被网贷担保公司起诉了？别慌！手把手教你应对！

生活中难免有手头紧的时候,有些人可能就接触了网贷，本想着周转一下，没想到后来还款出了问题，更糟的是，某天突然收到法院传票，一看，原告不是网贷平台，而是当初那个不起眼的“担保公司”！这一下，很多人就懵了：“我明明是跟网贷平台借钱，怎么被担保公司告了？”“这下是不是完蛋了？”

别急,别急！王律师今天就来给大家捋一捋，真遇到这种事，咱们到底该怎么办，天塌不下来，只要咱们沉着应对，总能找到解决办法。

第一步：冷静！先把传票看仔细！

收到法院传票,第一反应可能是心慌、愤怒，甚至想逃避，但我告诉大家，逃避是解决不了任何问题的，反而可能错过最佳的应对时机，深呼吸，先把传票上的每一个字看清楚：

案号、法院名称：知道是哪个法院受理的。
原告是谁：确认是不是那个担保公司，它的全称是什么。
被告是谁：看看是不是你，或者还有没有其他人（比如共同借款人）。
开庭时间、地点：这个非常重要！一定要记牢，准时出庭，不然法院可能会缺席判决，对你非常不利。
案由：一般会写“保证合同纠纷”或者“追偿权纠纷”之类的，大概知道是什么事儿。
诉讼请求：担保公司想要你还多少钱，利息多少，违约金多少，都写在这儿了。
事实与理由：担保公司会简单说一下事情的来龙去脉，比如你什么时候借的钱，它为什么替你还了，现在为什么找你要。

第二步：赶紧想想，这事儿到底是怎么回事？

传票看完了,脑子里得快速过一遍：

回忆借款和担保合同：当初你在网贷平台借钱的时候，是不是签过一堆电子协议？里面很可能就有一份《保证合同》或者类似的文件，约定了如果你来还不了钱，这个担保公司会先替你还给网贷平台（也就是“代偿”），然后它再有权来找你要这笔钱，这就是担保公司起诉你的“底气”——它行使的是“追偿权”。
确认是否真的逾期以及代偿情况：想想自己是不是确实逾期没还钱了？逾期了多久？担保公司说它替你还了，这笔“代偿款”的金额对不对？有没有相关的证据？

第三步：整理证据，这是你的“弹药”！

打官司就是打证据,别光说自己有理，得拿出东西来，你需要整理的证据可能包括：

你的身份证：证明你的身份。
网贷平台的借款合同、担保合同（如有）：这是最核心的，看看里面的条款是怎么约定的，特别是关于利息、违约金、担保责任、代偿条件、追偿范围等，这些合同你自己手上可能没有，别急，开庭时对方会作为证据提交，你可以仔细核对。
还款记录：你之前还了多少期，还了多少钱，都有记录吧？银行流水、支付宝/微信转账记录，都打印出来，这能证明你不是恶意欠款，也可能用来抵扣部分金额。
如果认为利息过高：网贷平台的放款记录、你收到的本金金额、每期还款金额明细，这些可以用来计算实际的年化利率，看看有没有超过国家法律规定的上限（目前是LPR的4倍），如果超过了，超过部分是不受法律保护的。
与网贷平台、担保公司的沟通记录：比如短信、微信聊天记录、邮件等，特别是如果对方有暴力催收、恐吓威胁等行为，这些记录也很重要。
如果经济确实困难：可以准备一些证明你目前经济状况的材料，比如收入证明（或无收入证明）、银行流水、家庭开支情况、病历证明等，这些在后续调解或者法院判决考虑还款能力时可能用得上。

第四步：琢磨琢磨，对方的诉求合理吗？

拿到对方的起诉状和证据后（法院会给你副本），咱们就得逐条分析了：

本金：对方主张的代偿本金是不是你当初实际借到的本金？有没有扣除所谓的“砍头息”？
利息、违约金、担保费等：这部分是重点！对方代偿的金额里，利息是怎么算的？违约金有没有？担保费又是多少？把这些加起来，看看综合费率是不是超过了法定上限，很多网贷的问题就出在这里，各种费用加起来高得吓人。
担保公司的“代偿”行为是否合法有据：它是不是真的按照合同约定替你还了钱？有没有实际的代偿凭证（比如转账记录）？它有没有超越合同约定的范围进行代偿？

