贷款逾期短信突然轰炸？别慌，先搞清这5件事再行动！

最近老张半夜被一连串短信吵醒，手机“叮叮”响个不停：“您尾号8832的贷款已逾期，请尽快还款，否则将影响征信！”、“系统检测到您的借款存在违约风险，可能采取法律措施”……一条比一条吓人，他一头雾水：明明上个月还了款，怎么就“逾期”了？第二天去银行查记录，才发现是自动扣款失败,而自己没留意余额不足。

像老张这样的情况，其实每天都在上演，很多人收到“贷款逾期短信”第一反应是慌、是怕、是自责，甚至有人直接点开短信里的链接“紧急处理”，结果掉进诈骗陷阱，今天咱们不绕弯子，作为一名从业十几年的民商事律师，我来给你掰扯清楚——贷款逾期短信到底怎么回事？你该信吗？又该怎么应对？

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先别慌，搞清短信来源是关键

首先得问一句：这条短信是谁发的？

✅正规渠道短信：通常是银行、持牌消费金融公司或正规网贷平台通过官方号码（比如95开头或106开头+备案号）发送，内容规范，有具体贷款合同编号、金额、逾期天数，且不会索要银行卡密码、验证码等敏感信息。

❌高危预警短信：用个人手机号发的、带奇怪链接的、语气恐吓的（如“三天内不还就上门”、“冻结所有账户”）、要求点击“还款通道”的，大概率是催收外包公司甚至诈骗分子在打擦边球。

真正的金融机构不会用威胁性语言逼你还钱，更不会让你扫二维码或点链接操作还款。

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逾期≠立刻上征信，但时间很关键

很多人以为“只要晚一天，征信立马黑”,错！

根据《征信业管理条例》规定，只有连续逾期超过90天，或者累计逾期6次以上，才可能被列为“严重失信”，大多数正规机构会在逾期后给一个“宽限期”（一般是3-5天）,期间不计罚息也不上报征信。

但注意：一旦过了宽限期仍未还款，银行就会把数据上传至央行征信系统，留下“逾期记录”，这个记录会保留5年，直接影响你以后买房、买车、办信用卡。

收到逾期短信后，第一时间不是解释，而是核实还款状态：是不是扣款失败？是不是卡里余额不够？有没有设置自动还款但卡过期了？

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别急着还，先确认债务真实性

现在有些平台打着“助贷”旗号，实则放高利贷；有的则是P2P转型后遗留的债权被层层转包，你可能根本不知道自己在哪借过钱,突然就收到催收短信。

这时候一定要做三件事：

1. 查征信报告：登录中国人民银行征信中心官网，免费打印一份个人信用报告,看名下到底有哪些贷款；
2. 核对合同：回忆是否签过电子协议？有没有授权自动扣款？
3. 拒绝非法催收：如果对方频繁骚扰、爆通讯录、伪造律师函,这已经涉嫌违法。

合法的催收只能通过电话、短信提醒，不能辱骂、威胁、泄露隐私。

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补救措施要快，越拖代价越大

如果你确认确实逾期了，别硬扛，也别破罐破摔,正确的做法是：

• 立即补还本金+合理利息；
• 主动联系贷款机构说明情况,争取减免部分罚息；
• 要求对方出具结清证明,并确认是否已停止上报征信；
• 如果已被上报，可在还清后申请“逾期标注”,说明非恶意拖欠。

记住一句话：早一天处理，少一分损失；拖得越久，雪球滚得越大。

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警惕“反向操作”骗局

最近出现一种新型骗局：骗子冒充银行客服，说你有笔贷款逾期，但只要你“配合验证资金流水”，就能帮你撤销记录，于是诱导你转账到所谓“安全账户”——这完全是套路！

任何以“消除征信记录”为由让你转账的，都是诈骗！征信记录无法人为删除，除非是银行错误上报,需走申诉流程。

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以案说法｜李女士的“幽灵贷款”风波

李女士某天突然接到多个平台的逾期催收短信，称她借了三万多元网贷，已逾期半年，可她从没注册过这些app，她吓得赶紧报警，警方调查发现：原来她的身份证曾遗失，被人拿去注册了虚假账号并借贷，属于典型的“身份盗用型贷款”。

我们代理她向涉事平台提出异议，要求停止催收并撤销不良记录，最终平台因未能履行身份核验义务，被判承担主要责任，李女士无需还款,征信也被修复。

这个案子告诉我们：收到逾期短信，别默认就是自己的错，先查证，再回应，必要时果断维权。

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法条链接

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或事件终止之日起为5年。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：不得采用恐吓、威胁、侮辱等不当催收方式。
• 《刑法》第二百五十三条之一：非法获取、出售公民个人信息,最高可处七年有期徒刑。

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贷款逾期短信不可怕，可怕的是你盲目应对。
它可能是提醒，也可能是陷阱；可能是疏忽所致，也可能是身份被盗。

作为普通人，你要做的不是恐慌，而是冷静核查、理性沟通、依法维权。
记住三个原则：
👉 不轻信陌生短信，
👉 不随意点击链接，
👉 不逃避真实债务。

真正可怕的不是一次逾期，而是你在慌乱中做出错误决定。
保持清醒，守住底线,法律永远站在讲理的人这边。

——本文由执业律师原创撰写，仅供普法参考,具体案件请咨询专业法律人士。

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