信用卡网贷逾期逾期无力偿还怎么办？

说到这个问题，我太懂了。刚经历完负债上岸的煎熬，简直是我当时每天睁眼闭眼都在琢磨的事。别慌，逾期不是世界末日，但提前准备、应对得当，绝对能让你少掉几层皮。我结合自己踩过的坑和总结的经验，跟你唠唠实在的。

一、逾期前，别傻等！这几件事赶紧做（救命准备）

1.摸清家底，盘清债务：

别糊弄自己！拿出纸笔或者做个Excel表，把你所有的欠款列出来：哪家银行、哪个网贷平台、本金多少、利息多少、每月最低还多少、还款日是哪天。

分个类：信用卡单独列，正规网贷（上征信的）列一起，不合规的高利贷、砍头息列一起（这个后面处理方式不同）。重点是搞清楚总欠款和真实年化利率！

为啥重要？只有知道自己究竟欠了多少钱，才知道窟窿多大，才知道后面协商、还款从哪里下手。很多人就是稀里糊涂，以贷养贷越滚越大。

2.计算自己的收入，抛去必要支出：

算算你每月稳定能进账多少钱？工资、兼职、副业，所有能搞到的钱。

对自己狠一点！立刻马上开始极限省钱。能自己在家做的吃，就别点外卖和出去吃、尽量乘坐公共交通工具，少打车、杜绝一切社交聚餐娱乐，不要为了所谓的面子，打肿脸充胖子，。面子在生存面前一文不值！省下的每一分钱都用来还债。

3.早点和家人坦白：

虽然说难以启齿，更别害怕挨骂！纸永远包不住火，即使你不说，最后催收联系到他们也泄露你欠款逾期的事。与其让他们被突如其来的催收电话给吓到，还不如自己早点坦白！这是更负责任的做法。

我们坦白的目的，就是为了获得他们的理解与支持，并且让自己的心理压力小点，还有就是逾期以后不被催收来拿捏，因为催收喜欢拿联系家人来逼你还款。当然如果家人有能力帮我们，那更好，没能力我们也要理解，毕竟是自己犯下的错，自己就得承担后果！

可以提前告诉他们可能会接到催收电话，教他们如何应对。比如:可以说不认识、他欠款是他个人的事，找他去解决，我们也帮不了他，也不管他。

4.解绑银行卡，更换微信实名

在没有逾期之前，自己名下的银行卡，绑定过欠款平台的，能解绑的都赶紧解绑掉。在手机银行APP里，把自动扣款的快捷支付功能解约掉。如果银行卡不能解绑，那么这张卡以后就别用了。

如果自己欠的比较多，短期还不上，担心被起诉执行，可以把自己的微信支付的实名换成你爸妈的。以后日常买菜、家里开销、孩子上学、还房贷这些钱，就用这个微信付。

另外手机号绑定的社交软件，比如:微信通过手机号添加功能给关闭，抖音、快手那种会把你推荐给熟人和可能认识的人的功能关闭。或者直接把你的视频内容隐藏，否则容易让小崔找到你然后在你的视频下方留言，给你带来不好的影响。

