贷款逾期短信突然轰炸？别慌！先搞清楚这3件事再行动

你有没有这样的经历——半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来：“您在我行的贷款已连续逾期，请立即还款，否则将影响征信记录！”紧接着第二条、第三条……像连环炮一样砸过来，点开一看，截图里红字加粗，“逾期金额”“滞纳金”“上报征信”几个词扎得眼睛生疼。

这时候，很多人第一反应是慌：完了，是不是信用全毁了？会不会被起诉？家里会不会收到催收电话？但作为从业十几年的执业律师，我告诉你——越是这种时候，越要冷静，情绪解决不了问题，法律才能救你于水火。

先别急着还钱，弄清三件事才是关键

很多人一看到“逾期”两个字就条件反射式地转账，生怕晚一秒就被拉黑，可现实是，不是所有催收短信都合法，也不是所有“逾期”都真实存在。

我建议你先做三件事：

第一，核实信息真伪
现在仿冒贷款平台的诈骗短信太多了，看短信来源是不是官方号码（比如95开头或银行专属短号），有没有错别字、语法错误，链接能不能点开（千万别乱点！），最稳妥的方式是直接打该金融机构的官方客服电话查询账户状态,而不是回短信或点链接。

第二，确认是否真的逾期
有时候是你忘了还，有时候是系统延迟扣款失败，还有可能是别人冒名贷款，你要查清楚：这笔贷款是不是你本人签的？合同编号对不对？实际还款日到底是哪天？有没有宽限期？很多平台有3-5天的“容时服务”,不算真正逾期。

第三，搞明白后果有多严重
并不是一逾期就上征信、被起诉，根据《征信业管理条例》，只有连续逾期超过90天，或者累计6次以上短期逾期，才可能被列为“关注类”甚至“不良记录”，正规机构在上报征信前，必须履行告知义务，如果没通知你就上了征信，属于程序违法,可以申诉撤销。

去年我接了个案子，当事人老李在四川南充，做小生意的，某天凌晨两点，手机接连收到五条“中银消费金融”的逾期提醒，说他有一笔8万元贷款逾期47天，即将启动诉讼程序，并附带一个“还款链接”。

老李吓得睡不着，第二天准备借钱还钱，但他儿子是学法律的，拦住了他，说先查一下征信报告，结果一查——根本没这笔贷款记录！

后来我们通过向中银消费金融官方核实，发现这是典型的“伪冒贷款+精准诈骗”，原来老李之前在一个非正规网贷平台填过身份证和手机号，信息被倒卖后，骗子用他的身份资料伪造了一份电子合同,再发虚假催收短信进行恐吓勒索。

我们马上报警，并协助老李向工信部投诉短信来源，最终不仅避免了经济损失,还推动当地网安部门捣毁了一个跨省诈骗团伙。

这个案子告诉我们：恐慌之下最容易犯错，面对逾期短信，第一反应不该是还款，而是验证。

《民法典》第六百七十三条
借款人未按照约定用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或解除合同。若借款人无违约行为，贷款方不得擅自认定逾期或采取催收措施。
《个人信息保护法》第十三条、第十四条
任何组织在处理个人金融信息时，必须取得明确同意，且不得超出必要范围，未经允许收集、使用、泄露借款人信息,属于违法行为。
《征信业管理条例》第十五条
信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。未履行告知义务即上报征信的，信息主体有权要求更正或删除。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十条
催收不得采用骚扰、恐吓、侮辱等方式,不得频繁致电或发送短信干扰正常生活。