网贷逾期记录为啥总不消？别慌，律师教你这么办！
最近有不少朋友跟我吐槽,说自己几年前网贷不小心逾期了，后来赶紧还上了，原以为时间一长记录就没了，结果一查征信，那笔逾期记录还赫然在列，搞得现在想买房贷款都费劲，真是愁人！这逾期记录到底是个啥情况？为啥总也不消呢？今天咱就来好好聊聊这个事儿，给大伙儿支支招。
咱得明白,征信报告上的逾期记录，可不是网贷平台想删就能删，也不是咱们还完钱立马就消失的，它就像咱们的“信用身份证”上的一笔记录，会保留一段时间，具体多久，这里面是有说道的。
核心问题来了：逾期记录到底能在征信上待多久？根据咱们国家的《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。划重点！“终止之日”这个词非常关键，啥意思呢？就是说，你这笔网贷逾期了，然后你把本金、利息、滞纳金啥的全都还清了，从你还清的那天起，开始算5年，5年之后，这笔逾期记录才会被自动消除。
那为啥有的朋友觉得“总不消”呢？可能有这么几种情况：
- 时间还没到：比如你是2023年1月还清的逾期欠款，那最早也得到2028年1月，这笔记录才会消失，如果你才还完一两年就去查，那肯定还在。
- 欠款根本没还清：有些朋友可能只还了本金，忘了还利息或者违约金，导致欠款一直处于“未结清”状态，这种情况下，“终止之日”就一直没到来，记录自然也就不会消除。“欠债还钱，天经地义”，先确保所有欠款都结清了，这是前提！
- 银行或网贷平台未及时更新信息：理论上，你还清欠款后，放贷机构会把你的还款信息上报给征信中心，征信中心再进行更新，但有时候可能会因为系统延迟、机构操作失误等原因，导致信息更新不及时。
- 逾期行为比较严重：比如逾期时间特别长（超过90天），或者是“连三累六”（连续三个月逾期，或者两年内累计六次逾期），这种情况可能会对征信造成更严重的影响，但这并不代表记录会永久保留，还是按5年期限来。
- 是不是有“呆账”等特殊情况？如果逾期后长期未还，最后变成了“呆账”，那处理起来就更复杂了，需要先把呆账处理完毕，变成“逾期已结清”，才能开始计算5年的期限。
那如果真的发现逾期记录超过5年还没消除，或者明明还完钱很久了记录还在，该咋办呢？
别着急,一步步来：
- 先自查！你得先去打一份详细的个人征信报告，看看这笔逾期记录的具体情况：是哪家机构的？逾期金额多少？逾期多久？什么时候还清的？这些信息都得弄清楚，查征信报告的途径很多，线下可以去人民银行征信中心或其授权的银行网点，线上也可以通过征信中心官网、部分银行APP等渠道。
- 算时间！从你最后一笔欠款还清的那天开始算，看看是不是真的已经超过5年了，如果还没到5年，那就耐心再等等，时间到了自然会消除。
- 联系机构！如果确认已经超过5年，或者你觉得记录有误（比如非本人操作、机构上报错误等），那你就需要主动联系当初的网贷平台或放贷银行，跟他们说明情况，要求他们核实并协助更新征信信息，记得保留好相关证据，比如还款凭证、沟通记录等。
- 提出异议申请！如果联系机构后问题没解决，或者你对机构的答复不满意，你可以向征信中心提出书面异议申请，征信中心会进行核查，如果确实是错误信息，会责令相关机构更正，并在20个工作日内给你答复。
这里必须提醒大伙儿一句：千万别轻信网上那些“花钱就能消除征信逾期记录”的小广告！那十有八九都是骗局！征信记录的修改和删除是有严格法律规定和流程的，不是谁想改就能改的，为了消除记录被骗钱，那可真是赔了夫人又折兵，太不值当了！
建议参考：
- 定期查询征信报告：一年至少查一两次，了解自己的信用状况，发现问题及时处理。
- 养成良好还款习惯：无论是网贷、信用卡还是其他贷款，一定要按时足额还款，避免逾期。
- 理性借贷：不要过度借贷，选择正规平台，看清贷款条款，避免陷入高利贷陷阱。
- 保留相关凭证：所有的借款合同、还款记录等，都建议妥善保存，以备不时之需。
- 遇到问题莫慌张，依法依规来维权：如果征信记录出现异常，要通过正规渠道解决，必要时可以咨询专业律师。
相关法条：
- 《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
- 《征信业管理条例》第二十五条：信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正，征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人，经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。
网贷逾期记录没消除,确实会让人闹心，但也别因此就觉得天塌下来了。关键是要先弄明白记录没消除的真正原因：是时间没到，还是欠款没结清，亦或是信息有误？然后对症下药。合法的逾期记录自还清欠款之日起保留5年是正常的，咱们要做的就是耐心等待，并在此期间保持良好的信用习惯。对于那些声称能“花钱消灾”的骗局，一定要擦亮眼睛，坚决抵制！维护好自己的信用记录，才能在未来的生活中更加从容，有法律方面的困惑，及时咨询专业人士，才是最靠谱的选择。
网贷逾期记录为啥总不消？别慌，律师教你这么办！，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。
