焦虑时，越要冷静查证，别让情绪替你做决定。
4. 主动沟通比逃避有用一百倍，平台不怕你还不起，怕你彻底失联。
5. 如果你已经被骚扰，保留证据，随时可以依法维权——你不是孤军奋战。

最后说一句掏心窝的话：谁还没个难的时候？一时逾期不代表你人品有问题，更不意味着你的人生就完了，比起马上还钱，更重要的是找回自己的节奏和底气。

你不是欠债的人质,你是自己人生的主人。

—— 一位不愿看你被欺负的律师朋友

贷款逾期收短信轰炸？别慌，教你三步自救还能止损！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。