贷款逾期收到澄清短信，是洗白还是陷阱？一文说清你的权利边界

你有没有过这样的经历——某天手机突然弹出一条短信：“尊敬的客户，您名下的贷款已发生逾期，但经系统核实存在信息偏差，现予以澄清，不影响信用记录。”

看到这,你松了口气：“还好不是我赖账，原来是银行搞错了！”可转念一想：这短信真的可信吗？银行说“澄清”，就等于我的征信没被影响？如果已经上报央行征信，这条短信能当“免死金牌”用吗？

别急,作为从业十几年的执业律师，今天我就来给你掰扯清楚——贷款逾期后收到“澄清短信”，到底意味着什么？它能不能真正帮你“翻案”？背后又藏着哪些法律风险和操作盲区？

所谓“澄清短信”，到底是啥性质？

首先得明确一点：银行发的“澄清短信”，本质上是一种内部说明，不是法律文书，也不具备对抗征信记录的效力。

我们举个常见场景：你明明按时还款，但因银行系统延迟入账，导致系统误判你“逾期”，事后银行核查发现是技术问题，于是发短信告诉你“已澄清”。

听起来挺人性化,对吧？但问题来了——
👉 这条短信发出前，逾期数据有没有已经被报送至中国人民银行征信中心？
👉 征信报告上是否已经留下“1”或“2”的逾期标记？
👉 银行有没有同步向征信系统提交更正申请？

关键点来了：短信≠更正完成。
很多借款人拿着这条短信去申贷、办卡，结果依然被拒，回头查征信才发现——逾期记录还在！为什么？因为银行只在内部“澄清”，却没走完对外的“异议处理流程”。

如果你收到了这类短信,别光顾着高兴，务必主动做三件事：

立即查征信
登录中国人民银行征信中心官网（https://ipcrs.pbccrc.org.cn），拉一份个人信用报告，重点看“信贷交易信息明细”里那笔贷款的状态，有没有“逾期”字样？逾期月份数是多少？
要求银行出具书面说明
打客服电话或去柜台，明确提出：“请贵行就本次误报逾期事件，出具加盖公章的情况说明，并明确告知是否已向征信系统申请数据更正。”
注意：口头承诺不管用，必须留痕！
主动发起征信异议申请
如果征信报告仍显示逾期，而你有证据证明是银行过错（比如还款流水、澄清短信、银行回执等），立刻通过征信中心官网或线下网点提交“异议申请”。
法律依据是《征信业管理条例》第25条：信息主体认为征信信息有误，有权提出异议，征信机构应在20日内核查并回复。

我曾代理过一个真实案例,当事人李女士，公务员，信用一直良好，去年申请房贷时被拒，查征信才发现两年前有一笔网贷显示“连续逾期3个月”，可她坚称自己从未借过这笔钱。

调查发现：原来是她身份证曾遗失，被人冒名借贷，平台审核不严放款，后来发现身份不符，内部“澄清”并关闭账户，还给她发了短信：“因身份核验异常，相关记录不予计入信用评估。”

但讽刺的是——这笔逾期早在“澄清”前就被上报征信，且从未申请删除！

我们接手后,指导她收集报警记录、澄清短信、身份证明等材料，向征信中心提起异议，历时45天，最终成功删除该笔记录，顺利获批房贷。

这个案子告诉我们：银行的“内部澄清”只是起点，不是终点，真正的信用救赎，靠的是你主动维权的意识和行动力。

《征信业管理条例》第二十五条
“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正……征信机构或信息提供者自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。”
《民法典》第一千零三十四条
明确将“个人信息”纳入人格权保护范畴，包括姓名、身份证号、金融账户、征信记录等，任何组织不得非法收集、使用、加工他人个人信息。
《个人信息保护法》第四十六条
个人有权要求个人信息处理者更正、补充其个人信息；发现信息有误或不完整的，有权提出异议。

这些法律不是摆设,而是你面对金融机构时最硬的底气。