人保网贷被理赔起诉了，我该怎么办？

最近有朋友跟我咨询，说自己之前在网贷平台借了钱，还买了保险，结果后来没钱还，逾期了，现在突然收到法院传票，是保险公司，好像是人保，把他给告了，说是替他还了钱，现在找他要，这事儿听得人一头雾水，什么叫“被理赔起诉”？我又没找保险公司赔，他凭什么告我？别着急，今天咱就好好聊聊这个事儿,给大伙儿捋捋清楚。

咱得明白这“人保网贷被理赔起诉”到底是个什么情况，很多时候，咱们在一些网贷平台借钱，平台会“贴心”地问你要不要买个保险，美其名曰“保障你的权益”，有时候甚至是默认勾选的，这个保险，通常叫做“个人贷款保证保险”或者类似的名字，意思就是，如果你还不上钱，逾期了，达到一定条件，保险公司就会替你把欠网贷平台的钱给还了，这就叫“理赔”。

那保险公司凭什么这么“好心”呢？天下没有免费的午餐，它替你还了钱，这笔钱就成了你欠保险公司的了，这在法律上叫做“代位求偿权”，简单说，就是保险公司替你履行了还债的义务，所以它就有权代替网贷平台，来找你要钱，如果它找你要，你还是还不上，或者干脆不理不睬，那保险公司为了追回这笔钱，就可能会通过法院起诉你，这就是所谓的“被理赔起诉”了。

你看，不是保险公司平白无故告你，而是因为你当初借钱的时候，可能稀里糊涂地就同意了这个保险条款，现在你逾期，保险公司按约定替你还了，它自然就要向你追偿，收到法院传票的时候，你可能会觉得特别委屈，甚至有点懵，心想“我明明是欠网贷平台的钱，怎么变成欠保险公司的了？”“我都没见过保险公司的人，怎么就跟他们扯上关系了？”这些心情都能理解，但事儿已经出了，咱得冷静下来,想办法应对。

以案说法：

就拿我之前接触过的一个当事人小李来说吧，小李几年前在某网贷平台借了5万块钱，当时急着用钱，也没细看合同，就记得平台扣了一笔“服务费”还是“保障金”之类的，后来生意失败，这笔钱就还不上了，逾期了大半年，期间网贷平台也催过，但他确实没钱,就一直拖着。

突然有一天，小李收到了法院的传票和起诉状，原告是“中国人民财产保险股份有限公司某某分公司”，他当时就懵了，心想我没买人保的保险啊！仔细一看起诉状才明白，原来他当时借的那个网贷，就附带了人保的个人贷款保证保险，他逾期后，人保已经按照保险合同的约定，向网贷平台支付了剩余的借款本金和一部分利息，也就是“理赔”了，人保作为原告，要求小李偿还这笔“理赔款”，还要支付利息、违约金等等。

小李当时就慌了神，觉得自己被套路了，后来经过我们团队的分析和帮助，小李才明白，这个保险合同本身是有效的，保险公司确实有追偿的权利，但我们也发现，网贷平台当时收取的一些费用，以及保险合同中约定的某些费率，可能存在不合理的地方，我们帮助小李积极应诉，在法庭上据理力争，指出了其中的问题，最终双方达成了调解，小李也不用还那么多钱了,压力一下子小了很多。

法条链接：

遇到这种事儿，法律上是怎么说的呢？主要涉及到《中华人民共和国民法典》和《中华人民共和国保险法》的相关规定：

1. 《中华人民共和国民法典》第五百二十四条【第三人清偿规则】债务人不履行债务，第三人对履行该债务具有合法利益的，第三人有权向债权人代为履行；根据债务性质、按照当事人约定或者依照法律规定只能由债务人履行的除外。 债权人接受第三人履行后，其对债务人的债权转让给第三人,但是债务人和第三人另有约定的除外。

2. 《中华人民共和国保险法》第六十条【保险人的代位求偿权】因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利,不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。

就是保险公司替你还了钱（履行了保证保险责任），它就取得了向你要钱的权利，这在法律上叫“代位求偿权”。

律师总结：

所以啊，当你因为人保网贷被理赔起诉了，千万别慌，更别想着“我不去法院，这事就过去了”，那只会让你更被动,记住以下几点：

1. 冷静应对，积极应诉：收到法院传票后，一定要按时去法院阅卷，了解对方（保险公司）的诉求是什么，证据有哪些,这是你维护自己权益的第一步。
2. 梳理证据，了解案情：把你当时借款的合同、保险合同（如果有的话）、还款记录、平台的收费明细等等，所有相关的东西都找出来，整理好，搞清楚自己到底借了多少钱，还了多少，还剩多少，利息是多少，保险费是多少,这些都可能是争议的焦点。
3. 审查合同，明确责任：仔细看看借款合同和保险合同的条款，特别是关于保险责任、理赔条件、代位求偿、利率、手续费、违约金等关键条款，这些合同里可能藏着一些不合理甚至不合法的内容，这都是你应诉的重要突破口，利息和各种费用加起来有没有超过法定上限？保险条款是不是尽到了明确说明义务？
4. 积极沟通，寻求和解：如果确实是自己逾期了，也承认这笔债务，可以在法院的主持下，或者主动联系保险公司，尝试进行调解，争取一个双方都能接受的还款方案，比如减免一部分利息、违约金，或者分期还款,这样可以大大减轻你的压力。
5. 咨询专业律师：这种事情涉及到的法律问题比较复杂，保险合同条款也往往比较专业，找一位有经验的律师帮你分析案情，代理诉讼，能让你少走很多弯路,最大限度地维护你的合法权益。

遇到“人保网贷被理赔起诉”这样的事，别害怕，别逃避，正视它，了解它，然后用法律的武器保护自己，如果你也遇到了类似的困境，不知道该怎么办，欢迎随时私信我，我会尽力为你提供帮助和建议，专业的事，交给专业的人来做,才能更靠谱。

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