5.心理建设：接受现实，丢掉幻想！

逾期是必然结果，别想着还能“撑过去”。以贷养贷就是慢性自杀，越早停止，代价越小。

征信黑是肯定的，做好心理准备。未来几年想要贷款买房买车不可能了，先活下来。

逾期以后催收电话会骚扰不断，甚至会联系家人朋友，或者直接爆通讯录。提前想好应对策略，告诉自己：这只是过程，不是结局。

二、逾期了，无力偿还？过来人的血泪教训，这些错千万不能犯！

1.一直以贷养贷、拆东墙补西墙，只还最低：

利息和手续费像雪球一样越滚越多，如果你工资上涨的速度赶不上债务上涨，那么债务将永远还不清，让你对生活都不抱任何希望。所以及时止损，选择强制上岸！

2.长时间失联逃避、不接电话或者直接停机：

大忌！银行/平台联系不上你，会默认你恶意逃债，更快启动更严厉的催收（爆通讯录、上门）甚至直接起诉！保持电话畅通是协商的基础。

3.还去借新网贷保征信：

征信在你开始逾期那一刻就保不住了！别再为了那点面子去借更高利息的钱填坑，毫无意义，只会多一个债主。认清现实，征信先放一边。

4.死扛着不告诉家人：

上面说了，除非万不得已。瞒着的结果往往是催收把家里炸翻天，家人毫无准备，对你彻底失望。主动坦白虽然难，但长远看伤害最小。

5.都负债累累了，还大手大脚：

作死！都这时候了还讲什么生活品质？每一分钱都要精打细算。不必要的消费不仅浪费钱，更会让债主和法官觉得你没有还款诚意。

6.觉得自己低人一等，彻底躺平：

负债只是经济问题，不是人格问题！自卑、抑郁解决不了任何事。接受它，面对它，然后行动起来去解决它。心态崩了，人就真完了。该工作工作，该找钱找钱。

7.死要面子，好高骛远：

别幻想一夜暴富还债！踏踏实实找份工作，哪怕辛苦点、钱少点。放下身段，能多赚一分是一分。务实，是上岸的唯一路径。

三、逾期后怎么办？（核心生存法则）

1.接电话，但要有策略：

不要失联！但也不必每个电话都接，尤其刚开始疯狂轰炸时。每天固定时间（比如下午）接1-2个，表明你有还款意愿，只是暂时困难。

录音！录音！录音！重要的事说三遍。

只确认基本信息：你是XXX，你欠XX平台的钱，你现在困难，有还款意愿，正在努力筹钱/找工作。不要承诺具体还款时间（除非你真能还）！不要被催收牵着鼻子走！

对违规催收零容忍：遇到威胁恐吓、辱骂、爆通讯录、冒充公检法的，直接告诉对方：“你的工号是多少？你刚才说的话我已录音，你的行为已违反《互联网金融催收自律公约》，我会向银保监会/平台总部投诉。” 然后挂断，并保留录音证据。

2.主动协商（重中之重！）：

逾期一段时间后（比如1-3个月），主动打官方客服电话（不是催收号码！）。说明困难，因失业、生病、投资失败等原因，最好可以提供相关材料证明更有说服力，自己目前没有能力全额还清，但是自己还是有还款意愿的，不会逃避。

信用卡：协商个性化分期，最长可以分60期，除了五大行，大部分银行可以做到本金停息分期，协商的时候重点表达自己每个月的还款能力。

正规网贷：除了个别几个平台有政策，大部分网贷平台官方没政策。A逸花停催，Z联、W粒贷、J东、Z付宝二次分期。记住：协商是持久战，一次不行多打几次，找对人，每个平台有专门的内部协商渠道。

小心那些法务、中介！只要宣传，“不管哪个平台都可以延期1-3年的”这种都是忽悠负债人的一生不要相信，直接删除拉黑就行。可以自己学方法去协商，又省钱又安全。

3.优先处理信用卡

信用卡逾期起诉的概率会高一些，尤其是五大行、浦发、中信还有欠款金额超过5万以上的。如果没能力处理，就不要失联，可以每隔一段时间主动给官方去电说明下情况，经常报备下，也可以降低被起诉的风险。

4.努力赚钱，主业副业双管齐下：

要想快速还清债务，最重要的还是要想办法搞钱！想要靠工资短时间还清债务也不现实，所以强烈建议各位负债人，可以多开辟自己的副业。主业求生存，副业谋发展，双管齐下。

副业这块，大家可以尝试一些互联网项目，这是我们普通人唯一逆袭翻身的机会。就拿我本人来说，之所以能够在短时间，快速还清40万的债务，就是因为选对了互联网项目，所以选择大于努力！

5.关于起诉：

欠钱是民事纠纷，一般不会坐牢（除非恶意透支信用卡且金额巨大、有证据证明你诈骗）。收到法院传票别怕，一定要去应诉！不去等于放弃申辩权利。法院判决也是让你还钱，通常会比催收温和，也可能在法院主持下达成新的还款协议。积极面对，表明还款意愿和计划。

最后掏心窝子的话：

朋友，我知道你现在肯定很难。焦虑、害怕、失眠、觉得没脸见人，这些感觉我都经历过，像山一样压得喘不过气。但请相信：

这不是绝路。你看看评论区，比你欠得多、最后都爬上岸的人，真不在少数。你不是孤军奋战。

行动起来是唯一的解药。越逃避，催收越凶，债务越大，起诉风险越高。越面对，越沟通，越努力赚钱，路就越走越宽。盘债务、省钱、协商、赚钱——这四件事，就是你手里最有力的武器。

照顾好身体和心态。身体是革命的本钱，垮了就真什么都没了。心态崩了，就容易做出错误决定（比如继续以贷养贷）。该吃吃（便宜的），该睡睡（哪怕听着催收电话睡不着也要闭目养神），该工作工作。活着，就有翻盘的机会。

负债只是你人生中的一个章节，不是整本书的标题。这段经历很痛，但熬过去，你会发现自己比想象中坚韧得多。未来的你，会感谢现在这个没有放弃的自己。