网贷逾期了，我该咋自己动手清理干净？
嘿，朋友，如果你正因为网贷逾期而愁眉不展，觉得天都要塌下来了，先别慌，也别躲，逾期这事儿，虽然麻烦，但不是没办法解决，今天咱就好好聊聊，作为普通人，怎么自己动手，一步步把这个“烂摊子”给清理干净,重新找回生活的主动权。
第一步：先给自个儿降降火，全面梳理债务
逾期了，谁心里都不好受，焦虑、自责、害怕，这些情绪都正常，但你得知道，情绪解决不了问题，只有冷静下来，才能找到出路，第一步，深呼吸，告诉自己：“事儿已经出了，怕没用，得解决！”
拿出一张纸，或者建个Excel表格，把你所有的网贷都列出来，别怕麻烦,越详细越好：
- 哪个平台？（比如某某贷、某某花）
- 借了多少本金？
- 现在总共欠多少了？（本金+利息+违约金,这个很重要）
- 利率是多少？（看看是不是高利贷,心里有个数）
- 每个月几号还款？
- 有没有上征信？（这个可以去央行征信中心查,或者通过一些正规APP查）
这一步的目的是让你对自己的债务有个全景式的了解，避免“虱子多了不怕痒”的浑浑噩噩状态。很多人逾期后就逃避，结果越欠越多，就是因为一开始没搞清楚自己到底欠了多少,欠了谁。
第二步：掰扯清楚自己有多少“子弹”——评估还款能力
债务列清楚了，接下来就得看看自己手上有多少“弹药”了。
- 你现在有多少可动用的现金？（存款、能短期变现的东西）
- 每个月固定收入多少？（工资、兼职等,只算稳定的）
- 每个月固定支出多少？（房租/房贷、水电、吃饭、交通费等基本生活开销）
算一下，每个月在保证基本生活的前提下，你最多能拿出多少钱来还网贷？这个数字就是你的“月还款能力”。吃饭永远是第一位的，不能为了还钱把自己饿死,那可就本末倒置了。
第三步：主动出击，别等催收找上门——联系网贷平台
很多人逾期后就把平台电话拉黑，短信拒收，想着“眼不见心不烦”，大错特错！逃避只会让事情更糟，利息违约金越滚越高，还可能被催收骚扰，甚至影响家人朋友。
正确的做法是，在你梳理清楚债务、评估完还款能力之后，主动联系网贷平台的客服，你可以在APP里找客服入口，或者打官方客服电话（注意甄别真假，别被假催收骗了）。
联系的时候，态度要诚恳，说明自己逾期的原因（比如失业、生病等，有困难证明更好），重点是表达你“有还款意愿，但目前能力有限”，别上来就说“我还不起了”，而是说“我想还，但现在确实困难，能不能帮我想想办法？”
第四步：争取有利条件——协商还款方案
联系上客服后，就可以尝试协商还款了，你可以根据自己的情况,提出一些诉求，
- 能不能停息挂账？（就是停止计算利息和违约金，只还本金，或者本金+部分合法利息）
- 能不能延长还款期限？（比如原来分12期，现在能不能分36期,月供就少了）
- 能不能减免一些不合理的违约金或利息？（特别是那些利率超高,明显是高利贷的平台）
平台不是慈善机构，不一定会马上答应你，这时候你就要有耐心，多沟通几次，每次沟通都记得录音（留个证据，以防万一），如果客服权限不够,就要求找他们的上级或者专门处理逾期协商的部门。
这里要特别提醒：如果能协商成功，一定要让平台给你一个书面的还款协议（电子版或纸质版），明确新的还款金额、期限、利息等，免得日后扯皮。
第五步：制定还款计划，按部就班来——开源节流是王道
协商好了，或者暂时协商不成,你都得有个自己的还款计划。
- 优先还上征信的、利息高的：上征信的逾期影响大，高利息的拖不起,越拖越多。
- 如果多个平台，看看能不能先还小额的，逐个击破：这样能给自己增加信心。
- 严格执行计划，别再乱花钱：这时候就得勒紧裤腰带过日子了，不必要的开销都停了吧。“开源节流”四个字，永远是解决债务问题的核心，想想怎么能多赚点外快，比如兼职、做点小生意什么的。
第六步：保护好自己，别被暴力催收吓住——保留证据，依法维权
在这个过程中，你可能会遇到催收，正常的催收是允许的，但如果遇到暴力催收，比如威胁恐吓、爆通讯录、P图侮辱、上门骚扰等等，你可千万别怂,但也别硬碰硬。
- 所有催收电话、短信、微信聊天记录，都尽量保留好（录音、截图）。
- 如果对方太过分，明确告诉他“你再这样我就报警/向银保监会投诉了”。
- 真的被暴力催收了，可以向中国互联网金融举报信息平台、当地银保监会、12315等渠道投诉。
你是欠钱，但不代表你人格上低人一等，催收也必须在法律框架内进行。
给大伙儿的几点实在建议参考：
- 千万别“以贷养贷”！这是饮鸩止渴，只会让你的债务雪球越滚越大,最终彻底无法翻身。
- 优先保障基本生活：饭要吃，觉要睡,身体是革命的本钱。
- 和家人朋友坦白：虽然很难开口，但如果能得到家人朋友的理解和帮助（精神上或少量资金上），会轻松很多,别一个人扛着。
- 学习一点法律知识：了解一下民间借贷利率的司法保护上限（目前是LPR的4倍）,超过部分你有权拒绝支付。
- 保持积极心态：逾期不是世界末日，很多人都经历过，只要你肯面对，肯努力，一步步来,总有还清的那天。
相关法条（摘选，供参考）：
- 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息，借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的,视为没有利息。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外，前款所称“一年期贷款市场报价利率”,是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
- 《个人信息保护法》：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息，催收过程中不得非法泄露、传播欠款人的个人信息。
网贷逾期，就像不小心踩进了泥坑，慌是没用的，逃避只会越陷越深。核心在于“主动”和“理性”：主动梳理债务，主动联系平台，主动想办法赚钱；理性评估自己，理性协商方案,理性面对催收。
这个过程可能会很难，很漫长，会受委屈，会有压力，但请相信，只要你不放弃，一步一个脚印，踏踏实实地去解决，就一定能走出这个泥潭。清理逾期的过程，也是重新审视自己消费习惯、规划未来财务的过程，等你彻底还清的那天，你会感谢今天勇敢面对的自己！加油！
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