贷款逾期了，收到催款短信心慌慌？教你一眼识别真假、应对有方！

半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来——“您已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并采取法律措施！”心跳瞬间加速，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，这下信用要毁了”，别急，先深呼吸，今天咱们不讲干巴巴的法条，也不搞吓唬人的套路，我作为一名执业十几年的律师，想跟你掏心窝子聊聊：当你收到这类贷款逾期催款短信时，到底该怎么看、怎么想、怎么应对。

首先得说清楚一点：不是所有催款短信都合法，也不是所有催款内容都可信。尤其是现在网上流传各种“贷款逾期催款短信内容模板图片”，很多人一看到类似的文字截图就慌了神，生怕自己上了黑名单，但你知道吗？很多所谓的“模板”其实是诈骗分子伪造的，专门用来制造焦虑、诱导你点击链接或转账。

真正的催收短信长什么样？正规金融机构或持牌助贷平台发来的催款信息,会包含以下几点关键要素：

• 明确标注发送机构名称（XX银行信用卡中心”或“XX消费金融公司”）；
• 包含你的部分身份信息（如姓名、尾号为****的贷款账户）；
• 说明当前欠款金额、逾期天数；
• 提供官方客服电话或还款渠道；
• 不使用威胁性语言，如“抓你坐牢”“上门泼油漆”等明显违法表述。

而那些满屏感叹号、带链接、要求“立即扫码还款”的，八成是假的，更别提什么“最后通牒”“法院传票即将送达”这种影视剧桥段,现实中哪有这么戏剧化？

说到这里，很多人会问：“那如果我真的逾期了，该怎么办？”我的建议很直接：别躲，别怕，主动沟通才是上策。贷款逾期本身不是犯罪，只是民事违约行为，只要你还在积极协商、表达还款意愿，大多数平台都会给你宽限期甚至分期方案，反倒是失联、无视，才容易被认定为恶意拖欠，进而影响征信,甚至被起诉。

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以案说法：

去年我代理过一个案子，当事人张先生因为疫情失业，房贷断供三个月，某天他接连收到好几条催款短信，其中一条写着：“您的房产已被查封，三日内不还清欠款将强制拍卖！”他还真信了，吓得连夜筹钱转账到一个私人账户,结果发现被骗两万块。

后来我们调取银行记录才发现，真正贷款银行只打过一次电话提醒，并未发送任何带有“查封”“拍卖”字眼的短信，那个所谓“官方催收号”，其实是用虚拟号码群发的钓鱼信息，最终我们通过报警追回部分损失,也协助张先生与银行达成了延期还款协议。

这个案子让我特别感慨：恐慌之下最容易犯错。很多借款人不是还不起,而是被情绪压垮了判断力。

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法条链接：

根据《民法典》第六百七十五条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”《个人信息保护法》第十条明确禁止非法收集、使用他人个人信息进行骚扰或欺诈，银保监会发布的《互联网贷款管理办法》也强调，金融机构应规范催收行为，不得恐吓、侮辱债务人。

换句话说，合法催收必须在法律框架内进行，任何形式的辱骂、威胁、虚假陈述都是违规的,你有权对不当催收行为投诉至银保监会或消协。

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律师总结：

面对贷款逾期和催款短信，最忌讳的就是两个极端：一个是破罐子破摔、干脆不理；另一个是惊慌失措、病急乱投医,记住三句话：

1. 真短信不怕查——凡是让你心慌的,先打官方客服核实；
2. 逾期不可怕，失信才危险——只要你在努力解决,就有转圜余地；
3. 保护自己比什么都重要——不点陌生链接，不向个人账户转账,保留所有沟通记录。

最后送大家一句我一直挂在嘴边的话：法律从不惩罚诚实的人，它只是给迷路者指一条回家的路。遇到困难不可耻，逃避才可怕，稳住心态，一步一个脚印,总能走出困境。

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