网贷被起诉了，我该怎么为自己辩解？

嘿,朋友，先别慌！收到法院传票，确实会让人心里咯噔一下，但这并不代表你就“输定了”，网贷纠纷中，借款人也是有权利辩解的，今天咱就好好聊聊，万一网贷被起诉，你该从哪些方面为自己争取合法权益。

你得明白,辩解不是“耍无赖”，而是基于事实和法律，清晰、有条理地陈述你的观点和理由，让法院能全面了解案情。

第一步：冷静！仔细看“起诉状”和“证据材料”

法院寄给你的材料里,最重要的就是对方（网贷公司或其委托的律所）的《起诉状》和他们提交的证据，你得一字一句看清楚：

• 对方告你什么？（要求你偿还本金、利息、违约金、律师费等等，具体数额是多少？）
• 对方的理由是什么？（他们认为你哪里违约了？）
• 对方有哪些证据？（比如借款合同、转账记录、催收记录等。）

把这些信息都捋清楚,心里才有数。

第二步：赶紧收集和准备你自己的“弹药”

对方有证据,你也得有！别干等着。

1. 你的借款合同/协议：仔细看看里面关于本金、利率、还款方式、违约责任（比如逾期罚息、违约金怎么算）的条款，这是你的“尚方宝剑”。
2. 你的还款记录：银行转账流水、微信/支付宝转账记录等，能证明你还了多少钱，还到了哪个账户。
3. 你和网贷平台的沟通记录：比如短信、微信、APP内的聊天记录，特别是关于还款协商、利息调整、催收情况的记录，如果对方有暴力催收、骚扰你家人朋友的情况，这些也可以作为辅助证据。
4. 如果利息很高，记得算一算：看看对方主张的利息、违约金、服务费等等加起来，有没有超过国家法律规定的上限，这一点非常重要！

第三步：重点关注“利息”和“各项费用”是否合法

这往往是网贷纠纷中争议最大的地方,也是你辩解的关键突破口！

• “砍头息”：如果当初借款时，对方直接扣了一部分钱作为“手续费”、“服务费”，实际给你的钱比合同上的本金少，这就是“砍头息”，根据法律规定，本金应该按照你实际收到的金额计算。
• “高利贷”：国家法律保护的民间借贷利率是有上限的（目前是LPR的4倍，LPR可以在中国人民银行官网查到最新数据），如果网贷平台的利率（包括各种名义的手续费、违约金等，要合并计算）超过了这个上限，那超过部分你是有权拒绝支付的！你只需要还合法的本金和利息。

第四步：按时提交“答辩状”，或者开庭时“当庭答辩”

法院会给你一个答辩期（通常是收到起诉状副本后15天内），你可以选择写一份书面的《答辩状》提交给法院，也可以选择在开庭的时候口头答辩。

• 答辩状怎么写？简单说，就是针对对方起诉状里的每一个观点，你是同意还是不同意，为什么？把你的理由、证据（列个证据清单）写清楚。
  • 你承认借了钱,但不认可对方主张的高额利息。
  • 你已经还了一部分钱,有转账记录为证。
  • 对方存在砍头息,实际本金应如何计算。
• 如果你觉得案情复杂，自己搞不定，别犹豫，咨询专业律师是非常非常重要的一步！律师能帮你分析证据，找出对方的漏洞，写专业的答辩状，在法庭上更好地维护你的权益。

第五步：开庭时，态度要端正，说话有条理

• 准时到庭！千万别缺席，缺席可能会被缺席判决，对你很不利。
• 带上所有证据的原件和复印件。
• 法庭上,听法官指挥，对方说的时候认真听，轮到你说的时候，把你准备好的观点清晰、冷静地表达出来，重点突出对自己有利的事实和证据，别激动，别骂人，摆事实讲道理。

第六步：考虑“调解”的可能性

法院在审理过程中,可能会组织双方进行调解，如果你确实有还款困难，但也愿意承担合理的还款责任，可以考虑在法院的主持下和对方协商一个双方都能接受的还款方案（比如减免部分利息、分期还款等），调解成功的话，对双方来说都省时省力。

---

以案说法：

小王几年前在某网贷平台借款1万元,合同约定月利率3%，期限1年，平台放款时直接扣除了1000元“手续费”，小王实际到手9000元，后来小王生意失败，没能按时还款，平台催收无果后起诉，要求小王偿还本金1万元，利息及违约金共计5000元。

小王的辩解思路：

1. 本金异议：实际到手只有9000元，“砍头息”1000元不应计入本金，所以本金应为9000元。
2. 利息异议：月利率3%，折合年利率36%，远高于当时的LPR4倍（假设当时LPR的4倍为14.8%），超过14.8%的部分属于高利贷，不应支持。
3. 证据：提交了实际收款的银行流水（证明砍头息）、借款合同（证明约定利率）、以及国家关于民间借贷利率上限的规定。

法院审理后可能会：认定实际本金为9000元，按不超过LPR4倍的利率计算利息，超过部分不予支持。

---

【法条链接】

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十条 【借款利息不得预先扣除】借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。（“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。）
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条 出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。 请以中国法律法规官方文本为准）

---

律师总结：

朋友,网贷被起诉，确实是个麻烦事，但绝不是死路一条，记住这几点：

1. 别逃避，积极应诉是王道！法院送达的材料一定要重视，按时出庭或提交答辩状，放弃答辩，等于放弃了为自己辩解的权利。
2. 懂点法，利息过高可拒付！重点审查利息、手续费等是否合法，这是网贷案件中最常见的突破口。“砍头息”不合法，“高利贷”不受法律保护。
3. 找证据，事实清楚道理明！你的还款记录、借款合同、沟通记录等，都是你的重要证据。
4. 可调解，协商解决更高效！如果确实有困难，在合法范围内和对方协商一个还款计划，也是一个不错的选择。
5. 复杂案，专业律师来帮忙！如果案情比较复杂，自己搞不清楚法律规定，或者对方证据看起来很“充分”，建议尽早咨询专业律师，让他们帮你分析案情，制定应对策略，更好地维护你的合法权益。

沉着应对,有理有据，你就能在这场官司中争取到最有利的结果，祝你顺利解决问题！

网贷被起诉了，我该怎么为自己辩解？，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。