普惠网贷还不上被起诉了？别慌！律师教你这几步应对！

最近有好几个朋友来问我，说之前在一些普惠网贷平台借了钱，现在手头紧还不上，结果收到法院传票，被起诉了，心里特别慌，不知道该怎么办，确实，收到法院传票可不是小事，但也绝对不是世界末日，今天我就以一个老律师的身份，用大白话跟大家聊聊，万一真遇到普惠网贷被起诉这种事儿,咱们到底该怎么应对。

大家得明白一个道理：欠债还钱，天经地义，还钱也得分怎么还，还多少，不能稀里糊涂地被人牵着鼻子走，更不能因为害怕就逃避,那样只会让事情更糟。

第一步：冷静面对，签收材料

很多人一看到法院的邮件或者电话，第一反应就是“完了，我被抓了！”然后吓得不敢接电话、不敢收快递，这可千万使不得！法院的传票、应诉通知书这些材料，你就算不签收，法院也可以通过公告等其他方式送达，照样会开庭审理，你不去，就等于放弃了为自己辩解的权利，法院可以缺席判决，到时候人家说什么就是什么，对你更不利。不管多害怕，先把法院寄来的所有材料都签收了，这是第一步，也是最重要的一步。签收了，你才能知道对方到底告了你什么，要求你还多少钱,有什么证据。

第二步：仔细查看，了解案情

拿到法院寄来的材料后，别急着哭，也别急着骂，先坐下来，泡杯茶，仔仔细细把所有文件看清楚,主要看这几点：

1. 谁起诉你？是网贷平台自己，还是某个资产管理公司（很多网贷会把债权打包卖给资管公司）。
2. 起诉的金额是多少？本金多少，利息多少，违约金多少，各项费用加起来一共要你还多少，这里要特别注意，有些网贷的利息、违约金算得非常高,可能已经超过了法律规定的上限。
3. 起诉的理由是什么？一般就是说你借款到期未还。
4. 有没有证据？法院会把对方提交的证据材料副本给你，比如借款合同、放款记录、你的还款记录、催收记录等等。

第三步：积极应诉，准备材料

看明白了案情,接下来就是要准备应诉了。

• 按时答辩：法院给你的材料里会有一个“应诉通知书”，上面会告诉你在收到起诉状副本后多少天内（一般是15天）要向法院提交书面的答辩状，答辩状就是你对对方起诉的回应，你可以承认部分事实，否认部分事实，或者提出自己的理由和证据，如果你不提交答辩状，也不影响法院开庭审理,但提交了能让法院更清楚你的想法。
• 收集证据：你自己也要收集对自己有利的证据。
  • 你和网贷平台签订的借款合同（如果有的话，特别是电子合同，要注意保存）。
  • 你的还款记录（银行转账流水、微信支付宝转账记录等，能证明你还了多少钱）。
  • 网贷平台的催收记录（短信、电话录音、微信聊天记录等，如果有暴力催收、骚扰你家人朋友的情况，这些也可以作为证据）。
  • 如果你认为利息过高，你可以去查一下当时借款时的LPR（贷款市场报价利率）是多少,以此来证明对方的利息超过了法定上限。
• 考虑是否需要律师：如果你觉得案情比较复杂，自己搞不定，或者涉及的金额比较大，建议你还是咨询一下专业的律师，或者委托律师代理，律师能帮你分析案情，找出对方的漏洞，帮你争取最大的权益，请律师是要花钱的，这个你得权衡一下成本，如果金额不大，自己又能说清楚,也可以自己应诉。

第四步：尝试协商，争取和解

很多网贷平台起诉的目的还是为了把钱收回来，在诉讼过程中，法院也会组织双方进行调解，你也可以主动联系对方，表达你愿意还款的意愿,看看能不能协商一个双方都能接受的还款方案。

• 减免利息和违约金：特别是对于那些明显过高的利息和违约金,你可以大胆地提出来要求减免。
• 分期还款：如果你一下子拿不出那么多钱，可以跟对方协商分期还款,制定一个你能承受的还款计划。
• 只还本金或部分利息：在某些情况下，对方为了快速回款,也可能同意你只还本金或者只还一部分合理的利息。

如果双方能达成和解，就可以向法院申请制作调解书，调解书和判决书具有同等的法律效力，这样既能解决问题,也能省去开庭的麻烦。

以案说法：

给大家说个真实的例子（人物姓名已做处理），小李几年前在某普惠网贷平台借了5万块钱，分36期还，每期还2500多，算下来总利息要4万多，年利率远超当时的法定上限（大概在36%以上），后来小李因为失业，还了几期就还不上了，平台催收了很久，小李也没能力还，最后平台把债权转让给了一家资产管理公司，这家公司一纸诉状把小李告到了法院，要求小李偿还剩余本金3万多,利息和违约金加起来还有2万多。

小李收到传票后很害怕，找到了我,我帮他分析了一下：

1. 确认债权合法性：首先确认了债权转让的手续是否齐全,对方是否有权起诉。
2. 审查利息合法性：重点看了利息部分，根据当时的法律规定（现在是LPR的4倍），年化利率超过24%的部分不受法律保护，我帮小李算了一下，他之前还的几期里,已经包含了大量的高利息。
3. 制定应诉策略：在法庭上，我们承认借款事实，但对过高的利息部分提出了抗辩，要求按照法定利率计算利息，并且已经支付的超过法定利率的部分,要求折抵本金。

在法院的调解下，双方达成了和解，小李只需要偿还剩余的合理本金和按照法定利率计算的少量利息，总共不到2万块钱，分6期还清，小李也接受了这个方案,事情得到了圆满解决。

这个例子告诉我们，即使被起诉了，也不要放弃，要学会用法律武器保护自己,过高的利息是可以拒绝支付的。

法条链接：

• 《中华人民共和国民法典》：关于合同的订立、履行、违约责任，以及借款合同中利息支付的规定都在这里，特别是第六百八十条，明确禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。
• 《中华人民共和国民事诉讼法》：关于如何应诉、举证、开庭、上诉等程序性的规定。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：这个规定对于民间借贷的利率上限、逾期利率、违约金等都有非常具体的规定，大家可以重点看一下第二十五条到第三十条。（具体内容可以通过中国法院网等官方渠道查询最新版本）

律师总结：

普惠网贷被起诉了，千万别慌，更别躲！记住这几点：

1. 别怕，签收材料是第一步：逃避解决不了问题,只会让自己更被动。
2. 看懂材料，了解对方的诉求和证据：知己知彼,才能百战不殆。
3. 积极应诉，准备好自己的证据和答辩意见：行使自己的诉讼权利,把事情说清楚。
4. 主动协商，争取和解：这往往是成本最低、效果最好的解决方式。
5. 利息过高可以拒付：法律保护的是合理的利息，超过法定上限的部分,你有权利拒绝支付。
6. 必要时寻求专业帮助：如果自己搞不定，别犹豫，找个律师咨询一下,能少走很多弯路。

还是要提醒大家，借钱一定要量力而行，选择正规的金融机构，如果真的遇到了困难，要积极面对，和家人朋友沟通，和债权人协商，总能找到解决问题的办法，天无绝人之路，办法总比困难多！希望今天的分享能帮到有需要的朋友。

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