网贷逾期后，我经历了什么？一位过来人坦白心路历程

大家好，我是你们的朋友，也是一名在法律行业摸爬滚打多年的律师，今天不跟大家聊那些高深的法条，就想以一个“过来人”的身份，跟大伙儿掏心窝子聊聊网贷逾期后，我都经历了些什么，以及后来是怎么一步步走出来的，希望我的这些真实经历，能给正在泥潭里挣扎的你,一点点启发和力量。

那会儿，手头紧，看着手机上那些“无抵押、秒到账、低利息”的网贷广告，真是像抓住了救命稻草，一开始，确实方便，几千块钱，分分钟到账，现在回想起来，那哪里是什么稻草，简直是裹着蜜糖的钩子啊！一开始还能拆东墙补西墙，后来窟窿越来越大，终于有一天，我彻底还不上了，逾期了。

逾期的第一天，我记得特别清楚，手机就开始响个不停，刚开始是平台的“温馨提示”短信，语气还算客气，没过两天，电话就来了，态度也从一开始的“提醒”变成了“警告”。“你再不还钱，我们就要联系你的家人朋友了！”这句话，像一把刀悬在我头上，那段时间，我每天最怕的就是手机铃声响起，看到陌生号码就浑身发抖。

然后就是催收的“升级”，短信轰炸是家常便饭，有时候一天能收到几十条，内容也越来越难听，什么“老赖”、“欠债不还”之类的字眼往我身上贴，更让我崩溃的是“爆通讯录”，我的亲戚、朋友、甚至同事都接到了催收电话，说我欠钱不还，那一刻，我觉得自己的社交圈彻底崩塌了，羞愧、自责、愤怒，各种情绪压得我喘不过气，一度觉得人生都没有了希望。

我把自己关在家里，不敢出门，不敢见人，工作也差点丢了，夜里失眠是常态，头发一把一把地掉，我开始反思，这一切到底是怎么造成的？是自己的虚荣心？是对财务规划的无知？还是对网贷风险的轻视？答案是,都有。

冷静下来之后，我知道逃避解决不了问题，作为一名法律人，我开始用专业知识审视自己的处境，我意识到，催收虽然可怕，但他们也必须在法律的框架内行事，那些威胁、恐吓、骚扰亲友的行为,很多都是违法的！

我开始尝试主动和网贷平台沟通，说明自己的困境，表达还款意愿，希望能协商一个合理的还款计划，这个过程很艰难，很多平台一开始态度强硬，但只要你坚持，并且有理有据，总会有协商的余地，我把自己的收入和支出列了一个详细的清单，证明我不是不想还,而是暂时遇到了困难。

我也开始学习相关的法律法规，民法典》里关于债务的规定，《刑法》里关于非法催收的条款，还有《个人信息保护法》等等，了解这些，不是为了跟催收对着干，而是为了保护自己的合法权益，知道哪些催收行为是我可以拒绝的，哪些是可以寻求法律帮助的。

最重要的一点，是我调整了自己的心态，逾期了，犯了错，就要勇敢承担，不要因为羞愧而自我封闭，更不要因此走上绝路，生活总有希望，只要你愿意面对，愿意努力，我开始更加努力地工作，开源节流，把每一分钱都用在刀刃上，看着欠款一点点减少,心里的石头也慢慢落了地。

给同样经历的你几点建议参考：

1. 停止以贷养贷：这是最最重要的！拆东墙补西墙只会让你的债务雪球越滚越大,最终无法收拾。
2. 主动沟通：逾期后不要逃避，第一时间联系网贷平台，说明情况，表达还款意愿,争取协商个性化分期或延期还款。
3. 保留证据：所有与平台的沟通记录、催收短信、电话录音（注意合法性）都要保留好，万一遇到暴力催收或平台有违规行为,这些都是证据。
4. 辨别正规平台与非法网贷：有些利息高得离谱、手续费名目繁多的，可能本身就是非法网贷，了解清楚,维护自身权益。
5. 优先偿还上征信的债务：对于那些接入征信系统的正规网贷，尽量优先处理,以免影响个人信用记录。
6. 寻求帮助：如果压力太大，无法独自承受，可以向家人坦白（虽然很难，但家人的支持很重要），或者寻求专业的债务咨询机构、律师的帮助。
7. 努力赚钱，制定还款计划：这是解决问题的根本，脚踏实地，努力工作，增加收入来源，同时严格控制开支，制定一个切实可行的还款计划,并严格执行。
8. 保护好个人信息和安全：警惕催收过程中可能发生的信息泄露和诈骗行为。

相关法条（节选）：

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的,可以展期。
• 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息，借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的,视为没有利息。
• 《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。
• 《个人信息保护法》第二十八条、第四十四条、第四十七条等：规定了个人信息处理者的义务，以及个人对其个人信息享有的查阅、复制、更正、删除等权利，催收过程中不得非法泄露、买卖个人信息,不得滥用个人信息进行骚扰。

网贷逾期，就像一场突如其来的暴风雨，会让你措手不及，甚至遍体鳞伤，但请相信，风雨过后总会有彩虹，这个过程会很痛苦，会很煎熬，但只要你勇敢面对，积极应对，学习法律知识保护自己，努力赚钱偿还债务,就一定能走出这片阴霾。

你不是一个人在战斗。调整心态，正视问题，寻求帮助，脚踏实地，生活一定会慢慢好起来的，千万不要因为一时的困难就放弃自己，你的未来，远比这暂时的债务更重要！加油！

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