网贷利率怎么选才低？逾期了又该咋办？

大伙儿好啊,我是你们的老朋友，今天咱们来聊聊网贷那些事儿，一提到网贷，估计不少朋友心里是又爱又恨，爱的是它有时候确实能解燃眉之急，手续相对简单，到账也快；恨的是，这利率要是没选好，那可真是个无底洞，逾期了更是麻烦缠身。“哪些网贷利率较低”以及“逾期了怎么办”，这俩问题，咱们必须掰扯清楚。

咱得明白一个大前提：网贷这东西，能不用尽量不用。毕竟是借别人的钱，总是要还的，而且还得付利息，但如果确实需要，那咱们就得睁大眼睛，好好挑挑。

利率高低，首先得看合不合法！这可不是开玩笑的，根据咱们国家的法律规定，民间借贷利率司法保护上限是一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，超出这个上限的，就算是高利贷了，法律可不保护，你在看任何网贷产品的时候，先别急着看它吹得天花乱坠，先问问清楚，或者自己算一算，它的年化利率（APR）到底是多少，这个年化利率，是包含了所有费用的，不是只看表面的“日息万几”那么简单。

哪些类型的网贷,利率可能相对较低呢？

1. 银行系的网贷产品：比如各大银行自己推出的“快贷”、“e贷”之类的，这些因为是银行自家的产品，有银行信誉背书，资金成本低，所以利率通常比较亲民，一般年化利率在4%到8%之间，这算是相当低的了，银行的门槛可能相对高一点，对个人征信要求比较严格。
2. 持牌消费金融公司：像招联消费金融、马上消费金融这些，它们是有正规牌照的，受银保监会监管，这类公司的利率通常也会控制在合法范围内，一般年化利率在8%到18%之间，具体多少，还得看你的个人资质。
3. 大型互联网平台旗下的借贷产品：比如支付宝的借呗、微信的微粒贷（虽然它是微众银行的，但依托微信平台），这些平台用户基数大，资金量大，为了竞争，利率也可能会比较有优势，它们的利率也是浮动的，信用好的用户，利率可能会很低，接近银行水平；信用一般的，可能就高一些，但通常也会在LPR的4倍以内。

那万一，我真的不小心逾期了，该怎么办呢？

这确实是个让人头疼的问题,但千万不要慌，更不要逃避！

• 第一时间想办法还款：哪怕只是还上最低还款额（如果有的话），也要先还一部分，表明你有还款意愿，不是恶意拖欠。
• 主动联系平台沟通：逾期后，平台肯定会联系你，这时候，你要主动跟平台说明情况，比如为什么逾期，大概什么时候能还上，如果确实有困难，看看能不能协商延期还款、分期还款，或者减免一些逾期费用，态度一定要诚恳。
• 注意留存证据：和平台的沟通记录，比如电话录音、聊天截图等，都要保存好，以防万一后续有纠纷。
• 警惕暴力催收：如果遇到平台采取暴力、威胁、骚扰等不正当手段催收，你要知道这是违法的，可以保留证据，向相关部门投诉举报，比如银保监会、互联网金融协会等。
• 关注征信影响：大部分正规的网贷平台都会接入征信系统，逾期记录一旦上传到征信报告，对你以后贷款、办信用卡都会有影响，尽快还款，把逾期的影响降到最低。

重点来了：不管利率高低，借钱之前一定要想清楚！这笔钱是不是非借不可？借来干什么？自己有没有能力按时偿还？千万不能因为一时冲动或者觉得“利率低、无所谓”就随便借钱，很多人就是这样一步步陷入债务泥潭的。

建议参考

1. 优先选择银行或持牌金融机构：安全性和利率都更有保障。
2. 仔细阅读合同条款：特别是关于利率、还款方式、逾期责任等重要条款，不要稀里糊涂就签字。
3. 学会计算真实年化利率（APR）：很多平台喜欢用日利率、月利率来迷惑人，换算成年化利率才能看出真实成本。
4. 量入为出，理性借贷：不要超出自己的还款能力。
5. 保护好个人征信：按时还款是重中之重。
6. 逾期后积极应对：不要失联，主动沟通，寻求最佳解决方案。

相关法条

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

  前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

• 《民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。

网贷就像一把双刃剑,用好了能救急，用不好就可能伤身，想找利率低的网贷，就盯着那些正规的、有牌照的机构，重点看年化利率，算清楚真实成本。合法的利率上限是红线，任何时候都不能碰。

而逾期,虽然麻烦，但也不是世界末日，关键在于主动、积极地去面对和处理，千万不要当“老赖”，保持良好的信用记录，对你未来的生活至关重要。

还是那句老话：借贷需谨慎，量力而行，珍惜信用！希望今天的内容能帮到大家，有什么问题，也欢迎大家一起交流。

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