贷款逾期了，小贷公司发短信催收怎么办？能拖多久？会坐牢吗？

你有没有接过那种半夜突然亮起的手机屏幕？
“您尾号XXXX的贷款已逾期，请尽快还款，否则将影响征信并采取进一步措施。”
短短几十个字，像一记闷锤砸在心口。
更扎心的是，发信人不是银行客服，而是某家你甚至都快忘了名字的小额贷款平台——小带鱼。

这不是危言耸听,而是无数普通人正在经历的真实困境。
有人因为失业断了收入，有人因为突发疾病无力周转，还有人只是当初“图方便”点了个APP，结果一不小心就陷入了债务泥潭。
可当催收短信一条条袭来，焦虑、自责、恐惧……各种情绪交织，最该做的到底是什么？

咱们不讲大道理,也不甩术语，就用最接地气的方式，聊聊：贷款逾期后，收到小贷公司短信，该怎么办？能不能拖？会不会被告？有没有刑事责任？

---

先别慌，搞清楚“短信”背后的性质

很多人一看短信就崩溃,以为天要塌了，但你要明白：大多数短信，是催收手段，不是法律判决。

尤其是像“小带鱼”这类互联网小额贷款平台，它们本身没有执法权，发短信、打电话，本质上是为了让你还钱，而不是直接送你进派出所。

但这里有个关键点：合法催收 vs 非法催收。

• 合法的催收：告知你逾期事实、提醒还款、说明可能影响征信。
• 非法的催收：威胁恐吓、爆通讯录、P图辱骂、冒充公检法——这些统统违法！

记住一句话：你可以欠钱，但他们不能违法追债。

---

逾期不是罪，但处理方式决定后果

很多人误以为“只要不还，最多就是上征信”，或者反过来觉得“我已经完了，干脆破罐子破摔”，这两种心态都很危险。

我们得理性面对三个现实问题：

会不会上征信？

要看这个平台是否接入央行征信系统。
目前很多正规持牌小贷公司（比如蚂蚁借呗、微粒贷）是上征信的；而一些未持牌或地方性平台，可能不上征信，但会报送至百行征信或其他替代数据系统。
一旦上了，五年内都有记录，买房、买车、办卡都会受影响。

能不能协商延期或分期？

完全可以！而且你应该主动做。
别等对方催，自己打客服电话，态度诚恳地说明困难原因（如失业、生病），申请展期、减免利息或制定还款计划。
很多平台为了避免坏账，反而愿意谈。

小贴士：协商时一定要录音，并保留聊天记录，口头承诺不算数，必须有书面确认。

真的会被起诉吗？

会,但不是所有都会。

一般情况下,金额较小（比如几千块）、借款人有还款意愿的，平台更倾向于内部催收或外包处理；
但如果金额较大（万元以上）、长期失联、拒绝沟通，就有可能被起诉。

法院一旦判决你败诉,你不仅要还本金+利息+罚息，还可能被强制执行——冻结银行卡、划扣工资、列入失信名单。

---

以案说法：一个外卖小哥的翻身经历

去年我在社区法律咨询时遇到一位姓李的外卖骑手,他通过某平台借了8000元应急给母亲做手术，后来因平台调整派单规则，收入骤减，连续三个月没还上。

很快,“小带鱼”开始疯狂发短信：“再不还款将移交警方立案！”“已向户籍地居委会通报您的失信行为！”

老李吓得整夜睡不着,甚至想跑路。
但他最终鼓起勇气来咨询我。

我们一起做了三件事：

1. 查清该平台是否有金融牌照（经查为持牌小贷公司，受地方金融监管局管理）；
2. 主动联系客服,提交医院证明和收入流水，申请分12期还款；
3. 明确告知对方：停止骚扰家人，否则将报警并投诉至银保监会。

结果呢？平台不仅同意分期，还减免了部分滞纳金。
如今老李每月按时还款，信用也在逐步修复。

你看,不怕逾期，怕的是沉默和逃避。

---

法条链接：你的权利写在白纸黑字里

别总觉得法律离你很远,其实它就在你手机里的每一条短信背后：

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，应当在返还借款时一并支付。

• 《个人信息保护法》第十条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。
  → 这意味着：爆通讯录、群发催收信息，属于违法行为！

• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》（行业规范）明确规定：催收不得使用侮辱、恐吓、虚假陈述等不当方式，不得频繁骚扰。

根据最高人民法院相关解释,单纯的民事借贷纠纷不构成诈骗罪，不会坐牢，除非你存在“恶意骗贷”行为（如虚构身份、伪造资料、借钱时不打算还）。

只要你不是“老赖”，只是暂时困难，法律始终留有一扇门。

---

律师总结：面对逾期，真正的勇敢是直面+行动

朋友们,我想说句掏心窝的话：
在这个高物价、低保障的时代，谁还没个难处？
贷款本身不是耻辱，逾期也不是死刑。

真正决定你命运的,从来不是那笔债务，而是你选择如何面对它。

👉 如果你现在正被催收短信折磨，

• 别信“不还款就要坐牢”的恐吓；
• 别怕跟平台谈,越早沟通越有利；
• 别让情绪压倒理智,保存证据，守住底线；
• 实在困难,可以寻求法律援助（全国12348热线免费）；

最后送大家一句话：
人生不怕慢，就怕停，哪怕每个月只能还五百，也是在往前走。

而那些曾经压得你喘不过气的债务,终将在你一步步的坚持中，变成过去式。

别放弃,你在走的这条路，很多人走过，也都走出来了。
你也可以。

—— 一名陪你面对风雨的执业律师

贷款逾期了，小贷公司发短信催收怎么办？能拖多久？会坐牢吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。