贷款逾期被催收短信轰炸？上门催收合法吗？一文说清你的权利边界

不少朋友私信问我：“律师，我最近信用卡、网贷逾期了几个月，一开始是电话轰炸，现在居然收到‘三天内不上门就报警’的短信，还有人说要来家里‘当面沟通’……这到底是不是真的？他们能随便上门吗？我该怎么办？”

别慌，今天我就用最接地气的方式，给你讲清楚——贷款逾期后，那些催收短信和“上门威胁”背后，到底藏着哪些法律真相。

催收短信频繁轰炸，合法吗？

先说结论：催收本身合法，但方式必须合规。

你欠了钱，金融机构或第三方催收公司有权提醒你还款，这是他们的债权权利，但注意，催收行为不能越界。

这些,统统违法！

根据我国《民法典》人格权编和《个人信息保护法》，你的隐私权、名誉权、个人信息安全都受法律保护，催收可以提醒，但不能骚扰、恐吓、泄露信息。

更别说那种“已派出外勤人员，三小时到您家”的短信，听着吓人，其实99%是唬人的，真正合法的催收，绝不会轻易上门,也不敢随意进你家门。

我们得区分两种情况：

真上门——通常是“核实信息”或“调解沟通”
有些正规金融机构在长期失联、金额较大时，可能会委托合规催收公司进行“实地走访”,但请注意：

一旦他们干了这些事，你就立刻录音、录像，保留证据,直接报警！

假上门——大概率是心理施压的套路
很多短信所谓的“已安排上门”，其实是系统自动群发，目的就是让你害怕、赶紧还款，这类催收往往来自一些不规范的第三方机构，甚至是个体“催收员”，打着“最后通牒”的幌子,行恐吓之实。

真正的法律程序，从不会靠一条短信逼你还钱。

很多人不是不想还，而是暂时困难，又怕面子挂不住，干脆装死，结果越拖越多，利息罚息滚雪球,最后被催收盯上。

我建议你这样做：

主动联系平台，申请协商
很多银行和正规网贷支持“个性化分期”“延期还款”“减免部分罚息”，只要你态度诚恳，提供困难证明（如失业、生病）,有很大机会谈下来。
别信“反催收黑产”
什么“教你对抗催收”“伪造病历逃避债务”的所谓“法务团队”，全是骗钱的，轻则被骗服务费，重则涉嫌诈骗、妨害诉讼,得不偿失。
保存所有催收记录
短信、电话录音、微信聊天记录，全都留着，一旦对方越界，这些就是你维权的“子弹”。

小李因创业失败，网贷逾期8个月，某天深夜11点，他收到一条短信：“外勤已出发，请准备好现金，否则后果自负。”第二天下午，两名男子来到他家门口，敲门说“受平台委托来了解情况”,还拿出手机拍照。

小李冷静录了音，并问：“你们有工作证吗？谁授权你们来我家？”对方支支吾吾,几分钟后离开。

事后，小李向银保监会投诉该催收公司，经查，该公司未取得合法催收资质，且存在违规上门、夜间催收行为，被责令整改并罚款，小李也通过协商，达成了分期还款协议,避免了更大压力。

这个案子告诉我们：面对催收，不怕、不躲、不慌，用法律武器守住底线，反而更容易争取转机。

《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》（中国互联网金融协会发布）：
- 不得骚扰无关第三人；
- 不得恐吓、威胁、侮辱债务人；
- 实地催收应提前通知,不得在非合理时间进行；
- 不得冒充司法机关人员。
《治安管理处罚法》第42条：写恐吓信、散布他人隐私的,可处拘留或罚款。