一、收到传票，先别自乱阵脚！做这几步稳军心

生活嘛,谁还没个手头紧的时候，之前可能觉得网贷方便，手指头一点钱就来了，可一旦还不上，催款电话、短信轰炸不说，最让人害怕的就是收到法院的传票，那真是心里咯噔一下，慌了神，别怕，今天我就用大白话给你捋捋，真遇上这事儿，咱们该怎么一步步应对，把损失降到最低，把风险控制住。

深呼吸，确认“传票”是真是假！收到任何“法院通知”，先别慌着哭，也别慌着骂，第一时间要做的是核实这份传票的真实性！现在骗子也多，有些人会冒充法院发假传票来吓唬你，骗你打钱。
- 怎么核实？看看传票上有没有法院的公章、案号、承办法官联系方式，最直接的，打12368全国法院诉讼服务热线，报上你的姓名和身份证号，或者案号，让法院的人帮你查一下，到底有没有这么个案子，如果查不到，那十有八九是假的，直接忽略或者报警。
仔细阅读传票内容，搞清楚“谁告我？告什么？什么时候开庭？”如果传票是真的，那你就认真看，上面会写清楚：
- 原告是谁？是哪个网贷平台，还是他们把债权转给了别的公司？
- 诉讼请求是什么？对方要求你还多少钱？本金多少？利息多少？违约金多少？这些都得看明白。
- 开庭时间、地点：这个非常重要！千万别错过了开庭时间，不然法院可能会缺席判决，对你很不利。
赶紧“对账”：我到底欠了多少？利息合法吗？传票看完了，就该好好回忆一下，或者赶紧找出你当初的借款合同、还款记录（银行流水、支付宝/微信转账记录等）。
- 算清楚本金：你最初到底借了多少钱？
- 算清楚已还金额：你已经还了多少本金，多少利息？
- 看看利息、违约金是否过高：这是重点！很多网贷平台的利息、手续费、违约金加起来高得吓人，根据咱们国家法律规定，民间借贷利率司法保护上限是一年期LPR的4倍（你可以自己查一下最新的LPR是多少，乘以4就是上限），超过这个上限的部分，法律是不支持的！如果对方起诉的利息里有超过的部分，这就是我们可以争取的点。

积极应诉，是“自救”的关键！千万别当“鸵鸟”

很多人收到传票,第一反应是“完了，我没钱还，去了也白去，干脆不去了！” 这可真是大错特错！不出庭，法院照样可以缺席判决，到时候对方说什么就是什么，你连辩解的机会都没有，判决结果大概率对你非常不利。

一定要出庭！哪怕你真的没钱，也要去！去了，你才有机会向法官说明情况，提交你的证据，争取对你有利的结果。
不知道怎么应对？考虑找律师，或者申请法律援助！
- 请律师：如果你经济条件允许，或者案情比较复杂（比如涉及金额巨大、利息计算混乱等），建议你请个律师，律师懂法律，能帮你分析案情，收集证据，在法庭上帮你争取最大权益。
- 法律援助：如果你经济非常困难，符合条件的话，可以向当地的法律援助中心申请法律援助，他们会指派律师免费帮你。
自己出庭，要准备什么？如果你决定自己去应诉，那这些东西一定要提前准备好：
- 你的身份证原件及复印件。
- 法院送达的传票和起诉状副本。
- 所有与这笔网贷相关的证据：
  - 借款合同（电子版、纸质版都要）。
  - 还款记录（银行转账流水、微信/支付宝转账截图，一定要清晰，能看出金额和时间）。
  - 对方的催收记录（如果有短信、微信、电话录音等，特别是对方有暴力催收、威胁恐吓等行为的证据，这个很重要！）。
  - 能证明你还款能力、目前经济状况的材料（比如收入证明、银行流水、贫困证明等，虽然不一定用得上，但准备着没坏处，万一调解呢）。
- 写一份“答辩状”（可选，但建议写）：简单说就是你对对方起诉的回应，你承认欠本金，但认为利息过高，请求法院依法调低；或者你认为已经还了一部分，对方计算有误等等，把你的理由和证据列清楚，不会写的话，可以上网搜搜模板，或者请教懂法律的朋友。
开庭时注意什么？
- 准时到！别迟到。
- 态度要诚恳：对法官要尊重，说话实事求是，别激动，别骂人。
- 重点突出：把你准备好的观点和证据清晰地向法官陈述，利息是不是超过法定上限了？对方有没有砍头息（就是借款时先扣掉一部分利息或手续费）？这些都是可以抗辩的点。
- 听清法官和对方的话：不懂就问法官，别稀里糊涂的。

以案说法：小王的网贷应诉记

小王几年前在某网贷平台借了5万块,约定月息2%，分36期还，还了10期后，因为失业，后面就还不上了，催收电话把他搞得焦头烂额，最近收到了法院传票，对方要求他偿还剩余本金3万多，利息加违约金一共快5万了，加起来要还8万多！

小王吓坏了,找到我，我帮他梳理：

核实传票：确认真实。
计算利息：月息2%，折合年化24%，当时（假设是2020年8月20日之后起诉的）的一年期LPR大概是3.85%，4倍就是15.4%，24%明显超过了15.4%的司法保护上限。
查看合同：发现有“砍头息”，实际到账只有4.5万。
准备证据：银行流水证明实际到账金额和已还款金额，失业证明等。

开庭时,我们向法官提出：

本金应按实际到账4.5万计算，而非5万。
已还款项应优先冲抵利息（按法定上限15.4%计算），再冲抵本金。
剩余未还利息应按15.4%计算，而非24%，更不应支持高额违约金。

法院采纳了我们的意见,判决小王只需偿还按法定利率计算的剩余本金和利息，比对方起诉的金额少了将近一半，小王虽然还是要还钱，但压力小了很多，也避免了被高额利息压垮。

这个例子告诉我们,积极应诉，用法律武器维护自己的合法权益，是非常重要的！

法条链接：这些“武器”你得知道

咱们普通人不用像律师一样背法条,但这些和网贷纠纷密切相关的法律规定，你得有个印象，知道自己有哪些权利：

《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
这就是说,利息不是网贷平台想定多高就多高的。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）：
- 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
- 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
- 这就是我们常说的“LPR的4倍”作为利率上限的来源。
《中华人民共和国民事诉讼法》：关于应诉、举证、开庭、执行等程序性规定，简单说，你有答辩的权利，有举证的权利，有按时出庭的义务。

律师总结：遇到网贷起诉，记住这几点！