愁坏了！逾期1年以上，我该咋办？还有救吗？

金融债务1个月前 (09-01)12

（原创文章内容）

哎，说起这个逾期啊，真是能把人愁出白头发，尤其是逾期都超过1年了，很多朋友估计都快崩溃了：催收电话是不是快打爆了？征信报告是不是已经黑得不能看了？我是不是马上就要被抓去坐牢了？别慌，别慌，先深呼吸！作为见过不少风浪的老律师，我跟你说，事情也许没你想的那么绝望,但也绝对不能再拖了！

逾期1年以上，这确实不是小事儿，它意味着你的债务可能已经滚了不少利息和违约金，催收压力肯定也不小，个人征信更是已经留下了严重的污点，这时候，你可能会觉得天都塌下来了，不知道该往哪儿走，甚至想干脆破罐子破摔。但我必须告诉你，逃避绝对是下下策！越躲，事情只会越糟。

到底该怎么办呢？别着急,咱们一步一步来捋清楚。

第一步：先搞清楚“家底”——我到底欠了多少？

你得先冷静下来，把自己的债务好好梳理一遍，欠了哪些平台的？银行的？网贷的？还是私人的？每一家的本金是多少？现在总共要还多少？利息和违约金又是怎么算的？把这些都列出来，最好做个表格。这一步非常关键，你得知道自己到底“欠了多少债”，才能谈下一步怎么还。很多人逾期久了，自己都搞不清具体数字了,这可不行。

这里要特别注意，有些不正规的平台，利息和违约金高得吓人，远远超过了国家规定的上限，对于这部分，咱们可不是任人宰割的羔羊。你要学会分辨哪些是合法的本息，哪些是“高利贷”或者“砍头息”,这些是可以协商或者通过法律途径拒绝支付的。

第二步：摸摸自己的“钱袋子”——我现在能还多少？

梳理完债务，接下来就得看看自己的实际情况了，手里有多少闲钱？每个月固定收入多少？必要的生活开支有多少？能挤出多少用来还款？实事求是地评估自己的还款能力，是制定还款计划的基础。别打肿脸充胖子,也别妄自菲薄。

第三步：主动出击，别当“鸵鸟”——赶紧联系债权人！

很多人逾期后最怕的就是接电话，看到陌生号码就挂，想着“眼不见心不烦”，大错特错！逾期1年以上，你更应该主动联系债权人（银行或平台）。为什么呢？

表明你的还款意愿：你不是不想还，而是暂时遇到了困难，这一点很重要,能在一定程度上降低被认定为恶意拖欠的风险。
争取协商的机会：联系他们，说明你的实际情况，看看能不能协商一个新的还款方案。能不能只还本金？或者把利息和违约金减免一部分？能不能办理停息挂账，或者分期还款，把期限拉长一点，让每个月的压力小一点？这些都是可以谈的！对方不一定会轻易同意，但你不去谈,就一点机会都没有。
了解对方的底线：通过沟通，你也能大致了解对方的态度和处理方式，比如他们是否已经准备起诉,或者是否有协商的政策。

在协商的时候，态度要诚恳，把自己的难处说清楚，同时也要有自己的底线。别被对方一吓唬就六神无主，也别狮子大开口想一步到位全免掉，毕竟欠债还钱，天经地义,合理的本金和利息咱们还是要还的。

第四步：制定计划，说到做到——赶紧行动起来！

如果协商成功了，达成了新的还款协议，那你可得千万遵守约定，按时足额还款，这不仅是履行承诺，也是在慢慢修复你的征信，如果暂时没能协商一致，或者对方态度强硬，那你也要根据自己的还款能力，优先把那些利息高、或者已经影响到你基本生活的债务，想办法先还一部分。哪怕每个月还一点点,也比完全不还好。

第五步：关于征信，你得知道——修复之路漫长，但有希望！

逾期1年以上，征信报告上肯定会有严重的逾期记录，这记录会保留多久呢？通常是从你还清所有欠款的那天开始算起，往后推5年。赶紧还清欠款，才是修复征信的第一步。还清之后，保持良好的信用习惯，时间长了，不良记录的影响就会慢慢减弱直至消除，别想着走什么“捷径”去洗白征信,那些都是骗人的！

第六步：法律底线要守住——别真把自己送进去了！

虽然大部分逾期属于民事纠纷，不会直接坐牢，但如果你欠款的金额特别巨大，而且经过银行多次催收（通常是两次以上有效催收，且逾期超过3个月），你仍然拒不还款，并且有故意逃避、转移财产等行为，那就有可能涉及到刑事犯罪了，信用卡诈骗罪”。千万别抱着“我就是不还，你能把我怎么样”的心态，法律的红线可不能碰！

建议参考：

千万别失联：保持与债权人的沟通渠道畅通。
优先处理高利息、高风险债务：比如信用卡逾期，因为它涉及刑事责任的风险相对较高（前提是恶意透支）。
主动协商是王道：不要等对方找上门，尤其是已经逾期一年,更要主动。
保留好所有证据：借款合同、还款记录、催收短信、通话录音（如果对方同意或在合理范围内）、协商过程中的沟通记录等等，万一将来有纠纷,这些都是你的凭证。
努力赚钱是根本：开源节流，想办法增加收入,这才是解决债务问题最坚实的基础。
如果压力太大，寻求专业帮助：可以咨询正规的律师，或者一些有资质的债务咨询机构（一定要擦亮眼睛，防止被骗）。

相关法条（供你参考，具体请咨询专业律师）：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（白话：欠了钱没按约定还，就得付逾期利息。）
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
（白话：签了合同不遵守，就得承担责任，该还的还是得还。）
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条【信用卡诈骗罪】：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
（白话：信用卡恶意透支，可能构成犯罪，但这里的“恶意透支”有严格的法律界定，不是说逾期不还就一定是恶意透支。）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
（白话：民间借贷的利息，超过当时LPR四倍的部分，法律不保护，你可以不用还。）

小编总结：

逾期一年以上，确实是个大麻烦，但绝对不是死路一条。最最关键的，就是不能逃避，要勇敢面对！先把债务和自身情况理清楚，然后积极主动地去和债权人沟通协商，制定一个切实可行的还款计划,然后踏踏实实地去执行。

过程可能会很艰难，催收的压力、征信的污点、经济的窘迫，都会让你很难受，但请相信，只要你开始行动，就比停留在原地焦虑要好得多。每还一点，你就离“无债一身轻”近了一步。也要吸取教训，以后养成良好的消费习惯和还款习惯,别再让自己陷入这样的困境。

天无绝人之路，积极面对，合理规划，努力赚钱，一切都会慢慢好起来的！加油！

愁坏了！逾期1年以上，我该咋办？还有救吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。