网贷逾期利滚利？利息能一直这么涨下去吗？

手头紧,借了网贷应急，结果一不小心逾期了，本想着赶紧还上，结果一看账单，嚯！那利息跟坐了火箭似的往上蹿，这就是传说中的“利滚利”吧？心里一下子就慌了，这钱岂不是越欠越多，永远还不清了？别着急，今天咱就好好聊聊这个“利滚利”的事儿，看看它到底合不合法，咱们又该怎么办。

啥是“利滚利”？说白了，就是把上一期没还的本金和利息加在一起，算作下一期的本金，然后再重新计算利息，这就像滚雪球一样，时间越长，这个“雪球”可能就越大，确实挺吓人的。

网贷逾期后,平台能不能这么“利滚利”呢？答案是：不一定都合法！

咱们国家的法律对民间借贷的利息是有明确规定的,不是平台想怎么算就能怎么算，根据相关法律规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。这个“一年期贷款市场报价利率（LPR）”，是中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的。

也就是说,不管平台怎么“滚”，最终算下来的利息，包括各种手续费、违约金等等，加在一起，折算成年化利率，是不能超过合同成立时LPR的四倍的。超过的部分，法律是不保护的，你有权拒绝支付。

举个例子,假设你借款1万元，合同成立时的LPR是3.45%，那么四倍就是13.8%，也就是说，你一年的利息最高不能超过10000元×13.8%=1380元，如果平台算出来的利息超过了这个数，那超过的部分，你完全可以不用还。

重点来了：利息并不是可以无限“滚”下去的！很多平台在你逾期后，会把高额的逾期罚息、违约金也计入本金，再计算利息，这就很容易导致利息飙升，但根据法律精神，复利（利滚利）的计算基数只能是最初的本金，而且最终的综合成本不能突破LPR四倍的红线。如果平台把逾期后的各种费用都算进本金再利滚利，导致总利率超标，那就是不合法的。

遇到这种情况，咱们该怎么办呢？

先搞清楚自己到底欠了多少“合法”的钱：拿出你的借款合同（电子合同也要找出来），仔细看看当初约定的利率是多少，有没有服务费、担保费之类的其他费用，自己大概估算一下，按照LPR四倍的上限，算算自己总共该还多少本金和合法利息。心里有本明白账，才不会被平台牵着鼻子走。
主动联系平台协商：逾期后不要一味逃避，主动联系网贷平台，说明自己的困境，表达还款意愿，可以尝试协商按照法定利率重新计算还款金额，或者申请分期还款、延期还款等，有些平台在你态度诚恳、确实有困难的情况下，是愿意协商的。
保留好相关证据：借款合同、还款记录、催款短信、电话录音（如果对方同意或情况紧急且合理）等，都要好好保存，万一后续发生纠纷，这些都是重要的证据。
如果遭遇暴力催收或高额非法利息，果断维权：可以向中国互联网金融举报信息平台、当地金融监管部门或者消费者协会投诉，如果对方的行为涉嫌违法犯罪，比如恐吓、威胁、骚扰你的家人朋友，要及时报警。

建议参考：

算清楚合法本息：首要任务是明确自己的债务边界，用法律规定的利率上限来匡算，剔除掉不合理的“滚雪球”利息。
积极沟通协商：主动出击，与平台坦诚沟通你的还款计划和实际困难，争取有利的还款方案。
保留证据是关键：所有与借款、还款、催收相关的凭证都要妥善保管，这是你维护自身权益的盾牌。
依法理性维权：面对不合理要求和暴力催收，不要害怕，通过正规渠道投诉、举报，必要时寻求法律帮助。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息，借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外，前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条：借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金，超过部分的利息，不应认定为后期借款本金，按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。

小编总结：

网贷逾期后面对“利滚利”，大家千万不要慌了神，更不要被那些天文数字般的利息吓倒。法律是咱们的坚强后盾，它为民间借贷的利率设定了明确的“天花板”。任何超过法定上限的利息，咱们都有权拒绝支付。

关键在于,你要了解自己的权利，算清楚合法的债务，并且勇敢地拿起法律武器保护自己，主动协商、保留证据、理性维权，一步步来，总能找到解决问题的办法，别让“利滚利”滚走了你的希望，积极面对，问题总会有解决的一天。

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