房贷逾期1年，我该怎么办？是不是天塌下来了？

唉，说起房贷逾期，尤其是逾期了一年这么久，不少朋友可能都会觉得头皮发麻，心里头跟压了块大石头似的，晚上都睡不好觉。“银行会不会马上来收房子？”“我的征信是不是彻底黑了？”“以后是不是再也贷不到款了？”各种担心像潮水一样涌上来，别慌，别慌！今天咱就好好聊聊，房贷逾期1年，到底该怎么处理，天,真的没塌下来！

第一步：停止恐慌，正视问题，别再“躲猫猫”

我知道逾期一年，你可能已经收到过银行无数的催收电话、短信，甚至可能还有律师函，很多人这时候第一反应是“躲”，换手机号、不接电话，以为这样银行就找不到了。大错特错！逃避绝对是最最最不明智的选择！你越躲，银行越觉得你没有还款意愿，后续采取的措施可能就越严厉，第一步，也是最重要的一步：停止恐慌，深呼吸，告诉自己，事情已经发生了，害怕没用，得面对！

第二步：主动联系银行，这是解决问题的关键！

赶紧的，主动给你的贷款银行打电话，或者直接去银行的个贷中心当面沟通。别等银行来找你，你主动出击，姿态就不一样，跟银行沟通时,你要做什么呢？

1. 说明情况：坦诚地告诉银行你为什么逾期了一年，是生意失败了？还是家里出了重大变故（比如家人生重病）？或者是失业了很久？把你的实际困难讲清楚，最好能提供一些证明材料，比如医疗单据、失业证明等,让银行知道你不是恶意拖欠。
2. 表达意愿：明确告诉银行，你不是不想还，而是暂时遇到了困难，你非常希望能解决这个问题，保住房子。积极的还款意愿，银行是能感受到的，这比你什么都不说要好得多！
3. 询问方案：问问银行，对于你这种情况，他们有没有什么解决方案，银行通常会有一些针对逾期客户的处理方式,不是上来就直接拍卖房子的。

第三步：了解银行可能的处理方式和你的应对

银行那边，在你主动联系并说明情况后，他们会根据你的具体情况来评估，常见的可能有以下几种方案,你要心里有数：

• 协商还款计划：这是最常见的，银行可能会同意你分期偿还逾期的本金、利息和罚息，把这一年欠的钱分摊到未来几年里，每月多还一点，你要根据自己未来的收入情况，和银行好好商量一个你能承受的还款额。这个计划一定要是你咬咬牙能完成的，千万别逞强，不然二次逾期就更麻烦了！
• 申请延期还款：就是把你的贷款期限拉长，这样每月的还款压力会小一点,但这个要看银行政策和你的具体情况。
• 调整还款方式：比如原来是等额本金，改成等额本息，前期还款压力会小一些,不过这个也不是所有银行都能做。
• 一次性偿还部分欠款：如果你能凑到一部分钱，先还上一部分逾期款项，也能向银行表明你的诚意,有助于协商成功。
• “停息挂账”（难度较高）：就是银行暂停计算逾期期间的利息和罚息，让你只还本金，这个对于房贷来说，难度非常大，通常是针对信用卡或者其他类型贷款的，但也可以尝试提出,看银行是否同意。

第四步：如果银行不同意协商，或者协商不成怎么办？

如果银行态度强硬，或者提出的方案你实在无法承受,也不要绝望。

1. 寻求外部帮助：你可以尝试联系当地的消费者协会、金融监管部门（比如银保监会的消费者投诉热线12378）,看看他们能不能从中斡旋一下。
2. 咨询专业律师：如果金额巨大，情况复杂，咨询专业的律师是非常有必要的，律师可以帮你分析法律风险，提供专业的法律意见，甚至代表你和银行谈判,或者在必要时帮你应对可能的诉讼。
3. 考虑出售房产（迫不得已）：如果实在没有其他办法，为了避免房子被银行低价拍卖，你可以考虑自己主动把房子卖掉，自己卖的话，价格可能会比银行拍卖高一些，能减少一些损失，卖了房子先把银行的贷款还上，剩下的钱还能另做安排，这虽然是下下策,但总比被强制执行要好。

第五步：收到法院传票？别慌，积极应诉！

如果银行已经起诉你了，收到法院传票，千万不要置之不理！这时候更要积极应诉。

• 按时出庭：向法官说明你的实际困难和还款意愿。
• 提交证据：把你之前和银行沟通的记录、你的困难证明材料等都带上,争取法官的理解。
• 争取调解：法院在审理这类案件时，通常也会先进行调解，看能不能促成你和银行达成和解协议，这其实和你之前跟银行协商是类似的,只是多了法院这个中间人。

一些重要的注意事项：

• 保持通讯畅通：无论如何,都要让银行能联系到你。
• 保留所有证据：和银行的通话记录（最好录音）、短信、邮件、还款凭证、相关的证明材料等等,都要妥善保管。
• 不要轻易相信“能帮你铲平逾期记录”的中介：很多是骗子,小心二次受骗。
• 努力开源节流：这才是解决问题的根本，多想想办法增加收入，同时缩减不必要的开支,尽快把欠款补上。

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建议参考：

1. 第一时间联系银行：别等，越快越好！拖延只会让罚息和违约金越来越多,问题越来越难解决。
2. 准备好相关材料：个人收入证明、银行流水、困难证明（如医疗单据、失业证明等）、负债情况说明等,这些能帮助银行评估你的实际状况。
3. 态度诚恳，实事求是：跟银行沟通时，不要找借口，实事求是地说明情况,表达强烈的还款意愿。
4. 制定详细的还款计划：自己先盘算好，每月能还多少，打算怎么还,心里有个数再去跟银行谈。
5. 必要时寻求专业法律帮助：如果银行态度强硬，或者你对法律程序不了解，及时咨询律师,让他们帮你出谋划策。
6. 优先考虑保住房产：房子是大事，不到万不得已,不要轻易放弃。

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相关法条（供参考）：

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的,可以展期。
• 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百四十九条：被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权向有关单位查询被执行人的存款、债券、股票、基金份额等财产情况，人民法院有权根据不同情形扣押、冻结、划拨、变价被执行人的财产，人民法院查询、扣押、冻结、划拨、变价的财产不得超出被执行人应当履行义务的范围，人民法院决定扣押、冻结、划拨、变价财产，应当作出裁定，并发出协助执行通知书,有关单位必须办理。

（具体法律适用请以专业律师意见为准）

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房贷逾期一年，确实是个不小的麻烦，但绝对不是世界末日。核心中的核心，主动”和“沟通”，主动面对，不逃避；主动联系银行，真诚沟通，银行的目的是收回贷款，而不是非要把你逼上绝路，只要你有还款意愿，并且能拿出切实可行的方案,大部分银行还是愿意协商的。

过程可能会很艰难，你可能会受委屈，会焦虑，但请一定坚持下去，把这次经历当成一个教训，以后在财务规划上更谨慎一些，办法总比困难多，积极行动起来，才是解决问题的唯一途径,祝你早日走出困境！

房贷逾期1年，我该怎么办？是不是天塌下来了？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。