网贷逾期了，每个月只还100块，到底行不行？

最近有朋友问我，说自己网贷逾期了，手头确实紧，想每个月先还个100块，行不行？会不会有什么严重后果？

你能主动还100块，这比完全不还、失联要好得多，至少表明了你有还款意愿，不是恶意拖欠。这点在法律上和情理上，都是一个积极的信号。“只还100”是不是就高枕无忧了呢？这得分情况看,而且里面的门道还不少。

“只还100”可能面临的几个“坑”：

1. 利息和违约金像雪球一样滚：网贷逾期后，通常会产生高额的逾期利息和违约金，你还的这100块，可能连每个月新增的利息和违约金都覆盖不了，本金部分几乎没怎么减少，债务总额反而可能越滚越大。这就好比你水池漏水，你每次只舀出去一小瓢，底下漏得更快,水池永远满不了。
2. 催收可能不会停：别以为还了100，催收就会对你手下留情，催收的目标是让你全额还款或者按照他们的要求还款，100块在大额债务面前可能只是杯水车薪，他们该打电话还是会打电话，该发信息还是会发信息，甚至可能变本加厉，因为你“有还款能力”（虽然只是100块）。
3. 信用报告依然会受损：只要你逾期了，这个逾期记录就会被上报到征信系统。你还100块，并不能改变你“逾期”这个事实。征信报告上依然会显示你有逾期，这对你未来申请信用卡、房贷、车贷都会有影响。
4. 被起诉的风险依然存在：虽然你在还款，但如果平台认为你的还款金额远不足以清偿债务，或者他们就是想通过法律途径快速解决，还是有可能会起诉你。到时候法院判决下来，你还是得还,甚至可能要承担额外的诉讼费等。

那到底该怎么办呢？“只还100”背后的正确姿势是什么？

如果你确实遇到了资金困难，暂时无力全额偿还，每月还100块可以作为你“表达还款意愿”的一种方式，但这绝对不是长久之计,你更应该做的是：

1. 搞清楚自己到底欠了多少：把所有网贷平台的欠款本金、利息、违约金都列出来，算清楚总账目，很多人逾期后自己都不知道到底欠了多少,这是很可怕的。
2. 主动联系平台，说明情况：这是最重要的一步！不要等着平台来找你，你要主动打平台的客服电话，告诉他们你目前的经济状况，比如为什么逾期了，收入怎么样，每月能承受多少还款，关键是要提出你的“个性化分期还款请求”或者看看能不能“停息挂账”（停息挂账难度比较大，但可以争取），你每月还100块这个行为,可以作为你谈判时证明自己有还款意愿的证据之一。
3. 优先还上征信的、利率高的：那些已经上了征信的网贷，一定要想办法优先处理，以免征信污点越来越多，对于利率超过国家法律规定上限的（目前是LPR的4倍）,超出部分你是可以拒绝支付的。
4. 制定一个详细的还款计划：根据自己的实际收入和债务情况，制定一个切实可行的还款计划，每月还100块如果是你当前经济能力的极限，那也要在和平台沟通时说清楚，并努力想办法增加收入，比如找份兼职，或者削减不必要的开支。还款计划一定要实事求是，不要为了一时痛快答应自己做不到的事情。
5. 保留好所有证据：和平台的沟通记录（电话录音、短信、聊天记录等）、还款凭证，都要妥善保存，万一将来发生纠纷,这些都是你的证据。

建议参考：

• 停止以贷养贷：这是最最重要的！拆东墙补西墙只会让你的债务雪球越滚越大,最终无法收场。
• 开源节流：努力增加收入，同时严格控制不必要的开支,把钱用在刀刃上。
• 学习法律知识：了解一下《民法典》、《民间借贷司法解释》等相关法律法规，知道哪些是自己的权利，哪些是平台的义务,避免被平台忽悠或恐吓。
• 寻求帮助：如果债务实在太多，自己无力处理，可以考虑向家人坦白（虽然很难，但家人的支持很重要），或者咨询正规的债务咨询机构,甚至可以考虑通过法律途径来协商解决。

相关法条：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2. 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息，借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的,视为没有利息。
3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外，前款所称“一年期贷款市场报价利率”,是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
4. 《中华人民共和国刑法》第三百一十三条（拒不执行判决、裁定罪）：对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。（注：此条针对有能力履行法院判决而拒不履行的情况，一般网贷逾期不直接构成此罪，但如果被起诉后法院判决你还款，你有能力却拒不执行，就可能触犯。）
5. 《个人信息保护法》等相关法律法规：平台和催收机构在催收过程中，不得侵犯你的个人隐私，不得进行暴力催收、骚扰恐吓、公开侮辱等。

小编总结：

网贷逾期后每月只还100块，更多的是一种态度的体现，证明你没有失联，有还款意愿，但它并不能从根本上解决你的债务问题，利息违约金还是会累积，催收也可能不会停止。

关键在于“主动沟通”和“制定切实可行的还款方案”，不要害怕和平台沟通，大多数平台还是愿意协商的，毕竟他们的目的是收回欠款，也要努力提升自己的还款能力,这才是解决问题的根本。

遇到困难不可怕，可怕的是逃避，积极面对，合理规划，一步一个脚印，债务总会有还清的那一天，如果遇到暴力催收等违法行为，也要勇敢地拿起法律武器保护自己，生活总有难关,但办法总比困难多！

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