信用卡网贷逾期被起诉？法庭说对这3句，能帮你减少损失

信用卡、网贷逾期后收到法院传票，不少人慌得手足无措，觉得“上了法庭就只能认栽”。其实并非如此，庭审时只要抓准核心，清晰表达关键信息，既能正视自身责任，又能合理维护权益，最大程度减少损失。34岁的张先生就有这样的经历，他因信用卡和网贷共逾期6万元被起诉，靠着在法庭上说对三句话，不仅减免了超标费用，还争取到了合适的还款方案。

张先生在一家销售公司工作，前年为了给刚毕业的弟弟创业凑钱，刷了3张信用卡，还借了2笔网贷，总共5万元。后来弟弟创业失败，他自己又因业绩下滑被降薪，月薪从1万元降到6000元，无力按时还款，短短8个月，欠款连本带息涨到6万元。去年年底，他收到了法院传票，“当时整个人都懵了，怕影响征信，还怕被列为失信人员，连家都不敢回”。好在他一位懂法律的同学提醒他，提前整理好相关材料，庭审时有条理地说清情况，事情才有了转机。

下面这三句话，正是张先生庭审中的“关键”，也适用于多数信用卡、网贷逾期被起诉的情况，每一句都有明确的作用：

1. “认可债务本金，逾期是因客观困难，绝非恶意拖欠”

庭审一开始，银行和网贷平台的代理律师就列出了张先生的逾期记录、欠款明细，认为他“长期逾期且有逃避还款的嫌疑”。张先生没有慌乱，冷静地说：“我认可5万元的债务本金，也知道逾期要承担相应责任，但逾期真的不是我故意不还。去年我弟弟创业失败，我自己又被降薪，收入大幅减少，还要承担家里的日常开支和父母的医药费，实在是没办法按时还款，这是客观困难导致的，绝非恶意拖欠。” 同时，他向法庭提交了公司的降薪通知、弟弟创业失败的相关证明、父母的医药费单据以及自己的收入流水——降薪后每月6000元，扣除3000元生活费和1500元医药费，剩下的钱根本不够还款。

这句话的核心是“区分恶意拖欠和客观逾期”。根据《民法典》相关规定，恶意拖欠（比如明知自己没能力还还大量借贷、逾期后转移财产等）要承担更重的责任，而因降薪、家人重病等客观原因导致的逾期，法院会更倾向于让双方协商解决。法官看完张先生提交的证据，认可了他“非恶意拖欠”的说法，为后续的调解打下了基础。

2. “请求法院核查利息、违约金是否符合法定标准”

接着，张先生针对对方主张的1万元利息及违约金提出了疑问：“我了解到，根据《民间借贷司法解释》，金融机构和合法网贷平台的贷款利息、违约金等综合费用，不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。我逾期期间，一年期LPR大概在3.45%-3.85%之间，4倍就是13.8%-15.4%，但你们计算的综合费率超过了20%，超出的部分我觉得不符合规定，请求法院依法核查。”

这是维护自身权益的重要一步。很多人逾期后，不清楚利息和违约金有法定上限，只能被动接受高额费用，而法院会严格按照法律规定审查这些费用，对于超出法定标准的部分，会直接驳回。庭审中，法官让银行和网贷平台提交了费用计算明细，经过核算，确实有3000元费用超出了法定上限，最终这部分被认定为无效，张先生只需承担7000元的合法利息及违约金。

3. “有还款意愿，恳请法院主持调解，制定分期还款方案”

最后，张先生主动表达了还款的诚意：“我一直都想把欠款还清，只是现在能力有限，恳请法院主持调解，让我和银行、网贷平台协商一个分期还款方案，我保证会按时履行。” 他还提出了具体的还款计划：“我现在除了本职工作，下班后还在跑网约车，每月能多赚2000元，总收入能到8000元。扣除必要开支后，每月能拿出2500元还款，希望能分23期还清（本金5万元+合法费用7000元，合计5.7万元，每期约2478元），如果之后收入增加，我会提前还款。”

法院调解是逾期案件中很常见的解决方式，只要债务人有明确的还款意愿和可行的还款计划，银行和网贷平台通常愿意接受——毕竟他们的核心目的是收回本金，而不是非要追究债务人的责任。最终，在法官的协调下，银行和网贷平台同意了张先生的分期方案，双方签订了调解协议，他不仅不用一次性拿出6万元，还减免了3000元的超标费用，压力一下子小了很多。

“上法庭前，我以为自己肯定要吃大亏，没想到说对这三句话，结果比预想的好太多。”张先生感慨道，“关键是要提前准备好证据，在法庭上有条理地表达，既不逃避自己的责任，也不放弃该有的权益。”

不过，张先生的经历也让不少人有疑问：如果逾期金额很大（比如超过20万），还能争取到长期分期吗？要是银行和网贷平台坚决不同意调解，法院判决后还是没能力一次性还款，会有什么后果？这些问题，还需要结合具体的案件情况和法律规定，找到更合适的解决办法。