贷款逾期被起诉了？别慌！调解这条路，能帮你把危机变转机

手机一震，银行短信来了——“您已逾期，请尽快还款”；再过几天，法院传票又到了，写着“某某金融借款合同纠纷案将于某月某日开庭”，那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了，要上征信了”“会不会被强制执行？”“房子车子保不住了？”

别急，今天咱们不谈冷冰冰的法条堆砌，也不讲那些听起来高大上却用不上的理论，我只想以一个从业十几年的老律师的身份，和你聊聊：贷款逾期被起诉后，调解到底能不能救你一命？该怎么谈？怎么争取最大利益？

---

先说结论：调解不是妥协，是智慧的选择

很多人一听“被起诉”，第一反应就是抗拒：“我没钱还，还能咋办？”“他们告就让他们告去！”或者干脆破罐子破摔，“反正我也还不上了，爱咋咋地”。

但我想告诉你：被起诉≠世界末日，更不代表你只能坐等判决、等着执行。

大多数金融借款纠纷案件，在正式开庭前都会经历一个关键环节——诉前调解或庭前调解，这个阶段,是你最有主动权的时候。

什么叫调解？简单说，就是法院组织你和银行/贷款机构坐下来谈,看看能不能达成一个新的还款方案。

• 分期还,每月还多少；
• 利息、罚息能不能减免一点；
• 给个宽限期,缓几个月再开始还；
• 甚至可以用资产抵债、债务重组等方式解决。

这可不是求人施舍，而是在法律框架内重新协商契约关系，法院也乐见其成，毕竟判了你也还不起，执行难,对谁都不好。

---

调解的关键：不是“我能还多少”，而是“我为什么还不上”

很多当事人一进调解室就低着头：“律师，我真没钱……”这话没错,但太被动。

你要明白，法官和调解员每天听太多“我没钱”了，真正打动他们的，是你能不能讲清楚困境背后的故事。

举个例子：

“我去年突发重病做了手术，花了二十多万，医保报不了多少，老婆也因此辞职照顾我，收入断了半年，贷款就拖下了，现在刚恢复工作，月入六千，有两个孩子要养，房贷车贷加起来八千多……我知道违约不对，但我真的在努力，希望银行能给我两年时间分期还清本金，利息我可以接受部分减免。”

这段话比单纯说“我没钱”有力得多,它传递了几个信息：

1. 非恶意拖欠（有客观原因）；
2. 有还款意愿；
3. 当前财务状况清晰可查；
4. 提出了具体可行的解决方案。

调解的本质是沟通与共情，你不是在乞讨宽恕,而是在展示诚意和责任感。

---

调解成功的前提：准备要足，态度要诚

想让调解成功，光靠嘴说是不够的,你需要准备好这些材料：

• 医疗证明、失业证明、收入流水等能佐证困难的文件；
• 家庭支出明细（房租、子女教育、赡养老人等）；
• 过往还款记录（如果之前一直按时还，更能说明你是“偶发性违约”）；
• 一份详细的《还款计划书》——写明你能承受的金额、周期、方式。

态度一定要端正，不要说“你们银行当初不该批给我这么多”“利率太高不合理”这类容易激化矛盾的话，重点放在：“我认账，愿意承担责任，只是目前能力有限，恳请理解和支持。”

一句真诚的“对不起，是我没管理好自己的财务”,反而比一百句辩解更有力量。

---

以案说法：那个差点被执行房产的男人，靠调解保住了家

去年夏天，有个客户老李来找我，五十出头，在工地干活，因为包工头跑路，半年没拿到工资，房贷断供四个月，银行直接起诉，要求偿还本息加罚金共58万,并申请查封房产。

他慌得不行：“那房子是我们一家三代住的，要是没了，老人孩子住哪去？”

我们立刻介入调解程序，提交了工友写的欠薪证明、社区开具的困难户证明、他女儿大学录取通知书（证明家庭负担重），还做了一份三年分期还款计划：前半年每月还2000,之后逐步递增。

最关键的是，我在调解会上当着法官和银行代表的面说了一句：“老李不是不想还，他是被现实绊倒了，但只要给他一点时间爬起来，他会用手脚一点一点把债还清，这个房子，不只是资产，更是他们全家活下去的尊严。”

银行同意调解：免除全部罚息，本金分36期还清,不申请强制执行。

三个月后，老李给我发微信：“律师，我找到新活了，第一个月工资到账，已经按时还了款。”

那一刻，我觉得这份职业的意义,远不止打赢官司那么简单。

---

法条链接：调解有法可依，不是“随便谈谈”

根据《中华人民共和国民事诉讼法》第九十六条：

“人民法院审理民事案件，根据当事人自愿的原则，在事实清楚的基础上，分清是非，进行调解。”

《最高人民法院关于人民法院进一步深化多元化纠纷解决机制改革的意见》明确指出：

“对于金融借款、信用卡纠纷等类型化案件，应当优先引导当事人通过调解方式解决。”

这意味着：调解不仅是合法途径，甚至是司法鼓励的方向，只要你愿意配合,法院通常会给予充分时间和空间促成和解。

---

律师总结：被起诉不可怕，可怕的是放弃沟通

最后我想说的是：
贷款逾期并不可耻，每个人都有可能遇到低谷。
被起诉也不等于失败，它只是一个提醒：问题需要面对了。

而调解，正是法律留给普通人的一道温柔出口，它不羞辱你，不要求你一次性翻盘，只问你一句：“你还想不想解决问题？”

如果你的回答是“想”，那就请站起来，整理资料，走进调解室，带着诚意去谈。
哪怕声音有点抖，也没关系。
因为真正的勇敢，从来不是无所畏惧，而是在害怕的时候,依然选择向前一步。

别等到房子被拍、账户被冻才后悔没早点行动。
就是最好的时机。

—— 一名陪你直面风雨的执业律师

贷款逾期被起诉了？别慌！调解这条路，能帮你把危机变转机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。