短信说你贷款逾期？别慌！先搞清这3件事，避免被误伤上征信

最近不少朋友私信我：“律师，我突然收到一条银行短信，说我某笔贷款逾期了，可我明明按时还了啊！这是不是诈骗？”、“收到‘逾期提醒’，但查流水又没发现漏还，现在担心影响征信，该怎么办？”——这类问题最近特别集中，今天我就用大白话，给你掰扯清楚：当手机突然弹出“您已逾期”的短信时，到底该怎么应对？哪些是真风险，哪些是虚惊一场？咱们一步步来。

别一看到“逾期”就慌，先冷静三步走

第一步：核实信息来源是否真实
现在伪基站、仿冒短信满天飞，你收到的短信，是不是以银行官方号码发来的？比如建行是95533，招行是95555，如果不是这些号码，或者后缀带链接让你点击还款，八成是诈骗！千万别点链接,更别输密码或验证码。

第二步：立刻登录官方App或网银查账单打开对应银行或贷款平台的官方App，进入“我的贷款”或“还款记录”页面，看这笔贷款的实际状态，系统里显示“已结清”或“正常还款”，那短信很可能是系统延迟、误发,甚至是催收外包公司提前预警式提醒。

第三步：查清还款卡是否扣款失败
有时候你设置了自动扣款，但卡里余额不足、银行卡过期、更换了新卡未更新信息，都会导致“你以为还了，其实没还成”，这时候虽然你主观上没有拖欠意图，但系统判定为技术性逾期，这种情况最容易“被逾期”。

举个真实案例：我有个客户小林，每月15号自动还车贷，某月他换了工资卡，忘了在贷款平台更新卡号，结果旧卡余额不够，扣款失败，第二天就收到“已逾期，将上报征信”的短信，他急得睡不着，跑来找我，我们马上联系平台客服，提供还款计划和工资流水，说明非恶意拖欠，最终平台撤回逾期上报,避免了征信污点。

所以你看，关键不是你有没有还的意愿，而是钱到底有没有到账。

📚 以案说法：一次“乌龙逾期”差点毁了买房计划

去年，杭州的李女士准备申请房贷，银行预审通过后突然被告知：“您有一笔消费贷逾期28天，当前为M2状态。”她当场懵了，说自己一直按时还款，我们介入后调取了她的还款记录，发现原来是第三方支付平台在某次扣款时系统故障，显示“处理中”，实际未成功划款,贷款机构按规则上报了逾期。

我们立即向该机构提交了交易异常证明、银行流水、沟通记录等材料，主张此次逾期系技术原因所致，非借款人主观过错，根据《征信业管理条例》第25条，信息主体认为征信信息有误，有权提出异议,最终征信中心裁定撤销该条逾期记录。

这个案子告诉我们：哪怕是一次看似不起眼的技术性逾期，也可能成为人生重大决策的绊脚石，及时维权，至关重要。

⚖️ 法条链接（记住这几个关键条款）：

《征信业管理条例》第25条
“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。”
→ 这是你申诉逾期错误的法律依据。
《民法典》第509条
“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”
→ 你还款了，但对方系统没收到，责任不在你,合同义务你已尽力履行。
《中国人民银行关于改进个人征信采集工作的通知》
明确要求金融机构在报送逾期信息前，应尽到告知义务，并给予合理宽限期（通常为3-5天），不得“即逾期即上报”。

✍️ 律师总结：逾期短信不可怕，可怕的是反应错误

收到“贷款逾期”短信，第一反应不该是恐慌，也不该是置之不理,正确姿势是：

✅快速验证：查官方渠道，确认是否真逾期；
✅保留证据：截图短信、保存还款记录、沟通录音；
✅主动沟通：第一时间联系贷款机构客服，说明情况；
✅及时申诉：若确属误报或技术问题，立即提征信异议；
✅预防为主：定期检查绑定银行卡状态，设置双重提醒（如日历+银行通知）。

信用是你现代生活的“隐形身份证”，一次无心之失，可能被系统放大成三年污点，但只要应对得当,法律永远站在讲理的一边。

别让一条短信，吓丢了你的理智，搞清真相，手握证据,你比想象中更有力量。

——我是张律，一个帮你把麻烦事讲明白的执业律师，下期聊“征信修复骗局”,别错过。

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