网贷逾期了，银行就能直接从我卡里扣钱吗？
哎，说起网贷这事儿，真是几家欢喜几家愁，手头紧的时候，它确实能解燃眉之急，但万一不小心逾期了，那麻烦可就接踵而至，最近就有不少朋友来问我：“律师，我网贷逾期了，今天发现银行卡里的钱被银行直接划走了，这合法吗？他们怎么能这么干啊？”
别急，您先别慌，银行直接从您卡里扣钱，这事儿可不是空穴来风，但也不是随便就能扣的。关键在于你当初有没有给人家这个“权力”。
咱们得先弄明白一个核心问题：银行凭什么能扣你的钱？
通常情况下，银行是不会无缘无故动你账户里的钱的，这种“直接扣款”的行为，专业点说叫“划扣”或者“代扣”，这往往源于你在申请网贷时，签署的那些密密麻麻的电子合同或者相关协议，很多时候，为了方便你“按时还款”，网贷平台会要求你绑定一张银行卡作为还款卡，在你点击“同意”、“确认”的那些条款里，很可能就包含了一条“授权出借方/平台在你逾期时，有权从你绑定的银行卡中划扣应付款项”的内容。
如果当初你确实签了这样的授权协议，那银行（或者网贷平台通过银行）在你逾期后进行划扣，就有了一定的合同依据。这就好比你跟人家说：“如果我到期没还钱，你可以从我这张卡里拿。” 那人家到期来拿，从合同层面讲，似乎是“有理有据”。
划重点了啊！就算你签了授权，银行或平台的划扣行为也不是“无法无天”的！
- 授权范围要明确：当初的授权协议里，有没有明确说明划扣的范围？是只能扣你欠的本金、利息，还是连高额的违约金、滞纳金都能一起扣？有没有约定划扣的期限和条件？这些都得看清楚。
- 必须通知吗？即使有授权，平台或银行在划扣前，也应该尽到通知义务，告诉你一声：“我们要扣钱啦，扣多少，为什么扣。” 具体要不要提前通知,还是以合同约定为准。
- 不能“超额”或“超范围”划扣：不能说你欠一万，平台把你卡里的五万都划走了，也不能随意扩大划扣的范围，比如你只授权了A银行卡，结果B银行卡也被划扣了,这肯定不行。
- 保障基本生活：即使要划扣，也应该给你留下必要的生活费用，如果把你账户里最后一分钱都扣光，导致你无法维持基本生活,这在情理和法理上都说不过去。
- 利息违约金要合法：划扣的钱里面，如果包含了过高的利息、违约金，那超出法律规定上限的部分，你是有权拒绝支付的,已经支付的也可以要求返还。
那如果我根本没签过什么划扣授权，银行直接扣钱了，怎么办？
这种情况就比较严重了，未经你授权，银行或平台私自划扣你账户内的资金，这涉嫌侵犯你的财产权，甚至可能构成盗窃或诈骗,这时候你可不能忍气吞声。
给大伙儿的几点建议参考：
- 赶紧核查：第一时间联系银行，搞清楚钱是被哪个机构划扣的,具体是什么原因。
- 翻出合同：仔细查阅你当初签署的网贷合同、借款协议、授权书等文件，看看里面关于“划扣”的条款是怎么写的,你是否确实授权过。
- 保留证据：把银行流水、划扣通知（如果有的话）、借款合同、沟通记录等所有相关证据都截图、拍照或者打印出来,妥善保存。
- 主动沟通：如果确实是逾期了，看看能不能和网贷平台协商一个合理的还款方案，比如延期还款、减免部分利息违约金等，如果是未经授权的划扣，或者划扣行为明显不合理，要立即向划扣机构提出异议,要求返还。
- 投诉举报：如果和平台沟通无果，可以向中国互联网金融举报信息平台、当地金融监管部门、消费者协会等进行投诉。
- 法律途径：必要时，可以通过向法院提起诉讼的方式来维护自己的合法权益，要求返还非法划扣的款项,并赔偿相应的损失。
相关法条链接（供参考）：
- 《中华人民共和国民法典》第四百九十六条：格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明，提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的,对方可以主张该条款不成为合同的内容。
- 《中华人民共和国民法典》第五百零九条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
- 《中华人民共和国民法典》第一千一百八十二条：侵害他人人身权益造成财产损失的，按照被侵权人因此受到的损失或者侵权人因此获得的利益赔偿；被侵权人因此受到的损失以及侵权人因此获得的利益难以确定，被侵权人和侵权人就赔偿数额协商不一致，向人民法院提起诉讼的,由人民法院根据实际情况确定赔偿数额。
- 《商业银行法》第二十九条：商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则，对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。（这里主要指的是司法划扣,比如法院判决后强制执行）
网贷逾期后银行能不能直接扣款，核心在于你是否进行了有效的授权以及授权的范围是否清晰合法。
咱们在借钱的时候，千万要擦亮眼睛，仔细阅读每一份协议，特别是那些不起眼的“小字”和“授权条款”，别稀里糊涂就把自己的权利给“卖”了，一旦发现自己的银行卡被不明不白地扣款，一定要保持冷静，先查清事实，保留证据，然后根据情况采取协商、投诉、甚至法律诉讼等方式维护自己的合法权益，欠债还钱虽然天经地义，但对方也得通过合法的途径来追讨，不能想怎么扣就怎么扣！维护自身权益，从了解规则开始，希望今天的内容能帮到有需要的朋友,咱们下期再见！
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