网贷被起诉了？别慌！手把手教你怎么辩论！

嘿,朋友们，最近是不是有收到法院传票，说因为网贷没还被起诉了？心里是不是咯噔一下，有点慌神儿，不知道该怎么办才好？别急，别乱！被起诉不代表你就一定输了官司，学会怎么辩论，维护自己的合法权益，这才是眼下最该做的事儿，我就来给大伙儿支支招，告诉你网贷被起诉了，这辩论到底该怎么搞。

你得明白,法院是讲证据、讲法律的地方，不是对方说什么就是什么，拿到传票和起诉状副本后，千万别扔一边不管，那可就真的被动了！

第一步：吃透案情，知己知彼

仔细看起诉状：原告是谁？（是网贷平台本身还是第三方催收公司？这点很重要！）起诉你什么事情？要求你还多少钱？（本金、利息、违约金、滞纳金都列清楚了吗？）他们有什么证据？（借款合同、转账记录等等）
梳理自己的证据：你手头有什么？借款合同（特别是电子合同，注意有没有签名，条款有没有提示你注意）、还款记录（银行转账流水、微信支付宝截图，越详细越好）、和网贷平台的沟通记录（短信、微信、APP内消息等，尤其是对方承诺过什么、或者承认过什么对你有利的话）。
核实关键信息：
- 借款本金：实际到账多少钱？有没有“砍头息”（比如借1万，先扣2000手续费，实际到手8000，那本金就是8000）？
- 利息和各项费用：利率是多少？有没有超过国家规定的上限？（这是重点！后面详细说）各项费用加起来是不是吓人？
- 还款情况：你还了多少？还到哪里去了？有没有逾期？逾期多久？
- 诉讼时效：这个非常关键！如果你的借款已经超过了3年诉讼时效，对方又没有证据证明期间向你催讨过并引起时效中断，那你就可以以此抗辩，法院可能就不会支持他们的请求了。

第二步：抓住辩论核心要点，有的放矢

上了法庭,辩论不是吵架，要有理有据，主要可以从以下几个方面入手：

利息和各项费用是否合法合规？
- 重点中的重点！根据最新的法律规定（最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》），出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外，超过部分，法律不保护！
- 砍头息：如果有砍头息，那么本金要按照实际到手金额计算，并且砍头息部分不能算利息。
- 违约金、滞纳金等：这些费用加起来，也不能超过法律规定的利率上限，如果又有利息又有各种名目的违约金，总额超标，法院会进行调减。
借款合同本身是否有效？
- 对方是不是有放贷资质？如果是没有资质的“套路贷”、“非法放贷”，那合同可能无效。
- 合同条款是不是有欺诈、胁迫的情况？是不是格式条款，并且排除了你的主要权利或者加重了你的责任，而对方没有尽到提示说明义务？
诉讼时效抗辩：
前面提到了,一般民间借贷的诉讼时效是3年，从你最后一次还款日期或者对方最后一次有效催讨日期开始算，如果过了时效，你又不想还，那就大胆提出来！
原告主体是否适格？
有时候网贷平台会把债权转让给第三方催收公司,如果第三方公司来起诉你，你可以看看他们有没有完整的债权转让协议，有没有通知过你债权转让的事实，如果没有，他们可能就没有资格起诉你。
还款事实的认定：
你还了多少钱,一定要拿出证据，有时候对方可能会少算你的还款，或者把你还的钱优先抵扣高额违约金而不是本金利息，这都是可以辩论的。

第三步：法庭辩论小技巧

态度要诚恳：法官喜欢实事求是、态度好的当事人，即使确实欠钱，也要表明自己不是恶意拖欠，只是暂时困难或者对金额有异议。
条理要清晰：说话别东一榔头西一棒子，想好几点，一点一点说清楚。“法官，关于本案，我有三点异议：第一，关于本金……；第二，关于利息……；第三，关于诉讼时效……”
重点要突出：把你最有利的抗辩理由放在前面说，反复强调。
证据要过硬：空口无凭，有证据才能说话，提交证据要原件（或者清晰的复印件、电子版），按顺序整理好。
认真听，抓漏洞：对方发言时，认真听，记下来他们说的不对或者对你有利的地方，然后针对性地反驳。
尊重法官和对方：不要打断对方，更不要和法官顶嘴，有不同意见，举手示意，得到允许后再发言。
不懂就问：如果你不是专业律师，有些法律术语或者程序不懂，可以礼貌地向法官请教。

法庭辩论的目的不是争输赢，而是把事情说清楚，让法官根据事实和法律做出公正的判决。即使最后判决你要还钱，通过辩论，也可能帮你剔除掉那些不合法的高额利息和费用，大大减少你的还款压力。

以案说法

咱们来举个例子,更直观一些：

小明几年前在某网贷平台借了10000元,合同上写的月利率1.5%，但实际到账只有8000元，平台说扣了2000元“手续费”，之后小明还了几期，后来因为失业就没再还，一家他从没听过的“XX资产管理公司”把他告了，要求他还本金10000元，利息按1.5%/月计算到还清为止，还要支付违约金5000元。

小明的辩论思路可以是这样的：

原告主体资格：我是跟“某网贷平台”借的钱，没听说过“XX资产管理公司”，他们说债权转让了，有书面通知我吗？没有的话，他们没资格告我。
借款本金：我当时只拿到8000元，平台扣了2000元“手续费”，这就是砍头息，所以我的借款本金应该是8000元，不是10000元。（小明需要提供当时的银行到账流水作为证据）
利息计算：就算本金按8000元算，月利率1.5%，年利率就是18%，我要去查一下当时借款合同成立时的一年期LPR是多少，乘以4，如果18%超过了这个数，超过部分我不认可。
违约金：5000元违约金太高了！利息已经在算了，违约金再加上，总共的费用肯定超过法定上限了，法院应该调低。
已还款项：我之前还了几期，总共还了XXXX元，这些钱应该先抵扣利息（按合法利率算的），剩下的抵扣本金，我有还款记录（银行转账凭证）。

通过这样的辩论,小明很可能就能大幅减少他的还款金额，甚至如果对方主体不适格或者诉讼时效过了，还可能胜诉。

法条链接

辩论的时候,能引用一两条相关的法律规定，会显得你更有理有据，这里给大家列几个常用的：

《中华人民共和国民法典》第一百八十八条：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的，依照其规定。
（这就是咱们说的3年诉讼时效的依据）
《中华人民共和国民法典》第六百七十条：借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
（这就是禁止砍头息的规定）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
（这就是利率上限的核心规定，“一年期贷款市场报价利率”简称“LPR”，可以在中国人民银行官网查询）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。
（这就是利息、违约金、其他费用加起来不能超过LPR四倍的规定）

律师总结

网贷被起诉,确实会让人焦虑，但千万不要因此自乱阵脚，更不能选择逃避，积极应诉，充分准备，有理有据地辩论，是维护自身合法权益的最佳途径。

核心要点再强调一遍：