逾期1年，除了征信污点，你可能还要面对这些…

老张去年因为生意上周转不开,在微粒贷借了一笔钱，本来想着挺过那阵子就能还上，没想到疫情反复，生意一落千丈，这笔借款一拖再拖，转眼就逾期了一年，最近他老是半夜睡不着，一方面担心征信彻底“黑”了，另一方面更怕某天突然收到法院的传票。

其实像老张这样因为各种原因导致网贷逾期的人并不少,很多人一开始只觉得“拖一拖没事”，甚至以为只是多付点利息，却完全没意识到——逾期1年，早已不是普通的债务问题，而是一场正在加速扩大的法律风险。

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不只是“欠钱”，而是一种契约的严重失信

很多人还停留在“网贷也就是催收频繁一点”的认知上，但微粒贷作为微众银行旗下的正规信贷产品，其借款合同属于具有完全法律效力的金融合约，一旦你逾期，尤其是长达1年，就不再是普通的“拖欠”，而是构成了合同违约。

这意味着：

• 征信系统重大污点：逾期记录会被上报央行征信，影响你未来5年内的房贷、车贷、信用卡申请，甚至连就业、租房都可能受影响；
• 高额罚息不断累积：微粒贷逾期后会正常计收利息，并额外收取约定比例的罚息，时间越长，债务雪球滚得越大；
• 催收逐步升级：从初期的短信提醒、电话沟通，到后期可能委外给第三方机构，甚至进入法律程序。

而最关键的很多人没意识到的是：逾期1年，债权人已具备提起诉讼的条件。

以案说法：李女士因微粒贷逾期被诉至法院

2022年,上海某区法院审理了一起微粒贷逾期纠纷，李女士借款8万元，逾期14个月未还，微众银行最终将其起诉，尽管李女士当庭陈述自己失业、家庭困难，但法院仍判决：

• 李女士十日内归还剩余本金、利息及全部罚息；
• 承担本案的诉讼费用。

法官在判决书中特别强调：“借款人不能因个人经济状况变化而免除合同义务”，也就是说，哪怕你说自己再困难，仍然必须履行还款责任，否则法院可依法采取强制执行措施，包括查封银行存款、不动产甚至列入失信被执行人名单（“老赖”）。

这个案例并不是特例,它提醒我们：债权人的忍耐是有限的，而法律的保护不是无条件的。

法条链接：你正在触犯哪些法律规定？

1. 《民法典》第577条：

   当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

   这说明你逾期还款已构成违约,出借人有权要求你继续还款并承担相应罚息。

2. 《民事诉讼法》第240条：

   发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。

   这意味着如果你被判决后仍拒不还款,法院可依法强制执行，甚至触发限制消费、列入失信名单等后果。

3. 《征信业管理条例》第16条：

   征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年。

   也就是说,哪怕你还清了欠款，这条逾期记录也要在征信系统中公示5年。

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律师总结 | 不只是还钱，更是修复信用的开始

作为一名处理过多起金融纠纷案件的律师,我想诚恳地对那些已经逾期较长时间的朋友说几句：

不要逃避，更不要自我放弃，法律虽然严厉，但也留有协商空间，如果你真的暂时无力全额还款，可以主动联系微众银行尝试申请分期延期或减免部分罚息，很多金融机构对于主动沟通的债务人是有政策弹性的。

但也请你明白：没有一步到位的“解套”方法，解决问题的起点，是你正视这笔债务，并做出一个切实可行的还款计划，哪怕每个月只能还几百块，也是一个信用修复的开始。

如果你已被起诉或收到法律文书,切勿置之不理！建议尽快寻求专业律师协助，分析案情、参与调解，争取在法院阶段达成和解方案，避免走到强制执行那一步。

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信用是一张无形的社会通行证，一旦破损，修复之路漫长且艰辛，希望你从今天起，能勇敢面对这笔逾期，也面对那个曾经选择逃避的自己，每一步还款，都是你重新走向经济生活正轨的印记。

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