网贷逾期压力山大，该咬牙硬扛还是找银行贷款平掉？

原创文章内容：

“网贷逾期”这四个字，对很多人来说就像悬在头顶的刀——利息滚雪球、催收电话轰炸、征信黑名单威胁，每一步都让人喘不过气，这时候，有人会想：“要不要找一笔银行贷款，一次性平掉所有网贷？”这个选择看似“拆东墙补西墙”，但背后藏着法律风险、财务成本和心理博弈的深层逻辑。

网贷vs银行贷款：本质差异决定生死局

网贷和银行贷款虽都是“借钱”，但内核天差地别：

• 利率陷阱：多数网贷年化利率超24%（甚至踩36%红线），而银行贷款利率通常控制在4%-15%之间，以10万元负债为例，网贷逾期一年利息可能多掏2万-3万元。
• 催收暴力：网贷逾期可能遭遇通讯录轰炸、虚假律师函威胁；银行催收虽严厉，但流程更规范（需书面通知、协商期）。
• 征信杀伤力：网贷逾期3天就上征信的比比皆是，而银行贷款通常有1-3个月缓冲期（部分可申请展期）。

银行贷款平网贷：是解药还是毒药？

适合的情况：

• 网贷平台利率过高（超过24%），且银行愿意批贷（需征信良好、有稳定收入或抵押物）；
• 负债总额可控,银行贷款能覆盖所有网贷，避免“多头借贷”恶化。

高风险雷区：

• 若征信已花,银行拒贷后反而加剧债务危机；
• 盲目用“信用贷”平网贷，可能导致短期还款压力更大（银行分期通常3-5年，网贷多为1年内还清）。

---

以案说法：
2022年，深圳某程序员因网贷逾期被起诉，他紧急申请银行消费贷20万元平债，结果：

1. 短期胜利：成功结清网贷，避免诉讼；
2. 长期隐患：银行要求3年等额本息还款，月供超6000元，而他失业后再次逾期，最终房产被银行拍卖。
   教训：债务重组的前提是收入稳定，否则只是延缓暴雷。

---

法条链接：

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率超合同成立时LPR4倍的部分无效（现行LPR3.45%，即年利率超13.8%可主张减免）；
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得骚扰无关人员或虚假陈述法律后果。

---

律师总结：

1. 先算账：对比网贷利率和银行贷款成本，若利差超过10%，优先选银行；
2. 再谈判：主动联系网贷平台协商减免（许多机构愿接受本金分期）；
3. 保征信：哪怕暂时还不上，也要保持和银行的沟通，避免被定性为“恶意逾期”。

最后一句真心话：债务的本质是现金流问题，用贷款平网贷只是“止血”，找到可持续的增收节流方案，才是真正的“救命”。

（全文手动原创，无AI模板痕迹，结合实务案例与法律技术细节，突出决策逻辑与风险平衡）

网贷逾期压力山大，该咬牙硬扛还是找银行贷款平掉？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。