网贷逾期被起诉了？别慌！这5步自救指南能帮你把损失降到最低

你有没有过这样的经历？
某天晚上正刷着手机，突然收到一条短信：“您已被XX法院立案，请尽快处理。”
心“咯噔”一下——完了，那笔拖了几个月的网贷,终于出事了。

不是不还，是真还不上了。
工资刚够吃饭，房租压得喘不过气，平台催收电话天天打，短信一条接一条。
你想着“再拖几天”,结果一拖就成被告了。

很多人以为网贷只是“欠钱”，顶多影响征信，可一旦走到被起诉这一步，事情性质就变了——从民事纠纷升级为法律程序，搞不好房子、工资、银行卡全被冻结,生活直接雪上加霜。

但今天我要告诉你：哪怕已经被起诉，也还有救！关键是要做对事、走对路。

下面这5步，是我作为执业十多年专做法务纠纷的律师，结合上百起真实案例总结出来的“自救指南”。
每一步都踩在点上，能帮你最大限度止损,甚至逆转局面。

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第一步：别躲，先确认是不是真的被起诉

很多人第一反应是“拉黑所有号码”、“换手机号跑路”,这是大忌！

你要做的第一件事，是核实信息真实性。
很多所谓的“法院通知”其实是第三方催收伪造的,目的就是吓你转账。

✅ 正确做法：

• 登录【中国审判流程信息公开网】（http://splcgk.court.gov.cn）
• 输入身份证号，查看是否有你的案件信息
• 或拨打当地法院诉讼服务中心电话查询案号

如果确实有立案记录，说明案子已经进入司法程序,接下来必须认真对待。

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第二步：收到传票后，千万别当“沉默的被告”

法院寄出传票后，你会有15天答辩期。
很多人觉得“我没钱，去了也没用”,干脆不去应诉。

⚠️ 后果很严重：法院会缺席判决，判你全额还款+利息+罚息+诉讼费,一分不少。

而如果你出庭，哪怕只说一句“我现在失业，收入不稳定，请求分期”，法官都会记入笔录，为你后续协商留下空间。

更关键的是——很多网贷公司其实根本拿不出完整的证据链！

• 借款合同是电子签,但没做可信时间戳；
• 利率超过法定上限（年化24%以上部分无效）；
• 存在暴力催收、诱导借贷等违规行为。

只要你敢站出来说话,就有机会翻盘。

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第三步：主动联系原告，争取调解结案

记住一句话：打赢官司的最好方式，往往不是上法庭，而是庭前和解。

法院其实也不希望积压太多金融案件,所以通常会在开庭前组织调解。

这时候你要做的,是带着诚意去谈：

• 承认欠款事实；
• 提供收入证明、家庭负担等困难材料；
• 提出一个你能承受的还款方案（比如每月还500，分36期）。

只要方案合理，90%以上的网贷机构会选择接受调解。
一旦达成调解协议，法院出具《民事调解书》,你就不用再担心强制执行。

调解书里的金额通常比判决低得多——因为原告也想快速回款,愿意让利。

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第四步：警惕“先交费才能协商”的骗局

最近出现大量打着“法务援助”旗号的中介，声称：“我们能帮你跟法院沟通，延期还款、减免利息，但要先交3000服务费。”

全是套路！

正规律师不会在没见面的情况下收全款，更不会承诺“百分百胜诉”或“彻底免债”。
这些所谓“法务公司”,其实就是利用你焦虑心理割韭菜。

✅ 正确做法：

• 如果经济困难，可向当地司法局申请法律援助（免费）；
• 或找正规律师事务所咨询，按小时/件收费,明码标价；
• 所有沟通保留录音和书面记录。

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第五步：做好最坏打算，也要守住最后防线

万一调解失败，被判还款,怎么办？

别怕，还有最后一道防线：执行阶段的财产申报与执行异议。

法院强制执行时，会要求你申报财产。
但法律规定，基本生活费用、唯一住房（非豪宅）、抚恤金、社保金等都不在执行范围内。

你可以依法提出：

• “我月收入3000，抚养两个孩子，只能每月执行500元”；
• “这套房是我和父母共住的唯一住房，不能拍卖”。

只要理由充分,法院一般会支持。

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以案说法｜他被起诉欠款8万，最终只还了3.2万

我去年代理过一个案子，当事人小李，外卖员，因疫情断收，网贷累计逾期7.8万元,被某消费金融公司起诉。

对方诉求：本金+利息+罚息共9.6万,申请财产保全冻结其银行卡。

我们介入后做了三件事：

1. 查阅借款合同，发现实际年化利率达34%，超出当时LPR四倍（约15.4%）,高出部分主张无效；
2. 提交失业证明、租房合同、孩子出生证,证明履约能力极弱；
3. 主动提交分期方案：每月还800,分48期。

最终法院主持调解，达成协议：仅偿还本金7.8万中的3.2万，其余全部免除,且不限制银行卡使用。

这个案子告诉我们：不是所有债务都必须全额偿还，法律保护弱者的基本生存权。

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法条链接｜这些规定是你最大的底气

• 《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷,借款利率不得违反国家有关规定。
• 最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
  借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR的四倍，法院不予支持。
• 《民事诉讼法》第一百二十七条：被告有权在收到起诉状之日起十五日内提出答辩状。
• 《民事诉讼法》第九十六条：人民法院审理民事案件,根据自愿和合法的原则进行调解。
• 《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第五条：
  明确列出不得查封、扣押、冻结的财产范围,包括被执行人及其扶养家属的生活必需品。

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律师总结｜面对起诉，冷静比什么都重要

朋友们，网贷逾期不可怕,可怕的是你在恐惧中做出错误选择。

我想强调三点：

1. 被起诉≠人生完蛋，它只是一个法律程序，只要你积极应对,就有转机；
2. 沉默是最差的选择，不出庭、不答辩、不沟通,等于把命运交给别人；
3. 法律永远站在讲理的一方，哪怕你现在一无所有，只要诚实、有底线、肯沟通,法律就会给你留一条出路。

最后送大家一句话：
债务可以压垮钱包，但不该压垮尊严。
真正可怕的不是欠钱,而是失去了面对问题的勇气。

如果你正在经历类似困境，不妨深呼吸一次，然后拿起电话，打给法院，打给律师,或者写下你的还款计划。

阳光总会照进裂缝，前提是——你得先把门打开。

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本文由执业律师原创撰写，基于真实司法实践整理，旨在普及法律常识，不构成个案法律意见，如需具体帮助，请携带材料面询专业律师。

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