网贷逾期四年，钱还要还吗？会有啥后果？

嘿，朋友们，今天咱们来聊个挺沉重但可能不少人都关心的话题：如果好几个网贷都逾期四年了，这笔钱到底还需不需要还？会有什么严重的后果呢？毕竟四年时间不短了，很多人的生活可能都发生了翻天覆地的变化，但这笔“旧账”是不是就真的能像一阵风一样吹过去了呢？

咱们得明确一点，网贷逾期四年，并不代表这笔钱就“自动消失”了。很多人可能会听说“欠债还钱，天经地义”，但也有人听说过“诉讼时效”这回事，觉得过了好几年，对方可能就不能起诉我了，钱是不是就不用还了？这话吧，对了一半,也错了一半。

从法律上来说，债务关系并不会因为时间流逝就直接消失。也就是说，你欠的钱，在法律意义上依然是欠着的，那“诉讼时效”又是啥意思呢？简单讲，就是如果网贷平台在这四年里，一直没有通过任何方式向你追讨过这笔钱，也没有任何能够证明你承认这笔债务的证据（比如你中途还过一小部分，或者书面承诺过还款等），那么他们可能就失去了通过法院强制你还款的“胜诉权”。注意哦，是“胜诉权”，不是说这笔债务就不存在了，平台还是有权继续找你要的。但如果他们起诉到法院，而你又以“超过诉讼时效”为由进行抗辩，法院就可能不会支持平台的诉求，这个“诉讼时效”在特定情况下是会中断、重新计算的，比如平台曾经起诉过你、给你发过正式的催收函并且你收到了等等,别以为拖四年就一定万事大吉了。

逾期四年,具体会面临哪些可能的后果呢？

1. 催收的持续骚扰：虽然四年过去了，但有些催收手段可能依然存在，比如电话、短信轰炸，甚至可能会联系你的家人朋友（如果他们有这些信息的话），给你的生活带来困扰，现在国家对暴力催收管得严了，如果你遇到威胁、恐吓、侮辱等非法催收行为,是可以收集证据报警或向相关部门投诉的。
2. 征信彻底黑掉：正规的网贷平台一般都会接入征信系统，逾期四年，这笔不良记录会一直留在你的征信报告上，这对你未来的贷款、办信用卡、甚至找工作、租房都可能产生严重影响。征信修复不是一朝一夕的事，即使你现在还清了,这条逾期记录也要在你还清之日起保留5年才能消除。
3. 高额的罚息和违约金：网贷逾期通常会产生高额的滞纳金、罚息和违约金，利滚利下来，四年时间，这笔欠款可能已经滚成一个天文数字了，这会让你还款的压力更大。对于超出国家法律规定上限的利息和费用，你是可以拒绝支付的。目前民间借贷利率司法保护上限是LPR的4倍,这个可以留意一下。
4. 被起诉的风险依然存在：前面说了诉讼时效的问题，但如果平台在这四年内有过有效催收，或者你自己承认过债务，那么诉讼时效可能就中断了，他们依然有可能在某个时间点选择起诉你，一旦法院判决你败诉且你有能力执行却拒不执行，还可能面临更严重的法律后果，比如被列入失信被执行人名单，也就是“老赖”,限制高消费等。

面对这种情况，到底该怎么办呢？逃避肯定不是办法。

• 要正视问题，主动梳理债务。把你所有逾期的网贷平台、欠款金额、利率多少、是否有砍头息等情况都列清楚,做到心中有数。
• 尝试与网贷平台进行协商。虽然逾期四年，但你仍然可以主动联系平台，说明自己的实际困难，看能不能协商一个合理的还款方案，比如减免部分利息和违约金，或者分期还款，很多平台在考虑到收回部分本金总比一分钱收不回强的情况下，可能会同意协商，协商过程中,一定要记得全程录音或保留书面证据。
• 优先偿还合法合规的债务。对于那些利率过高、存在砍头息、暴力催收等违规行为的平台，你可以收集证据，向银保监会等金融监管部门投诉举报，争取维护自己的合法权益，在还款时，也要优先还那些上征信、利率相对合理的平台。
• 努力赚钱，制定还款计划。这才是解决问题的根本，不管欠款多少，只要你有稳定的收入来源，并且愿意承担责任，一点点去还，总能看到希望的，如果实在压力太大,也可以考虑寻求专业的债务咨询帮助。

建议参考：

• 主动出击，而非被动等待：即使逾期多年，主动联系平台表达还款意愿,往往能争取到更有利的协商空间。
• 停止以贷养贷：这是饮鸩止渴,只会让债务雪球越滚越大。
• 优先偿还高优先级债务：比如上征信的、利率合法但较高的，或者金额较小容易结清的,逐步释放压力。
• 保留所有证据：包括借款合同、还款记录、催收短信/电话录音、协商沟通记录等,以备不时之需。
• 寻求专业帮助：如果债务复杂，自己难以应对,可以咨询律师或正规的债务重组机构。

相关法条（供参考，具体请咨询专业律师）：

1. 《中华人民共和国民法典》第一百八十八条：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的，依照其规定，诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算，法律另有规定的，依照其规定，自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护，有特殊情况的,人民法院可以根据权利人的申请决定延长。
2. 《中华人民共和国民法典》第一百九十五条：有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求；（二）义务人同意履行义务；（三）权利人提起诉讼或者申请仲裁；（四）与提起诉讼或者申请仲裁具有同等效力的其他情形。
3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外，前款所称“一年期贷款市场报价利率”,是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
4. 《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。

小编总结：

网贷逾期四年，这笔“旧账”就像一块心病，迟早要去面对。逃避不能解决任何问题，反而可能让问题变得更糟。首先要明确，债务本身通常不会因为时间流逝而完全消失，征信的污点也会持续影响你的生活，但也不必过于恐慌，了解清楚自己的债务情况，学习相关的法律知识，主动与平台沟通协商，制定切实可行的还款计划，才是走出困境的第一步。任何时候开始正视问题、承担责任，都不算晚。希望每一位深陷债务泥潭的朋友都能早日上岸,重拾轻松生活。

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