年利率到底怎么算？多付的利息能要回来吗？

原创文章内容：

年利率听起来是个简单的数字，但实际计算起来却藏着不少门道，很多人因为没搞懂年利率的真实含义，稀里糊涂多付了利息，甚至陷入高利贷陷阱，今天咱们就用大白话，把年利率的计算方法掰开了揉碎了讲清楚。

年利率的官方定义是“一年内利息占本金的比例”，计算公式是：
年利率 =（总利息 ÷ 借款本金）× 100%
举个例子：借1万元，一年后还1.2万元，利息2000元，那年利率就是（2000÷10000）×100% = 20%。

但现实中套路往往更复杂：

1. 等额本息还款：每月还固定金额，但前期利息占比高，实际年利率可能比宣传的高近一倍。
2. 砍头息：比如借10万先扣1万“手续费”，实际到手9万却按10万计息，真实年利率飙升。
3. 复利计算：俗称“利滚利”，逾期利息会计入本金重复生息，可能让债务指数级增长。

关键点：法律保护的民间借贷年利率上限是一年期LPR的4倍（目前约14.8%），超出部分可拒绝支付。

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以案说法：

2023年上海某案例中，王先生借款50万，合同写明年利率12%，但放款时被扣除“服务费”5万，实际到手45万，法院最终认定：应以实际到手本金45万为基数计算真实年利率（实际达17.8%），超出LPR4倍部分无效，判决王先生只需偿还合法范围内的本息。

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法条链接：

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的，超出部分的利息约定无效。

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律师总结：

算清年利率不是做数学题，而是守护钱袋子的必修课，记住三个动作：

1. 看合同：重点核对“实际到手金额”和“总还款额”；
2. 动手算：用IRR公式（或银行APP计算器）验证真实利率；
3. 留证据：录音、聊天记录等能证明口头承诺的材料。

遇到年利率超标的情况，先别急着还款，带上材料找专业律师分析，很可能帮你砍掉不合理的债务包袱，法律不保护沉睡的人，但一定会回应较真的人。

（注：文中数据随LPR动态调整,具体以最新公布为准）

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