网贷逾期愁坏了？减免协商到底该咋整？

最近手头紧，网贷不小心逾期了，催款电话一个接一个，利息违约金还像雪球一样越滚越大，是不是感觉天都要塌下来了？先别慌，也别自责，事儿已经出了，咱们得想办法解决，今天就跟大伙儿聊聊，网贷逾期后，那个“减免协商”到底靠谱不靠谱,又该怎么去操作。

逾期了，到底能不能协商减免呢？

答案是：有这个可能性，但不是所有平台、所有情况都能成功。很多人觉得网贷平台是铁公鸡，一分钱都不会让，其实不然，平台的目的是把钱收回来，而不是把你逼到绝路，如果你确实遇到了特殊困难，比如突然失业、生了重病、家里出了大变故，导致暂时没办法足额还款，这时候主动去跟平台沟通，说明情况，请求减免一部分利息、违约金，或者申请延期还款、分期还款，平台是有可能会考虑的，毕竟,能收回本金总比变成一笔坏账强。

那哪些费用可能被减免呢？

利息、违约金、服务费、手续费这些，都有可能成为协商的筹码。尤其是那些超出国家法律规定上限的利息和费用，本身就是不合法的，协商减免的可能性就更大了，咱们国家法律对民间借贷利率是有明确规定的，超出部分你有权拒绝支付,这一点要记牢。

协商前，你得做足功课！

1. 算清楚自己到底欠了多少：本金多少，已经还了多少，现在总共欠多少，利息和违约金分别是多少，把每一笔账都列清楚，心里才有数。这是谈判的基础，千万别稀里糊涂的。
2. 了解清楚网贷平台的情况：这个平台正规吗？有没有金融牌照？它的催收政策一般是怎样的？知己知彼,百战不殆嘛。
3. 准备好你的“困难证明”：这可是协商成功的关键！你说你困难，空口无凭不行，失业了，就准备好离职证明、失业登记；生病了，就准备好医院的诊断证明、费用单据；家里有变故的，也尽量提供相关的证明材料，这些材料越充分,平台就越有可能相信你的困境是真实的。
4. 想好你的诉求和还款计划：你希望减免多少？希望分多少期还？每期能还多少？这些都要提前想好，并且这个还款计划一定要是你力所能及的，不能脑子一热答应了又还不上，那可就真没下次机会了。提出的方案要合理，别狮子大开口，不然人家直接就把你拒了。

协商的时候，该怎么说，怎么做呢？

1. 主动联系平台：别等平台来找你，逾期后尽早主动打电话给平台的客服或者专门的协商部门，态度要诚恳，说明自己逾期的原因，不是故意不还,而是确实遇到了困难。
2. 清晰表达诉求：把自己的困难证明（如果有的话）跟对方说一下，然后明确提出自己的诉求，我希望能减免一部分违约金和超出法定利率的利息，然后我想申请分xx期来偿还剩余的本金和合法利息。”
3. 保持冷静和耐心，多磨多沟通：协商不是一蹴而就的事情，可能第一次沟通客服会直接拒绝你，或者说没有这个权限，别灰心，可以尝试多打几次电话，或者要求转接上级主管。语气要一直保持平和，别吵架，吵架解决不了问题,反而会把关系搞僵。
4. 全程录音，保留证据：跟平台沟通的时候，一定要记得全程录音！这是为了防止后续平台不认账，或者有催收人员对你进行违规催收，录音就是你的证据，沟通过程中的重要信息，比如对方的工号、承诺的还款方案等,都要详细记录下来。
5. 如果协商成功，一定要签书面协议！口头承诺不靠谱，所有协商好的内容，比如减免多少、分多少期、每期还多少、还款日期等等，都要让平台给你出具一份正式的书面协议，或者在平台的APP上有明确的还款计划变更记录。签了协议，你才能按照新的方案去还款，不然口说无凭，万一平台反悔，你就亏大了。

协商过程中，这些“坑”要避开！

• 别轻易相信“第三方催收”的承诺：有些催收为了让你还款，可能会随口答应你可以减免，但你真还了之后，平台可能根本不承认,最好是直接跟网贷平台的官方客服联系。
• 别先给钱再协商：凡是让你先交一部分“诚意金”或者“手续费”才能给你协商减免的,十有八九是骗子！
• 别因为害怕就玩消失：逾期后不接电话、不回信息，只会让平台认为你是恶意拖欠，后果可能更严重,比如被起诉。
• 心态要摆正：协商是争取权益，不是求施舍，有理有据,不卑不亢。

建议参考：

1. 主动出击，越早协商越好：逾期时间越短，利息违约金越少,平台也更愿意沟通。
2. 准备充分，证据为王：把困难证明、账单明细都整理好,做到有备无患。
3. 态度诚恳，语气平和：展现你积极还款的意愿和当前的实际困难。
4. 坚持沟通，多方尝试：一次不行就两次，客服不行就找上级,电话不行就试试在线客服或APP留言。
5. 保留证据，白纸黑字：所有沟通记录、还款凭证、协议文件都要妥善保存。
6. 了解法律，保护自己：知道哪些利息是合法的,哪些是可以拒绝的。

相关法条（供参考）：

1. 《中华人民共和国民法典》第五百四十三条：当事人协商一致，可以变更合同。（这为协商变更还款计划提供了法律依据）
2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的,可以展期。
3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外，前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。（这就是大家常说的“利率红线”,超过部分不受法律保护）
4. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽然是针对信用卡，但部分网贷协商思路可参考）：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议,个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

小编总结：

网贷逾期了，千万别破罐子破摔。积极面对，主动与平台进行减免协商，是一个非常重要且可行的解决途径。协商之路可能不会一帆风顺，需要你有耐心、有技巧，还要有充分的准备，你的目标是在自己能力范围内，以最小的代价解决债务问题，也要提醒大家，网贷有风险，借款需谨慎，以后借钱之前一定要想清楚自己的还款能力，别再让自己陷入这样的困境了，希望今天的分享能帮到那些正在经历逾期烦恼的朋友们,祝大家都能顺利渡过难关！

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