网贷被起诉了，查账该从何下手？

嘿,朋友，要是你收到法院传票，说因为网贷没还被起诉了，是不是头都大了？别慌，这时候最关键的一步，就是冷静下来，好好“查账”！这账可不是随便看看，这里面门道多着呢，直接关系到你到底该还多少钱，甚至能不能打赢官司，今天咱就聊聊，网贷被起诉后，这账到底该怎么查，查什么。

查账先查“家底”——我的借款本金到底是多少？

很多人借网贷的时候稀里糊涂,APP上一点，钱就到账了，但合同条款可能看都没看，现在被起诉了，第一步就得把这笔“糊涂账”搞清楚。

1. 翻出原始合同/协议/凭证：不管是纸质的还是电子的，找到你当初借款的合同、协议，或者借款成功的电子凭证，这里面会写清楚你的借款本金是多少，注意，有些网贷会先扣掉一部分“手续费”、“服务费”，这叫“砍头息”，那实际本金就得按你拿到手的钱算，而不是合同上写的那个数！
2. 核对还款记录：你自己还了多少期，每期还了多少，还到哪个账户了，这些都得一笔一笔捋清楚，可以去银行打流水，或者在你还款的APP、银行卡后台截图保存，这能证明你不是恶意拖欠，也能算出你还了多少本金，多少利息。
3. 查看对方起诉材料：对方起诉你，法院会给你寄起诉状和证据材料，你要仔细看对方主张的借款本金、已还款金额、尚欠金额是多少，他们的计算方式和你的记录对不对得上。

重点查“利息”——这利息合法吗？有没有超标？

这可是个大头！很多网贷纠纷，问题就出在利息上。

1. 算清楚约定利息：合同里约定的利率是多少？是年利率（%）还是月利率（‰）？有没有写清楚是单利还是复利？
2. 加上各种“费”一起算：除了利息，有没有什么手续费、担保费、违约金、逾期费等等？不管这些费用叫什么名字，只要是你为了借这笔钱或者因为逾期产生的，都得加在一起，算一个“综合资金成本”。
3. 对比法定上限：这个是核心！根据咱们国家的法律规定，民间借贷的利率是受司法保护上限的，简单说，利息加上各种费用，折算成年利率后，不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，超过的部分，法律是不支持的，你可以不用还！你可以去中国人民银行官网或者“全国银行间同业拆借中心”网站查一下你借款时的LPR是多少，一乘就知道上限了。

查“对方”——起诉你的是谁？他有资格吗？

有时候起诉你的可能不是当初借钱给你的那个平台,而是某个资产管理公司，他们买了你的债权，这时候你就要看看，他们有没有合法的债权转让手续，有没有通知过你，如果债权转让不合法，或者没通知你，那这个官司可能就跟你没关系了（钱还是要还的，只是可能不该还给现在起诉你的人）。

查“证据”——我有没有对方违规的证据？

对方有没有暴力催收、骚扰你的家人朋友？有没有给你发过侮辱性的信息？这些虽然不是直接的“账目”，但如果对方有这些行为，在法庭上可以提出来，或许能争取到更有利的调解方案，甚至影响法官对案件的整体判断。

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以案说法：小明的网贷风波

小明两年前在某网贷平台借了10000元,当时APP上显示日利率0.05%，他没细算就借了，后来因为手头紧，逾期了几个月，最近收到法院传票，对方要求他还本金10000元，利息加逾期费一共5000多元，总共15000多。

小明吓坏了,赶紧来找我，我让他先查账：

1. 本金：合同写10000元，但小明发现到账只有9000元，平台扣了1000元“咨询费”，这1000元就是“砍头息”，实际本金只能算9000元。
2. 利息：日利率0.05%，换算成年利率就是18.25%（0.05%*365），看起来不算太高，但加上逾期后的各种罚息，平台是按复利计算的，滚起来就多了。
3. 还款记录：小明之前还了3期，每期还1100元左右，通过流水一算，已经还了本金大概2500元，利息1000元左右。
4. 算总账：以实际本金9000元，扣除已还本金2500元，尚欠本金6500元，按照法律保护的LPR4倍（假设当时LPR是3.85%，4倍就是15.4%）来计算合法利息和逾期利息，怎么算也算不到5000元那么多。

后来,在法庭上，我们提交了小明的银行流水、到账凭证，并指出了砍头息和利息超标问题，法院判决小明只需偿还剩余合法本金和按司法保护上限计算的利息，比对方要求的15000元少了一大半。

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相关法条链接（您可以自行搜索查阅详细内容）：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十条（关于借款利息不得预先扣除）、第六百七十六条（借款人逾期返还借款的责任）、第六百八十条（禁止高利放贷）。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十六条至第三十条（关于利率上限、逾期利率、复利等的规定）。

   提示：该规定中明确了“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”

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律师总结：

所以说,网贷被起诉不可怕，怕的是你不懂得如何维护自己的合法权益。“查账”就是你手里最有力的武器之一。

• 别逃避：收到传票积极应诉，缺席判决对你更不利。
• 细查账：本金、利息、费用、还款记录，每一笔都要弄明白，尤其是利息有没有超标。
• 留证据：合同、流水、截图、催收记录，所有跟案件有关的东西都保存好。
• 懂法律：了解一下相关的法律规定，知道自己的权利边界在哪里。
• 会算账：把账算清楚了，跟对方协商或者在法庭上辩论才有底气，如果自己算不明白，或者觉得复杂，及时咨询专业律师，让他们帮你捋清楚，制定应对策略。

法律是公正的,它保护合法的债权，但也绝不会纵容高利贷和不合理的收费，把账查明白，有理有据，才能在这场官司中争取到最有利的结果，祝你顺利！

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