第五步：积极应诉！千万别当“鸵鸟”！

这一点怎么强调都不为过！收到传票后，一定要在法院规定的答辩期内（一般是收到起诉状副本后15天）提交答辩状，不会写？可以咨询律师，或者哪怕简单写几句你的意见也行，最重要的是，开庭那天一定要去！

开庭时,法官会组织双方举证、质证、辩论，你就把你整理好的证据拿出来，把你的理由讲清楚。“法官，对方说代偿了10万，但我实际只借到8万，有砍头息。”“法官，他们算的利息太高了，超过法律规定了。”等等。

第六步：要不要请律师？

这个问题因人而异。

如果案情比较简单，金额不大，你自己也能把事情说清楚，证据也比较好整理：可以考虑自己出庭应诉，法院也会指导你一些基本流程。
如果案情复杂，金额较大，对方请了律师，或者你对法律程序一窍不通，心里没底：建议你还是咨询一下专业律师，或者直接委托律师代理，律师能帮你分析案情、查找证据瑕疵、提出抗辩理由，最大程度维护你的合法权益，别心疼律师费，专业的事交给专业的人，可能会帮你省下一大笔不必要的支出，或者争取到更有利的结果。
经济困难请不起律师？可以向当地的法律援助中心申请法律援助，符合条件的话，会有律师免费帮你。

第七步：开庭前或开庭时，调解也是一条路。

法院在审理过程中,通常会组织双方进行调解，如果你确实欠了钱，也有还款意愿，但一次性还不清，或者觉得对方要求太高，可以在法官的主持下，尝试和担保公司协商一个双方都能接受的还款方案，比如分期还款、减免部分利息或违约金等，达成调解协议后，双方按照协议履行，案子就结了，对双方来说都省时省力。

以案说法：

给大家说个我之前碰到的真实案例吧,就叫他小李，小李几年前在某网贷平台借了5万块，当时稀里糊涂签了一堆协议，里面就有个担保条款，后来小李生意失败，还了几期就还不上了，没过多久，他就收到了法院传票，被一家他从没听过的担保公司告了，要求他偿还本金、利息、违约金、担保费共计8万多。

小李当时吓坏了,找到我，我帮他分析：

看合同：发现借款合同里约定的利率本身就不低，加上所谓的“担保费”，折算下来年化利率已经远超当时的法定上限（那会儿还是24%和36%的说法）。
算本金：实际到账金额确实是5万，但第一期就被扣了所谓的“手续费”2000，这其实就是“砍头息”，按照法律规定，本金应该按照实际收到的48000元计算。
看代偿：担保公司确实替小李向网贷平台还了一笔钱，但代偿的金额计算方式有问题，把很多不合法的费用都算进去了。

开庭的时候,我代表小李提出了这些抗辩理由，法院采纳了我们的部分意见，认定了砍头息的事实，对过高的利息和费用进行了调减，最后判决小李只需偿还担保公司合法范围内的代偿款及合理利息，比对方最初要求的8万多减少了将近一半，小李虽然还是要还钱，但压力小了很多，也通过法院调解，争取到了分期还款的时间。

所以你看,即使被起诉了，也不是只能被动挨打，关键在于你有没有去争取，有没有用对方法。

法条链接：

咱们老百姓说话得有依据,法律就是咱们最硬的依据，涉及到这类案子，常用的法律条文主要有：

《中华人民共和国民法典》第六百八十八条【连带责任保证】：当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证，连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。
（这就是为什么担保公司能直接起诉你，它承担了连带责任保证，替你还了钱，就有权找你追偿。）
《中华人民共和国民法典》第七百条【保证人追偿权】：保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。
（这是担保公司起诉的法律基础——追偿权。）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
（这就是咱们常说的利息上限，超过部分法律不保护，这里的“一年期贷款市场报价利率”，简称“LPR”，是动态调整的，大家可以去中国人民银行官网查最新的。）
《中华人民共和国民事诉讼法》第六十七条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
（证据！证据！证据！重要的事情说三遍！）

律师总结：

各位朋友,被网贷担保公司起诉，确实是件麻烦事，但绝不是世界末日，王律师给大家总结一下核心要点：