网贷还不上，真会被起诉吗？律师教你如何应对

最近后台收到不少朋友的私信,大多是关于网贷逾期后，担心被平台起诉的问题，确实，网贷逾期后，催收电话、短信轮番轰炸已经够让人头疼的了，如果再加上“起诉”这两个字，更是让人心惊肉跳，吃不下饭睡不着觉，我就以一个法律从业者的角度，结合实际情况，跟大家好好聊聊这个事儿，希望能帮到正在焦虑的你。

大家得明白一个道理：网贷逾期后，平台有权利起诉你，这是他们的法律救济途径。“有权利起诉”不代表“一定会起诉”，更不代表“马上就起诉”，这中间有很多因素在影响。

哪些因素会影响平台是否起诉呢？

1. 欠款金额：这通常是最重要的因素，如果欠款金额比较小，比如几百块、一两千块，平台可能觉得为了这点钱去走法律程序，时间成本、人力成本、诉讼费用都划不来，所以更倾向于通过电话、短信催收等方式，但如果欠款金额比较大，比如上万甚至几万，平台通过催收又没效果，那起诉的可能性就会大大增加。
2. 逾期时间：刚逾期几天，平台一般不会直接起诉，通常会先进行内部催收，然后可能会委托给第三方催收公司，只有当逾期时间比较长，比如超过三个月、半年，甚至更久，催收无果后，平台才可能会考虑走法律途径。
3. 平台自身策略：不同的网贷平台，对于逾期的处理方式和诉讼策略也不一样，有些平台可能更倾向于通过催收施压，有些平台则可能更愿意通过法律手段批量处理逾期案件。
4. 借款人的态度：如果你逾期后，不是故意失联，而是积极与平台沟通，说明自己的困难，表达还款意愿，哪怕暂时还不上，平台可能也会给你一些时间或者协商新的还款方案，起诉的概率相对会低一些，但如果你一直逃避，电话不接、短信不回，平台可能会认为你恶意拖欠，从而加速启动诉讼程序。

并不是一逾期就会被起诉,大家先别自己吓自己，但也不能因此就掉以轻心，觉得“反正他们不会起诉我”，从而放任不管，那样只会让事情越来越糟。

以案说法：

咱们来看个例子,小王，普通上班族，去年因为家里人生病，手头紧，就在某网贷平台借了5万元，约定年化利率24%（当时法律保护的上限），分12期还款，还了3期后，小王又失业了，后续的款项就还不上了。

逾期第一个月,平台客服打电话，小王接了，说明情况，客服表示理解，但要求尽快处理。 逾期第二个月，电话催收频率增加，语气也开始严厉，甚至提到了“再不还就走法律程序”，小王有点害怕，但确实没钱，就偶尔接一下电话，说在想办法。 逾期第三个月，催收电话变成了第三方，言辞比较激烈，还发了一些类似“律师函”的短信（后来证实是催收公司的催收函，并非真正的律师函或法院传票），小王这时候压力巨大，夜不能寐，整天担心自己被起诉抓去坐牢。

这个案例里，小王的担心是很多逾期者都会有的。但我们分析一下，小王欠款5万元，不算小数目，逾期时间也有三个月了，平台确实有起诉的可能性，但他没有完全失联，也表达了还款意愿，这会是一个积极因素，那些“律师函”短信，很多时候是催收手段，目的是给借款人施压。

后来,小王在朋友的建议下，主动联系了平台客服，提供了自己的失业证明和家庭困难情况，申请延期还款，经过几轮沟通，平台最终同意了小王的申请，将剩余欠款做了延期，并且减免了部分逾期费用，小王这才松了一口气，努力找工作，慢慢开始还款。

相关法条链接：

如果你想了解更多法律依据,可以参考以下法条（具体可通过中国法律法规数据库等官方渠道查询最新版本）：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。
3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：（重点关注关于利率上限的规定，目前司法保护的利率上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率LPR的四倍）。
4. 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十二条：起诉必须符合下列条件：（一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；（二）有明确的被告；（三）有具体的诉讼请求和事实、理由；（四）属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。

关于“担心被网贷起诉”这个问题，我的总结是：

1. 不必过度恐慌，但要正视问题：网贷逾期后，起诉是平台的权利，但不是必然结果，不要因为害怕起诉就惶惶不可终日，影响正常生活，但也不能无视逾期，任由其发展。
2. 判断自身情况，评估风险：根据自己的欠款金额、逾期时间、平台类型以及自己的还款意愿和能力，大致评估一下被起诉的可能性。
3. 积极沟通，切勿失联：这是非常重要的一点，即使暂时还不上钱，也要主动跟平台沟通，说明情况，表达还款意愿，失联只会让平台觉得你是恶意拖欠，增加起诉风险。
4. 学会辨别催收信息，保留证据：对于催收电话和短信，要注意甄别哪些是真实的法律告知，哪些是催收手段，收到任何书面文件，仔细核对真伪，保留好所有的借款合同、还款记录、催收沟通记录等，以防万一真的走到诉讼那一步，这些都是重要证据。
5. 了解法律规定，合理协商：了解关于民间借贷利率、诉讼时效等相关法律规定，如果你发现平台的利息过高（超过LPR的四倍），或者存在暴力催收等违法行为，你也是有权利拒绝并向有关部门投诉的，在沟通时，可以尝试协商停息挂账、延期还款等方案。
6. 努力赚钱，制定还款计划：这才是解决问题的根本，无论是否会被起诉，欠的钱终究是要还的（合法的本息部分），尽快想办法增加收入，制定一个切实可行的还款计划，一步步把欠款还清，才能彻底摆脱困境。

希望大家都能理性对待网贷,合理规划财务，如果已经遇到困难，也请不要灰心，积极面对，总会有解决的办法，如果逾期情况比较复杂，自己难以处理，也可以考虑咨询专业的法律人士获取帮助。

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